图讲保险更轻松2022保险理念为什么要购买商业保险一般家庭资产配置都是这样，第一， 流动性资产，包括余额宝、现金、活期存款等，第二、部分家庭也会有些商保或者社保，第三、大部分会去做投资理财,第四，容易被忽略的是债务性资产，如说房贷、车贷，孩子教育、父母养老等,未来支出也是债务负担,问题是很多人不做防御性资产，例如商保和社保，就是用自己的现金、投资理财去抵御风险，你觉得我说的对吗?拥有商业保险的理由一旦发生风险，你会用流动性资产、投资性资产来补足你商保和社保的不足，承担你的医疗费用，承担各类债务，家庭中的各类支出,子女教育成本，这样资产就会清零，因病返贫。

得病了,收入下降了但支出反而没有减少，每天要花的钱，甚至比以前更多,入不敷出，但很多人觉得自己年龄还很年轻得不了病。多数出险者年龄集中在31-50岁,最小的重大疾病出险者年龄仅为2岁，由此可见疾病的发生越来越年轻化(深分2019年理赔数据)，所以我们一定要在年轻且身体状况健康的情况一定考虑把风险转嫁。为什么有社保，仍需购买商业保险社保“四不报”社保是国家给与每个公民的基本福利，但也存在报而不包、先垫后报、无法弥补其他如交通费、营养费和误工费等诸多不足。这就是为什么很多人遭遇突如其来的意外或疾病，即使有社保，依然无法享受好的医疗，小则生活质量降低，大则引起家庭变故。你可从朋友圈频发的**筹看到，绝大部分患者都有社保的。

我们先看下图——首先，起付线以下不报，即门槛费，一般几百元不等，异地就医则门槛更高。其次，封顶线以上不报，即超过社保限额不报，一般为上年度社平工资六倍。然后，自费部分和自付部分不报，两者的区别是前者不属于医保报销范围，完全由个人承担；后者属于医保报销范围，个人需承担部分。如何区别自费和自付那怎么区别自费和自付呢？只需要认清两个关键词：三个目录、两个定点。三个目录——1. 《基本医疗保险药品目录》2. 《基本医疗保险服务设施目录》3. 《基本医疗保险诊疗项目目录》两个定点——1. 医保定点医院；2. 医保定点药店。医保中的三个目录和两个定点中不报的部分其中，就三个目录和两个定点中不报的部分如下。

1. 《基本医疗保险药品目录》中不报的有a. 主要起滋补作用的药品；b. 含国家珍贵、濒危野生动植物药材的药品；c. 保健药品；d. 乙类OTC药品；e. 破壁饮片、精制饮片等对标准饮片进行再次加工的饮片；f. 预防性疫苗和避孕药品；g. 主要起增强性功能、治疗脱发、减肥、美容、戒烟、戒酒等作用的药品；h. 纳入诊疗项目收费的诊断试剂、检验试剂等；i. 酒制剂、茶制剂，各类果味制剂（特别情况下的儿童用药除外），口腔含服剂和口服泡腾剂（j. 违反国家法律、法规，以及其他不符合基本医疗保险用药规定的药品。《基本医疗保险服务设施目录》中不报的部分2. 《基本医疗保险服务设施目录》中不报的有a. 就（转）诊交通费、急救车费；b. 空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费、损坏公物赔偿费； c. 陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费；d. 膳食费；e. 文娱活动费、其他特需生活服务费。

2. 《基本医疗保险诊疗项目目录》中不报的有a. 部分统筹项目中的自付部分；b. 范围外项目，完全自付，以下明确除外的b1. 挂号费项目下的“计算机预约挂号费”、“初诊建病例费”、“病例手册费用”；b2. 体检费项目下的“影像、化验及特殊检查费用”；b3. 床位费项目下的“一次性用品费用”；b4. 护理费项目下的“药物、特殊消耗材料费用、特殊仪器费用”；b5. 监护费项目下的“监护仪器费用”；b6. 急救费项目下的“化验、特殊检查、治疗、药物、输血费用”。关于药物我们需要了解到的关于药物，我们需要认识到——我国国产药物184154种，进口药物8301种，社保药品目录仅纳入2535种，覆盖率仅1.3%。除此，还需面对好的药物有价无市的尴尬局面，即使有钱，需要找各种关系和渠道，甚至买不到。保障缺口的部分要用商业保险来解决最后，尽管上面讲了社保的“四不报”，社保有诸如年缴费用低、可带病投保、缴满后可终身享受等优点，所以我们还是要必须购买的。至于存在的不足，可以用商业保险来解决。