而日益加剧的人口老龄化，即将给我国社保养老金制度带来更大的冲击。2022年开始，我国将开启长达15年的退休潮，建国以来最大的一波婴儿潮将集中迈入60岁大关。我有社保了，还需要养老年金吗？来咨询养老年金的朋友中，常有人带着这样的疑惑和纠结。回答这个之前，我们先来看一条最近的消息吧。我有社保了，还需要养老年金吗在日前举办的2021金融街论坛年会上，人社部养老司提出，我国要建立以账户制为基础、个人自愿参加的个人养老金制度。消息一出，立刻冲上了热搜。讨论度很高，但很多人并没有弄明白。2021金融街论坛年会上那么，人社部说的“个人养老金制度”，到底是怎么回事呢？我用大白话解释一下：国家鼓励大家在社保之外，再拿一些钱出来，放进一个专门的个人养老账户，根据个人的风险偏好和年龄选择产品投资。把钱放进这个账户里，就不能随便拿出来了，要等到退休以后用。“个人养老金制度”国家在喊大家自己准备养老金，说得简单直白一点，国家在喊大家自己准备养老金。这是国家大力发展的养老第三支柱的一部分。发展养老第三支柱，已经被写进我国“十四五”规划之中，重要性和紧迫性不言而喻，背后的原因，无非是社保养老金的兑付压力越来越大了。这些年媒体每年都在报道养老金上涨的新闻，给了很多人错觉，以为社保养老金的情况还很乐观。但纵观过去这些年的涨幅变化，还是很耐人寻味的。2006年，养老金上调幅度高达23.7%，此后不断往下走，到了2021年，涨幅已经降至4.5%。每年都在报道养老金上涨的新闻，同样一路下行的，还有我国的养老金替代率。2000年以前，我国城镇职工的养老金替代率也曾高达70%以上，而现在已经只有45%左右了。同样一路下行的，什么意思呢？就是如果你退休前的月收入是1万块，那么你的退休工资只有四千五左右。根据国际劳工组织的标准，如果养老金替代率低于55%的警戒线水平，生活水平就会大幅下降了。生活水平就会大幅下降了，有统计显示，预计到2050年，我国60岁以上老年人口将达到4.8亿人，约占届时全球老年人口的四分之一。未来30年间，我国的“参保赡养率”将从38.3%提高到81.8%。这意味着，到2050年，每1.2个人缴纳的社保就得承担一个老人的退休金。社保的可持续性面临巨大挑战，也就不难理解国家为什么号召大家自己准备养老金了。社保的可持续性面临巨大挑战，回到开头的问题：我有社保了，还需要养老年金吗？答案已经不言而喻了。商业养老年金作为养老第三支柱的重要组成部分，是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具，这是房产、基金、股票、银行储蓄等其他投资方式都不能实现的。答案已经不言而喻有一位老夫妇，他们有两套房产，退休以后想卖掉一套房子去住高端养老院。但是他们的儿子和儿媳十分反对，吵得很厉害。

为什么呢？因为儿子儿媳觉得，要是老两口卖第一套房的钱用完了，他们还得卖掉第二套房，万一两套房的钱用完了还活着，资产没留给他们，人还得让他们养。有一位老夫妇钱的形态不同，对身边人的影响是大不一样的。这也是为什么，我建议大家把一部分的钱，通过养老年金，变成和我们生命绑定的现金流。这笔钱很可能会决定我们老年时的幸福指数。