现代中国家庭和财富人士面临的风险更加多样化，可以概括为“人的风险”和“财的风险”，具体可包括人身风险、健康风险、婚姻风险、债务风险、税务风险、传承风险等。要构建家庭财富保护屏障、实现有效的家庭风险管理，就要充分运用各类财富管理工具和产品特性，通过各类工具的搭配和互补，实现家庭风险管理架构的搭建。

家庭风险管理的三大账户是比较基础且适用于大部分普通家庭和中产家庭的风险管理方案，其目的是有效识别家庭成员可能面临的各类风险，提前运用保障工具做好规划，以抵抗未来风险发生时对个人或家庭可能产生的影响。保险本源是保障，三大账户能帮忙，通过保障工具搭配，实现风险转移。

账户一：重大事故应对保障账户。每个家庭中的经济支柱都应该给自己配置人身保险，保额应不低于未来可创造收入现金流的现值，或家庭成员未来刚性需求的总支出现金流的现值（考虑通胀率和增长率）。目的就是一旦经济支柱发生人身风险，保险金可以保障家庭成员的现有生活水平不受影响，比如生活费用、子女教育、房贷支出等。配置险种建议：定期寿险、意外保险。

账户二：家庭健康保障账户。一切个人价值的源泉都来自于健康的身体，人身风险有三：“Die too soon,live too long,be disabled”,其中“be  disabled”造成的杀伤力是最大的，因为不管是重疾还是伤残的发生，所面临的不仅是昂贵医疗费用的支付，同时意味着创造财富的能力将会被削弱。随着经济社会发展，居民对自身健康风险的重视程度日益增强，越来越多的人会选择配置健康保险，将未来可能会发生的疾病风险所需支付的医疗费用负担转嫁给保险公司。这类产品通常因分期缴费（20年甚至30年缴费）或者低保费高保额的杠杆效应被大众所青睐。配置险种建议：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险。

重大疾病保险应尽早配置，除了重疾险保费与年龄的正相关外，给付型保险赔偿原则使得在未来发生重疾风险时可一次性获得保险金，保证疾病期间本人及家庭成员生活费、医疗费、护理费开支；医疗险通常为报销型，可以用低廉保费撬动高额保障，高端医疗保险甚至可以覆盖全球昂贵医院的费用报销，消费者可根据自身经济、年龄等条件选择适合自己的保障产品。

账户三：家庭年金领取账户。年金账户的创建要根据家庭成员的需求来选择合适的产品，比如可以每年将部分家庭结余当做保费购买年金保险，来满足未来某个家庭成员的某种特定需求，如养老补充、子女教育金补充。这类产品在购买时即锁定年金申领水平，其保障意义在于可提供持续、稳定的现金流，是抵抗通胀、实现年金补充的最佳选择。配置险种建议：年金保险。

如果说上述家庭风险管理三大账户是家庭风险管理1.0版本，那么家庭风险管理方案2.0版本则是结合高净值人群和各个家庭不同的个性化需求，具有定制化特点的综合方案。由于高净值人群的家庭情况各不相同，所面临的风险管理需求会涉及多方面，如健康风险管理、债务隔离需求、婚姻财富管理、家族财富传承、税务筹划等，但也逃不出“人”和“财”的风险。而对抗各类风险，进行风险管理的金融法律工具中，最普遍应用的就是保险+信托。比如以下几种财富人士最聚焦的“人”和“财”的风险管理安排。