高品质退休生活从商业养老险做补充40岁左右300万够用一辈子吗这几天，一对上海80后夫妻的提前退休计划，冲上了热搜。这对夫妻，先生43岁，太太33岁，攒够了300万，决定从此躺平退休了。在他们的社交账号留言区，不少70后80后都蠢蠢欲动，有人准备卖掉一套房产作为躺平费用。“现在工作压力太大了，打算放过自己，剩下的时间也为自己活一把。”社会现实就是如此撕裂，一边是国家准备延迟退休年龄到65岁，一边却是很多人不愿意卷了想提前退休。

不过也有不少人质疑，这对夫妻才40岁左右，300万够用一辈子吗？换一种规划方式 这笔钱是可以用一辈子的确实不够。当事人透露，他们算过，这笔钱大约够他们用到70岁左右。他们主要依靠股票、基金与大额存单来理财，目前每月有1万左右的理财收入。但问题是，基金、股票投资有很大的不确定性，大额存单的利率也在不断走低。三年前，他们还能买到4%以上的大额存单，但现在，大额存单利率普遍已经只有3%左右。长期来看，利率还会进一步下降。事实上，如果换一种规划方式，这笔钱是可以用一辈子，后顾无忧的。分四个部分规划这笔钱怎么规划呢？分四个部分。第一，220万投入一份年金险，五年后每年领取10来万，领一辈子。这是一份终身收入保障。夫妻俩没有孩子，没有房贷，控制好日常的消费，这笔钱是完全够用的。

提早退休的关键，不是我们有多少存款，而是我们有没有持续不断的被动收入，以及这份动收入能不能覆盖我们的支出。这就是为什么，我们很多客户在规划退休时，都会选择用年金险，把积蓄转换成终身的被动收入。用增额终身寿作为家里应急储备金年金险，是社保之外唯一一种，可以提供终身收入现金流的工具第二，把50万放入增额终身寿险，作为家里的应急储备金。选择一款资金回笼速度快的产品，保单。

第二年末时，现金价值（保单里可以取出的钱）已经超过50万，之后如果需要紧急用钱，随时可以提取一部分出来。如果未来老来需要人照护后如果没用上，这笔钱就在保单里按照3.5%的预定利率稳定增长，太太70岁时，保单里已经有166万。

老来需要人照护后，每个月的养老金就不够用了，请保姆或护工的费用可以从这个账户里支取。配置一份医疗险抵御健康风险第三，夫妻俩各配置一份医疗险，转移大额医疗支出。人到中年以后，健康风险是越来越高的，如果没有做好风险转移，一旦遭遇疾病，人生计划可能会完全被推翻。三四十岁的人，每年一两千元，可以有300万的住院费用报销额度，覆盖公立医院的普通部、国际部和特需部。二三十万去资本市场博取高收益第四，剩下的二三十万，如果有投资经验，可以继续去资本市场博取高收益。保险的优势在于确定性，但没有想象空间，所以并不建议大家把钱全部放进保险。

但有了保险的安排，我们在做风险投资的时候，能更坦然地面对涨跌，穿越周期。如果赚了，那就是锦上添花，如果亏了，也不会影响生活，因为已经有了旱涝保收的收入保障。周小川：不要认为养老有拖延的机会2月25日，博鳌亚洲论坛副理事长、第十二届全国政协副主席、中国人民银行原行长周小川在“第五届全球财富管理论坛——经济重构中的财富管理态势”上分享了关于养老金政策体制的看法与建议。周小川表示未来国家统筹养老金的水平是比较基本“中国的一个现实情况就是人口多，同时养老金面不断扩大。总体来讲，由于老龄化，养老金资金池很容易有缺口。