再谈增额终身寿终身寿险，指的是被保险人身故时，保险人给付死亡保险金的保险。终身寿险又可以分传统终身寿险和增额终身寿险。增额终身寿险是指保额可以持续递增的保险。投保时，在保险合同内注明保证利率，不得随意变更。该利率适用于计算每年的增值解约金，也用于计算复利的数值。每年的保额会按照这个利率逐年增长，直至终身，保额也会越来越高。简单说，增额终身寿险是指具有身故保障+复利增额的终身寿险。什么是增额终身寿险特殊的存在3.0时代的到来以史为鉴，可以知兴替90年代初期，国内寿险公司的预定利率普遍很高，最高的能到8.8%。这个水平现在高得人，但在当时并不稀奇，毕竟当年银行一年期存款利率都曾高达11%。

后来银行存款利率不断下调，保险预定利率也随之调整。1993-2013年，当时的保监会将预定利率的最高值定在2.5%。2013年8月15日，人身险费率改革开始实行。预定利率2.5%的上限取消，由保险公司根据审慎原则自行决定。一批公司率先将预定利率2.5%的普通型人身险产品提升至预定利率3.5%-4.0%。2015年2月，万能型人身险费率改革启动。市场上也涌现出一批高预定利率的万能险，预定利率峰值刷新到了4.025%。高峰过后就是下行。2016年开始，高预定利率产品的批准开始收紧；2019年12月，4.025%退市，3.5%登场。2023年8月1日，3.5%退市，3.0%时代开启。预定利率8.8%你现在买吗？3.5%时代已经终结4.025%你买了多少？以史为鉴，可以知兴替未来呢……2023年8月1日预定利率3.0%新理财险上市“他”终于来了！以史为鉴，可以知兴替寻根溯源，方能应对自如原因一：央妈连续降准降息预定利率与银行存款利率呈现正相关关系，银行存款利率越高，相对的预定利率越高。

世界各国央行现行利率【中国】1.5%【澳大利亚】0.75%【英国】0.75%【日本】-0.1%【瑞典】-0.25%【丹麦】-0.75%【瑞士】-1.25%—0.25%谁敢说瑞典瑞士等的今天不是我们的明天？寻根溯源，方能应对自如原因一：央妈连续降准降息利率是一个国家文化水平的反映：一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下;环顾当下的世界，日本、欧美都是低利率地区。经济欠发达地区的利率比较高，委内瑞拉2017年的利率是13.07%，2018年是20.84%。大家觉得中国将来是一步步向欧美靠齐，还是向拉美、非洲看齐？必然趋势你了解吗？寻根溯源，方能应对自如原因一：央妈连续降准降息利率下行最先体现在银行与国债上，其次才是保险。

在利率下行周期上，保险产品预订利率调整比银行慢，此类实际也是客户配置固收类保险产品的最后窗口期当前保险产品预订利率与央行基准利率/经济水平严重背离，只有两个调整方式：第一央行加息、第二保险公司降低预订利率或许不远的将来，保险行业将重回2014年2.5%预订利率时代（或限制各家公司基准上浮）寻根溯源，方能应对自如原因一：央妈连续降准降息通报要求，各公司应当自收到本通报之日起，立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。排查重点包括但不限于：增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。针对排查发现存在上述问题的产品，应当立即停止销售，并按监管规定要求报送产品停售报告，并做好已销售保单的服务保障工作。