中国银保监会关于近期人身保险产品问题的通报，特别强调产品设计问题，一个是不得异化产品：取消减额领取,存在长险短做风险；二是增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。山海关停售的原因：国资公司合规严谨，客户更放心增额产品深受客户喜爱的原因：利率下行大趋势，打破刚性兑付，银行理财是受人之托，代人理财《指导意见》中最被广泛关注的一点，即为打破刚性兑付2022年1月1日资管新规正式落地《关于规范金融机构资 产管理业务的指导意见》，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。

出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。闭眼理财的时代终结了，明确打破刚性兑付，银行、基金、证券不允许提供保本保收益的产品，不可垫资，如果出现问题，直接兑付，产品明确净值化，不再说预期收益率、明确提示实际净值是多少，净值会形成亏损，可查询。（类似基金，盈亏自负），2022年进入不保本、不保息的时代，保险：增额寿、增额两全、年金刚兑且不限金额，锁定益，兼具资产分配、传承的功能。国债：发行主体是国家，具有最高的信用度，投资期限长、当前利率走低。银行存款：50万以下是刚兑，50万以上非刚兑。大额协议存款收益率下行。“躺赢”结束：选择有限，保险优势凸显。

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确定现价幸福满满，交费 山海关虎啸版两全保险，优势四：第二投保人写进合同免去家庭纠纷 让爱延续，可能发生投保人的继承人对保单的存续处理存在不同意见，使保单处于一种不确定的状态，影响到被保险人的权益，①在缴费期内，投保人发生风险，保单因此利益损失，保单归属不确定，将考虑是否将被保险人做投保人。若重新设立投保人后，终身寿产品，因为产品中的现金价值由投保人掌控，所以新的投保人是可以掌握保单利益的！

②缴费期已结束，投保人已身故，保单中的现金价值将作为遗产分割。所以如果在保单最初生效后若能设立第二投保人的话，即可直接保全这份保单现金价值不被作为遗产而分割！

18周岁后保底保障120%-160%，(一) 被保险人身故或全残时本主险合同的现金价值；(二) 被保险人身故或全残时本主险合同已交保险费年度数×年交保险费（无息）。一般身故或全残保险金，(一) 被保险人身故或全残时本主险合同的现金价值；(二) 被保险人身故或全残时本主险合同已交保险费年度数×年交保险费（无息）×《给付比例表》对应的给付比例。

一般身故或全残保险金≥18周岁且交费期满日（含后三者取大：(二) 被保险人身故或全残时本主险合同已交保险费年度数×年交保险费（无息）×《给付比例表》对应的给付比例；(三) 被保险人身故或全残时本主险合同的当年度保险金额。