带病体保险创新：填补老龄化与慢病背景下的健康保障鸿沟

随着我国人口老龄化加速、慢病年轻化趋势加剧，以及重大疾病治疗水平提升带来的生存率持续改善，带病体人群规模不断扩大，其医疗保障缺口已成为社会关注的焦点。与此同时，保险业高质量发展与金融“五篇大文章”的政策导向，明确要求针对带病群体的需求开发门槛更低、更贴合实际的保险产品。在此背景下，带病体保险的创新与发展，不仅是健康险行业的新动能，更是缓解医疗负担、促进社会公平的重要抓手。

一、背景与动因：带病体人群的扩张与保障缺口

1. 人口老龄化加速，老年群体保障需求激增

2001—2010年，我国65岁及以上老年人口占比年均增加0.2个百分点；2011—2023年，这一增速提升至年均0.5个百分点，老龄化进程显著加快。尤其是1962—1975年第二轮婴儿潮出生人口陆续进入老年阶段，未来30多年人口老龄化程度将持续加深。

截至2024年末，全国60岁以上人口已达3.1亿人，占总人口的22%；65岁及以上人口为2.2亿人，占比15.6%。值得注意的是，不到19%的60岁以上人群，其医疗费用却占总体医疗费用的近70%，表明老年群体的医疗支出风险高度集中，亟需商业健康险进行风险转嫁与分散。此外，数据显示约75%的60岁及以上老年人至少患有一种慢性病，带病老年人群的健康保障缺口尤为突出。

2. 慢病年轻化趋势加剧，保障边界需延展

除老龄化外，高血压、糖尿病、冠心病等慢性疾病呈现明显的年轻化趋势，越来越多的中青年群体在较早年龄即进入“带病状态”。这类人群往往处于职业生涯和家庭责任的高峰期，一旦患病不仅影响收入能力，还会加重家庭经济负担。然而，传统健康险多以标准体为承保对象，带病群体常被排除在外或面临严苛的核保条件，导致大量潜在需求无法被满足。

3. 医疗技术进步与生存率提升，拉长保障周期

随着靶向药物、免疫治疗、微创手术等技术的发展，癌症等重大疾病的五年生存率显著提高，患者的生存期延长，随之而来的是长期的康复、用药及随访费用。这意味着带病群体不仅需要一次性赔付，更需要覆盖长期医疗支出的保障方案。然而现有产品在保障期限、续保条件、药品覆盖等方面存在局限，难以匹配实际需求。

4. 政策与行业高质量发展的双重驱动

我国保险业正在推进高质量发展，并要求围绕金融“五篇大文章”加强普惠性与针对性保障供给。带病体保险的创新契合这一方向——通过将未被商业保险覆盖的群体纳入保障体系，不仅能扩大保险覆盖面，还可助力社会医疗资源的有效利用，减轻公共财政压力。

二、带病体保险的市场现状与创新进展

1. 健康险格局变化：医疗险成半壁江山

自2024年以来，医疗险已占据健康险市场的半壁江山，并成为带病体保险创新的主战场。百万医疗险凭借高保额、低保费的优势，在覆盖大病医疗支出方面发挥重要作用；复发险等产品则针对肿瘤等特定疾病患者，解决术后复发或转移的医疗费用风险。

在产品设计层面，带病体保险不断在以下方面优化：

健康告知简化：减少繁琐的体检与问卷要求，允许部分轻症或稳定期慢性病患者投保；

保障责任扩展：覆盖住院、特殊门诊、院外特药、质子重离子治疗等；

续保条件友好：推出保证续保或长期续保条款，减少因健康状况变化失去保障的风险；

健康管理服务嵌入：提供慢病管理、复诊提醒、用药指导等增值服务，提高被保险人的健康水平与生活质量。

2. 中介平台深度挖掘需求，构建“带病体保险宇宙”

