增额终身寿险是什么？“可养老可教育金也可应急，既安全又灵活”，增额终身寿险成为了近年最为火爆的现象级储蓄类保险产品。增额终身寿险，顾名思义，就是保额会随时间增长的终身寿险。其本质是一种新型的人寿保险，以被保险人身故为理赔给付条件，身故保险责任随时间增长；同时其具有财富规划属性，保额终身复利递增，现金价值也逐年递增，需要用钱时，可通过“退保”或“减保”取出现金价值来满足资金需求。几个关键要素：增额：保额随着时间增长，当前普遍按3.5%的比例逐年递增；终身：保险期间为终身；寿险：身故保险责任；现金价值：指保险合同所具有的价值，通常体现为投保人解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额，保单年度越长，现金价值越大。

其中现金价值领取的灵活性，是增额终身寿的一大特点。现金价值灵活领取减保条款，是支撑增额终身寿部分领取现金价值的关键条款依据。当前市面上的减保机制主要有：监管要求增额终身寿险增加20%的年度累积领取限额，旨在引导投保人长期主义的规划目标，避免提前过度领取。而对于或养老或教育金的规划目标而言，20%的年度累积领取限额并不会造成大的实质影响。增额终身寿的现金价值灵活领取，能有多灵活呢？下面例子更直观地介绍不同的投/被保险人设计情况下，赋予规划的不同意义，以及领取的灵活性。假设一名30周岁的女性客户，有一名0周岁女宝宝。客户希望50岁退休，活到90岁，并希望将来的退休生活，每个月能有3000元可以花。

一年将近花费4万，40年的退休生活总共要花销160万。在照顾好自己的退休生活的同时，也希望在宝宝成长过程中，能为子女提供力所能及的经济支持。160万是分5年、10年、15年还是20年准备最轻松？客户选择了分20年慢慢准备。即每年缴8万保费，缴20年，总保费160万。同样是160万的资金准备，如何可以既可养老又可教育金又可应急？举例：保单架构设计为：注：在保险设计中，除了被保险人不能更换，投保人及身故受益人都可以根据日后家庭社会关系的变化进行变更。

比如：日后女宝宝（子女）成年，客户（父母）年迈，可将投保人变更为女宝宝（子女），由女宝宝（子女）继续管理规划所提供的现金价值。现金价值情况：每年缴8万保费，缴20年，总保费160万。20年度末，投保人50岁，被保险人20岁时，保单现金价值有218万；60年度末，投保人90岁，被保险人60岁时，保单现金价值为866万，是累积所缴保费的5.40倍。

以子女为被保险人，增额终身寿规划理论存续的时间将更长。一辈子下来，保单现金价值可增值至4074万，是累积所缴保费的25.4倍；减保领取情况：增额终身寿的现金价值领取权益是属于投保人。人在当前是很难准确预计到将来某一刻要花多少钱的，但是提前规划，可以使将来要花钱的时候有钱可以花。而增额终身寿险的独特优势在于，便于投保人根据日后自身需求，灵活决定领或不领，领多或领少。

灵活领取演示所示，领取情况无法穷尽。客户 51岁-54岁，每年6万，支持女宝宝（子女）刚出社会工作或者进一步深造，支持4年，累积支持24万；客户 60岁-62岁，每年30万，支持女宝宝（子女）成家立业，支持3年，累积支持90万；同时，客户 51岁-65岁，每年领4万，提供自身养老生活保障，领15年；至65岁，累积领取174万，尚剩余现金价值149万。客户从65岁开始，逐步提高每年领取金额，享受更有品质的退休养老生活。66岁-70岁，每年领5万；71岁-75岁，每年领6万；76岁-80岁，每年领7万；81岁-90岁，每年领8万；至90岁，累积领取344万，尚剩余现金价值99万。

剩余的资金，既可变更投保人为女宝宝（子女，被保险人），继续每年自主领取，也可自主决定一次性取出。自主、灵活。增额终身寿其他功能价值增额终身寿险除了现金价值灵活领取的独特优势外，还有很多功能价值。主要有：当然，不是每一家保险公司及每一款增额终身寿险产品都能同时满足上述所有的机制及功能。回归自身需求，选择合适的产品，这很重要。无论是养老准备，还是子女教育金准备，本质上其实都离不开的是“钱”的规划。增额终身寿险是一种“现金流规划工具”，用以满足养老、子女教育金、财富传承和资产风险隔离等多种需求。谢谢观看。