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日本人寿保险业的现况16页.pdf

  • 更新时间:2024-06-15
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这张图排列了人均国民生产总值和人寿保险的现有保单数。如图所示,我们可以了解到随着经济繁荣,人寿保险得到普及,保障额度也随之增加。但1990年代中期以后,现有保单数大幅度减少。这一方面是受经济的影响,另一方面与日本人生活方式的改变有关。这是日本经济增长率的变迁表。1990年代后日本经济进入低成长时期,未能如期出现向右上升,人寿保险市场也受到了极大的影响。低成长时期长期持续,其中有好几年还有副增长的记录。通货膨胀率下降,通货紧缩经济衰退的情况持续了20多年。在物价不断上涨的时代,预测未来物价将不断上涨,从而投保死亡保障商品。

而这个错误的预估,让人们逐渐意识到该保障额度也许过高了。经济低迷也影响到了员工薪金。人们以为收入会一直是向右方向不断增长,但疫情彻底改变了。这张图显示了企业员工平均薪金年收入的变化,薪金正在不断减少。可支配收入的减少,迫使家庭不得不重新审核收支平衡,并重新审核人寿保险费用。影响人寿保险市场的主要原因,不仅仅是经济增长问题。还有少子高龄化的问题。目前,65岁以上人口占27%,预计到2060年将升至40%。与之相反,15~64岁年龄层的劳动人口的所占比率将大幅度减少。并且总人口数逐年减少,预计今后将持续减少。劳动人口年龄层正是需要遗属保障的人群,这对人寿保险业来说也是威胁。不同年龄未婚率的变迁是少子化的主要原因之一。我们可以看出年轻人未婚比率不断上升。

晚婚不结婚加速了少子高龄化的进展,家庭的存在方式也发生了变化。关注单身家庭,我们可以了解到其户数大幅度增加了。目前单身家庭占了全户数的三分之一。家庭的存在方式也因晚婚,甚至不结婚的影响,单身或没有孩子的家庭户数不断在增加。也就是说,对于遗属保障的需求也在减少。这张图显示了女性涉足社会。女性的就业率不断上升,推进女性活跃于社会也是当今政府的一项政策。女性涉足社会双职工家庭也随之增多,丈夫即使意外死亡,妻子因有收入来源,对于保障的需求也由此减少了。平均寿命在1980年代,男性是73岁,女性是78岁,而最近寿命延长,男性是81岁,女性是87岁。社会真正进入高龄化,平均寿命不断延长,人们也逐渐意识到长寿自身的风险。

因少子高龄化社会保险制度得到重新审核,又因高龄化的负担不断增加,制度也得到反复修正。由此,人们投保人寿保险的动向发生了变化,而人寿保险公司为对应该变化进行商品开发和销售。人们感到除了遗属保障以外,还有许多风险。通过调查,询问了人们最近投保人寿保险目的,从而得知,对遗属保障的需求在减少,现在对医疗保障的需求占居首位。这张是新保单保险种类件数的变化。1950年年金保险约占90%,而现在呈现多样化,件数以医疗保险商品居于首位。保险公司也各有特色,有的公司拥有多种多样的商品,而有的公司以医疗保险商品为主,也有以投资性商品为主的公司。这是最近投保人寿保险的销售渠道。现在通过人寿保险公司直接聘用的销售员投保的占6成,还有通过其他途径进行保险销售。最近以代理店渠道销售多家保险公司商品的趋势逐渐增加。并且银行的参与也逐步增加。


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