它是一个储蓄存钱的工具，是一个规划现金流的理财险。但是，也不是所有人都适合买增额终身寿的。问题搞懂后，我们就知道，我们适不适合买增额终身寿了。增额终身寿的真实收益，到底有多少？很多人认为增额的收益是3.5%。这其实并不准确。这里有17款增额产品，同样都是每年交10万块钱，连续交3年。到投保的第30年，收益最高的产品，比收益最低的产品，足足多了6万块。很显然，不同产品的收益率是不一样的。表格里，投保的第30年，收益率最高的产品，它的年化复利是3.485%。

非常接近增额的收益上限，3.5%。折算成我们熟悉的单利，相当于年化收益接近6%。但是收益最低的产品，投保第30年，IRR算出来只有3.226%。所以，并不是所有的增额都是3.5%的复利，每个产品都不一样。把钱存进增额之后，将来要用钱怎么办？但是在实际情况中，大多数人买增额，并不是为了身故之后的赔偿。我们就可以通过减保取现，把账户里的现金价值拿出来，或者部分拿出来。等被保人身故的时候，保险公司会把账户里的钱，一次性赔给身故受益人。等账户里的现金价值，超过了已交保费。增额终身寿之所以这么火，很大程度上在于它不错的收益和灵活性。举个例子，我们买了某款增额，一次性交了100万。投保的第20年，账户里的现金价值变成了190.33万，赚了90多万。如果我们有需要，就可以从账户里面拿出一部分的钱，比如说50万。

而剩余的140.33万，会留在账户里继续增值。如果你需要的钱比较多，也可以直接退保。这样账户里的190.33万，就能一次性全部拿到手。每个险种都有自己的优势和短板，增额终身寿也不例外。投保第几年，收益有多少，都明明白白写进合同里面的，没有任何不确定的部分。增额终身寿有什么优点？因为它是保险，由银保监会、保险保障基金，再保险制度等各种监管和兜底。确定性强、非常安全。所以即便保险公司破产倒闭，用户的利益也有保障。收益确实很不错。虽然增额的收益，听起来只有3.5%，但它是复利增值。所以折算成单利的话，越往后收益是越高的。可以减保取现。

换算成单利的话，存10年，年化单利接近4%；存20年，单利接近5%；存30年，单利接近6%。让我们的钱变得非常灵活。目前，利率下行是大趋势，10年期国债的收益率，也只有2.8%了。这时候，一个非常安全，又终身复利3.5%的理财险，非常的稀缺。因此，如果我们短期内（3-5年）要用钱，比如说有买房、做生意的打算，就别买增额产品了。它是一个安全、确定、长期收益还不错、后期灵活性强，但是短期回本较慢的储蓄类产品。增额终身寿有什么缺点？它的短板，其实也比较明显：增额的整体定位就很清晰了。如果你能接受它的缺点给自己一个安全的储蓄方式。

所以它可以匹配的使用场景非常多。大部分增额不适合5年以内的短期投资。大多数产品，一般需要5-7年才能回本。你交一笔钱进去，前几年，账户里的现金价值，还没有你的已交保费高。这时候，你把钱取出来就是亏的。再往后，它才会慢慢的稳定复利增值，达到一个比较理想的收益率。寿险，是它的真实面目，就是人没了会一次性赔一笔钱的保险，这笔钱就是投保时买的保额，比如买100万保额那就赔100万。终身，是个限定词，指的是保障时间。人终有一死，可以保终身的寿险，意味只要不是违法犯罪啥的，不管什么时候去世，都会赔一笔钱。这就叫终身寿险，带上了储蓄的性质，只不过，这笔钱是留给家人的而不是自己。