《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》及《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》2月9日，银保监会人身险部下发《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》和《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》。根据两项新规，人身险公司除了要官网披露产品目录、条款，还需披露费率表、现金价值示例、产品说明书。对于分红险、万能险、投连险的利益演示也进行了调整，万能险和分红险将只进行两档利益演示，投连险则要有负收益演示。以下划出6大重点，一一来看！

①信息披露覆盖全产品②信息披露涵盖全流程打破信息获取壁垒及屏障③调整利益演示 淡化刚兑预期④分红险逐年披露现金红利实现率⑤中介销售人员“三不得”⑥重点一：信息披露覆盖全产品2009年发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法》（保监会令〔2009〕3 号），只对容易产生纠纷的投资连结保险、万能保险、分红保险等产品的信息披露做出了相应的规定。本次征求意见稿范围扩大，重疾险、医疗险等其它类型人身险产品也要披露了 ！【第三条】 本办法所称人身保险，按险种类别划分，包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等；按设计类型划分，包括普通型、分红型、万能型、投资连结型等；按保险期间划分，包括保险期限一年以上的人身保险和保险期间一年及以下的人身保险。行业影响重点二：信息披露涵盖全流程

信息披露覆盖了全部销售流程，每一个环节都要合规，包括查询、转保、停售、理赔等等，人身险产品信息将越来越规范、透明，让客户明明白白买保险老年人和未成年人：保险公司应当探索对60周岁以上老年人和不满18周岁的未成年人提供符合该人群特点的披露方式。转保：对购买长期人身保险产品且有转保需求的客户，保险公司应向投保人公布转保要求，充分提示客户了解转保的潜在风险，禁止诱导转保等不利于客户利益行为的发生。查询：“保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款或条款查询方式”；“保险公司在保单承保后，应为投保人提供电话、互联网等方式的保单查询服务”。停售：保险公司决定停止销售保险产品的，应当及时披露停售产品名称、停止销售的时间等相关停售信息。理赔：保险公司应通过公司官网、公司官方APP、官方公众服务号、客户服务电话等方便客户查询的平台向客户提供理赔流程、理赔时效、理赔文件要求等相关信息。重点三：打破信息获取壁垒及屏障新规要求费率表、现金价值示例、产品说明书等也需公布，有利于消费者了解产品信息，在全面比较过后做出选择！

保险公司应当根据保险产品审批或备案材料报送内容，披露下列基本材料信息：（一）保险产品目录；（二）保险产品条款；（三）保险产品费率表；（四）长期人身保险产品现金价值表示例；（五）长期人身保险产品说明书；（六）中国银保监会规定的其他产品材料信息。重点四：调整利益演示 淡化刚兑预期新规要求在利益演示中提示实际投资收益可能出现负值，首次提出悲观情况下的负利率情景演示。此次对其利益演示的调整，也可促使保险公司向消费者演示产品预期时回归到产品真实水平。万能险最低保证利益演示和万能结息利益演示两档，演示假设利率分别不得高于最低保证利率和4%（现行的高中低三档最高演示利率为最低保证利率、4.5%和6%）。投连险演示利率仍分三档，由“高、中、低”改为“乐观、中性、悲观”，演示的假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和-1%（现行要求的最高演示利率为7%、4.5%和1%）。重点五：分红险逐年披露现金红利实现率保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司网站上披露该分红期间下各产品红利实现率。采用现金红利分配方式的，披露现金红利实现率；采用增额红利分配方式的，披露增额红利实现率和终了红利实现率。

各产品红利实现率计算方法：现金红利实现率 = 实际派发的现金红利金额/红利利益演示的现金红利金额增额红利实现率 = 实际派发的红利保额/红利利益演示的红利保额终了红利实现率 = 实际派发的终了红利金额/红利利益演示的终了红利金额产品历史分红实现情况一目了然，虽然不能代表未来水平，但可以给客户选择产品时做参考重点六：中介销售人员“三不得”保险公司不得授权或委托保险销售人员、保险中介机构自行设计和变更保险产品的信息披露材料。新规要求披露更多信息给客户，打破信息获取壁垒，让销售误导无所遁形，势必将让保险市场更透明、规范！