长寿时代下的健康险发展趋势长寿时代下的健康闭环中国高端健康险的发展展望1.1 看病难看病贵仍是老百姓核心医疗痛点看病难：一是资源以Hospital为主，缺乏慢病/康复等投入；二是9%的三甲医院承担了近60%的就诊量看病贵：个人医保外支出高达15%-30%（仅包含医保目录内费用）日均问诊量2320万次2021年就诊总量84.7亿人次9%的三甲医院承担了近60%的就诊量协和医院等待叫号的患者1.2 长寿风险与健康风险：老龄人群有更高的健康需求慢病高发的老年人群有更高的健康需求与支出，而精准健康管理能有效提高健康质量，带来更健康的长寿美国数据来自KFF网站，欧盟数据来自文献《Sustainable Health Financing with an Ageing Population》33% 癌症30%心血管疾病40%癌症23%心血管疾病人类的死亡风险主要来自慢性疾病老龄人群的健康支出显著高于年轻人精准健康管理有助于提高健康质量美国数据显示。

55岁及以上人群医疗支出占总支出一半以上欧盟数据显示，50-90岁的健康支出稳步增加建议精准的健康管理+体检可以从35-40岁开始1.3  更健康地长寿：延长生命长度，提高生存质量长寿时代背景下 寿命概念的更新寿命的概念不再只包含生存长度，而是涵盖了生存的长度和质量两方面人们的关注开始向质量偏倚，即实际寿命与健康寿命的共同提升出生预期寿命因重疾丧失预期寿命YLD因慢病丧失健康寿命实际寿命代表生存的总年数；健康寿命则指未受严重疾病困扰的时间段未受疾病侵扰健康寿命实际寿命健康寿命随着对长寿的认知逐渐深刻，如何通过健康干预减少疾病困扰、提升生存质量成为人们关注的焦点医学3.0:强调预防而非治疗；将患者视为独特的个体；诚实地评估和接受风险；更关注维持健康寿命和生活质量——《超越百岁》寿命曲线平方100%50%健康寿命未干预医学2.01.4  医学3.0时代。

全生命周期的健康干预降低疾病风险通过贯穿全生命周期的干预手段管理健康风险，减少因慢病和重疾损失的健康和预期寿命降低患病风险延长健康寿命提升就医效率缩短住院时间控制疾病恶化风险降低入院率巩固预后效果提升病后生活质量重疾险：让人活下去一次性赔付，以疾病的确诊为给付条件优势诊断为疾病后立即一次性定额给付提供医疗险不具备的超出个人花费的额外的补偿金额不足仅针对预先定义的疾病医疗费用逐年上升，固定的保额无法负担医疗支出医疗险：让人活下来实报实销，医疗行为发生为给付条件优势保障医疗费用支出，安心就医可用于提高就医质量和效率。

不足短期险在重新投保时面临核保治疗后报销，无法在就医初期获得资金补偿本人、家人收入损失丨生活开支丨偿还贷款治疗、手术费用丨医疗资源丨先进治疗收入支出工资及其他收入生活费及其他支出收入减少医疗费及其他支出资金缺口重疾险弥补隐性收入损失，让人活下去；医疗险弥补显性费用支出，让人活下来；健康服务控制持续恶化风险健康服务：防范缺口持续扩大风险提升就医效率，保障康复水平就医协助丨康复治疗丨健康管理1.7 日本”随心配“产品模式“随心配”保险是日本寿险公司将长寿和健康相结合的产品形式，是各大公司的主推产品之一是保司将长寿与健康相结合的模式。

其中资金联动与服务联动是“产品+服务”的本质医疗险重疾险失能/介护险寿险其他保障**无任何保障责任的分红产品*（空餐盒）+日本“随心配”保险产品形态示意图全面覆盖客户“长寿+健康”需求并给予客户充分选择的自由度明治安田主力产品-“最佳风格” 其中成人版失能介护险/定期寿险是必选附加险住院医疗责任住院津贴责任先进治疗责任特定意外医疗责任意外伤害责任医疗险重疾险失能/介护险寿险1.8 中国多层次保障体系门诊、特药、慢病、长期医疗险、管理式医疗等将会是商业健康险新的机遇，也伴随着发展的挑战未来将会有更多的产品创新，填补商保的发展空间。

从市场参与者看，未来商保市场将是包含保险公司、医疗服务方、药品生产者、专业TPA的大型生态系统商业健康险将在多层次保障体系下，提供保障广度和深度的补充鉴于我国经济增长放缓和公共财政的压力，未来商业保险将在扩大和深化医保覆盖方面发挥关键作用长寿时代下的健康闭环中国高端健康险的发展展望2.1.1 2023中国健康险保费规模预计超9000亿，同比微增数据来源：医疗救助数据来源《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》；基本医疗保险为收入数据，源于医保局2023年1-9月运行情况数据； GBC规模为合理估计并取整处理，可能存在不完全统计情况，此处供参考；健康支付口径与监管保费口径不完全相同。