为什么如此着急个人养老金账户？富 足 / 安 康 / 优 雅 / 从 容1.中国的养老三大支柱2.中国的老龄化3.养老金替代率4.疲惫的第一支柱和疲软的第二支柱热度再起：简单解释这个概念：2022年9月养老金个人账户制近日热度再起前言由国家牵头，老百姓可以在银行开一个养老金专用账户，每年可以往这个账户中存入最多12000元，通过这个账户购买特定的养老基金、银行养老理财产品、养老保险产品等，只有退休时，才可以领取养老金，中途不能支取，但是可以享受税收优惠，相当于国家层面释放利好，引导大家强制储蓄养老金。01中国的养老三大支柱三大支柱现状中国养老金体系第一支柱第二支柱第三支柱大家最熟悉的社保，是国家发放的红包，总规模6.4万亿，在三支柱中的总规模占比55.6%，而且覆盖了85%以上的15岁人群，是当之无愧的养老一哥。

你所服务的单位，给你缴纳的社保之外的养老金。职业年金总规模1.8万亿，企业年金总规模2.6万亿，第二支柱合计4.4万亿，占三支柱总规模的38.1%。完全取决于个人意愿，购买的任何用于养老的资产都可以算作第三支柱，遗憾的是规模非常小，只有7246亿元，占比仅为6.3%。三大支柱现状企业年金职业年金大企业、优质企业为“打工人”提供的补充养老金，性质是企业和员工自愿缴纳，没点实力的企业真心负担不起。在机关事业单位工作的人，也就是端着铁饭碗的公务员特有的养老金，这是事业编的人群享有的，性质是强制缴纳的。顺便补充一个不算重要的知识点--职业年金和企业年金的部分区别：02中国的老龄化集体性人均寿命不断延长“60后婴儿潮”迎来集体性退休，2035年左右，60岁及以上老人将突破4亿（相当于美国和加拿大人口总和）占总人口超30%，每三个中国人就有一个60岁以上的老人。从2011年的74.8岁，提升至2021年的78.2岁，而且仍将继续提升。年轻人躺平，生育率不断下跌，2021年出生率仅为7.5‰，净增人口仅有48万人，作为14亿人口的大国，这点净增人口确实说不过去。

中国的老龄化老龄化规模大从规模看，我国老年人口规模大。第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为 2.6402亿人，占总人口比重18.70%，与2010年相比上升5.44%，与2005年相比上升 7.67%；65 岁及以上人口为 1.9064 亿人，占比 13.50%，与 2010年相比上升 4.63% ，与2005年相比上升5.81%。老龄化进程快从增速看，我国老龄人口增长速度高于世界平均值。

联合国数据显示，2000-2010 年间，世界（除中国外）平均60岁以上人口增长比重为1.1%，发达国家为2.3%，发展中国家为 0.7% ，中国为3.3% ；2010-2020 年间，该项数据世界增长值为2.5%，发达国家为3.9%，发展中国家为1.7%，中国为5.4%。03养老金替代率众所周知，我国养老金替代率低，只有社保养老金很难维持退休生活质量，发展第三支柱箭在弦上。我国大多数人唯一的养老保障就是“城镇职工养老保险”为代表的社保养老，但是2020年社保养老金的替代率仅有41.3%，且处于持续下降状态。如果以世界银行的标准来衡量：养老金替代率70%是建议线，可以拥有比较理想的退休生活品质；国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，这国际警戒线，低于这个水平，退休生活品质会比较差。“老三”箭在弦上养老金替代率

2021年，美国养老金规模占GDP比例是171.33%，中国养老金规模占GDP比例是11.63%；同时中国当年GDP只有美国的70%，因此美国养老金规模是中国养老金规模的21倍之多。美国的第三支柱占GDP比例高达71%，中国的第三支柱占GDP比例仅有0.6%，美国的第三支柱规模是中国第三支柱的169倍，再联想到中国人口规模接近美国的5倍，人均规模方面我们更加惨不忍睹。