核保原理01核保基础知识02核保医学与临床医学核保的概念、目的和意义风险选择的过程核保关注的风险因素常见核保结保险人对投保人的投保动机，投保能力加以分析、判断，进而决定是否承保，以什么条件承保的过程。新契约保全核保理赔照会核保贯穿于保单的全周期有利于公司避免市场风险  有利于客户获得真正公平的待遇有利于公司健康稳健经营  

 目的意义：公平性 —— 维持差别费率的公平原则预防性 —— 防止逆选择安全性 —— 维持公司的稳健经营竞争性 —— 满足客户需求的产品代理人与客户有最直接、最多的接触，展业过程中进行客户筛选。体检医师依据核保医学的观点对被保险人的健康状况所做的选择。调查人员根据核保人的要求，收集核保所需资料。核保师综合评估投保动机、健康风险、财务风险……第一次风险选择第二次风险选择第三次风险选择第四次风险选择。

02 风险选择的过程——第一次风险选择（代理人）1.会晤3.询问询问投保目的、投保史、既往症、家族史询问职业、收入及资产等确定投保险种及保额是否适当2.观察4.报告如实反映对投被保险人面晤、观察和询问的过程填写完成代理人报告书直接面见了解投保动机引导填写投保单引导填写健康告知书观察被保险人健康状况及生活环境及时记录有异常、缺陷或不适情形02 风险选择的过程——第一次风险选择（代理人）1.排除道德危险业务员要亲自面见被保险人 对投保动机不良者应婉言谢绝 无可保利益者不予受理投保金额要与经济能力相适应 生活习惯不良与环境因素恶劣者应予婉拒2.投保书的准确填写业务员要引导投保人。

被保险人做如实书面告知投保书要由投保人亲笔填写健康告知及声明书由投保人或被保险人填写投保人及被保险人应亲笔签章 被保险人未成年时，应由法定监护人签章内容不得有遗漏3.解说保险条款对保险条款中规定的告知义务、契约解除权、除外责任、停效规定及贷款规定等进行解释。 4.完成业务员报告书由业务员亲笔填写并签章 报告内容应事实求是 对被保险人的特殊情况做补充说明完成时间要及时注意事项02 风险选择的过程——第二次风险选择（体检医师）健康危险因素的存在保险医学的要求核保的需要健康危险因素对死亡率影响重大 。使个人做出逆选择，而不易被察觉。

体检医师专项检查可做出正确判断。保险医学与临床医学不同，临床医学的目的主要是对病患者现有症状进行治疗使之减轻，而保险医学目的则是判断现有健康因素对其未来死亡率的影响。实行某些特定的医务检查，可达到医务选择的目的。维护差别费率的公平性，对健康危险不同的被保险人施以不同的费率承保。医务体检可给出科学评价，是准确核保的基础。重要性投保规则-地区分类与体检规则提供被保险人12 个月以内由单位、学校组织的在二级甲等以上医院或专业体检机构进行的健康体检资料。寿险、重疾险：累计寿险或重疾保额在免体检额度范围内，且健康告知无异常、既往投保时无健康异常、无理赔史。医疗险：参见各险种规则意外险：累计投保意外险（不含意外豁免险）500 万元以内，且健康告知无异常、既往投保时无健康异常、无理赔史。