以水滴保为代表的保险中介机构，通过大数据分析与用户画像，精准识别不同带病群体的差异化需求，推出覆盖肿瘤、心脑血管、糖尿病、肾病、母婴健康、银发群体等多个细分领域的专属产品，形成了较为完整的“带病体保险宇宙”。这种模式不仅提升了产品的适配度，也降低了带病群体的投保门槛。

例如，针对糖尿病患者，有产品放宽血糖指标限制，并提供并发症保障；针对癌症康复者，有复发险涵盖术后复查与靶向药费用；针对高龄银发群体，则有侧重骨折、阿尔茨海默病等老年高发疾病的保障方案。

3. 客户调研揭示需求与支付意愿

课题组调研显示，带病群体普遍面临较高的治疗花费与药品费用，对保险的需求强烈，且具备一定支付意愿。特别是在肿瘤、心脑血管疾病、罕见病等领域，患者对能够减轻自付压力的保障产品渴求度高。然而在母婴群体、银发群体等细分赛道，现有产品数量仍有限，市场供给有待进一步丰富。

三、带病体保险的核心价值与社会意义

1. 缓解医疗负担，提升保障公平性

带病体保险的最大价值在于将传统保险拒之门外的群体重新纳入保障体系，通过风险分摊机制降低个人医疗支出压力。这对于经济条件有限的慢病及老年患者尤为重要，可有效防止因病致贫、因病返贫。

2. 促进行业多元化与可持续发展

带病体保险拓展了健康险的客户边界，为行业引入新的增长点。同时，由于带病体保险涉及更复杂的精算与风控，其发展将倒逼保险公司提升数据分析、智能核保、动态定价等能力，推动行业整体技术水平升级。

3. 助力医疗资源优化配置

带病体保险通过健康管理服务的嵌入，可在预防、早筛、干预等环节发挥作用，减少不必要的急诊与住院，提高医疗资源使用效率。长远来看，这有助于构建“防—治—管”一体化的健康服务体系。

四、挑战与未来发展路径

1. 主要挑战

风险评估与定价难度高：带病体健康状况差异大，数据不完整，易导致定价偏差与逆选择风险。

长期续保与可持续性问题：部分产品因赔付率高面临停售或涨价压力，影响客户信任。

细分市场产品开发不足：银发群体、母婴群体等领域产品稀缺，难以满足多样化需求。

医疗服务衔接不畅：保险理赔与医院、药房系统对接不足，影响理赔效率与患者体验。

2. 未来发展建议

（1）加大政策支持与资源投入

政府可通过税收优惠、专项补贴等方式鼓励保险公司开发带病体保险；同时推动医保与商保数据共享，为精准定价提供依据。

（2）借助人工智能等前沿技术

利用AI进行健康风险预测、智能核保与动态定价，提升风险评估的准确性与效率；通过大数据分析识别高风险因素，优化保障责任设计。

（3）丰富产品体系，深耕细分市场

针对银发群体开发涵盖骨折、认知障碍、多重慢病的综合保障；针对母婴群体推出妊娠并发症、新生儿先天性疾病等专项保险；探索罕见病保险，满足小众群体需求。

（4）完善健康管理服务链

将保险与慢病管理、远程问诊、康复护理等服务深度融合，形成“保险+服务”生态，提升客户黏性与健康结果。

（5）建立行业协同机制

保险公司、医疗机构、药企、科技公司等多方协作，打通数据壁垒与服务链条，实现从风险保障到健康管理的全周期支持。

五、结语：带病体保险是健康险高质量发展的基石

在人口老龄化、慢病年轻化、医疗技术进步的三重背景下，带病体人群规模将持续扩大，其保障缺口已成为影响社会公平与民生福祉的重要议题。带病体保险的创新与发展，不仅是健康险行业拓展边界、注入新动能的战略选择，更是落实金融普惠、服务实体经济的具体体现。

未来，随着政策支持力度的加大、技术的深度应用以及产品体系的不断完善，带病体保险有望成为居民应对健康风险的核心工具之一，为亿万带病群体撑起坚实的保护伞，也为我国健康险的高质量发展奠定坚实基础。