实际上，普通人也非常需要年金险。为什么这么说呢？一提到年金险，很多人都觉得这是有钱人买的，普通人买不起。真的是这样吗？普通人更难存下钱，金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。把钱存入年金险以后，需要等到一定的时间才能取出，中途不能拿回。如果我们只是存银行，或者买短期的理财产品，很可能会因为控制不住自己的欲望，中途取出消费。这也是为什么普通人也需要购买年金险的原因。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而年金险就可以帮助我们强制储蓄。巴菲特的黄金搭档查理·芒格曾经说过：“宏观是我们必须要接受的，而微观才是我们能有所作为的。”对于我们来说，必须要接受的宏观，一是利率下行大趋势，二是人口的老龄化趋势。年金保险锁定长期利率

但是在利率下行的宏观大趋势下，我们又该怎样让这笔钱保值？实际上，当市场利率持续走低时，年金险仍可获得约定利率的收益，保障长期规划的实现。在上世纪90年代，银行一年期的利率是8.64%时，保险公司的年金保险的利率在8%左右。那个时候很多人可能选择将钱存在银行。普通人的一生，有两笔钱是一定要准备的，一是孩子的教育金，二是自己的养老金。年金险是资产配置的重要一环，日计息月复利，抵御通货膨胀！安全性强，又具有一定的流动性，有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。进可攻、退可守。而当银行利率不断下降时，这些8%的年金险产品也随之下架。但是，那些没把钱存在银行而是购买了利率为8%的年金险产品的人，仍能拿到8%的收益率。当市场利率持续走低时，年金险仍可获得约定利率的收益，保障长期规划的实现。换句话说，年金险能锁定长期的利率，如果你想为孩子的教育、自己未来的养老储蓄一笔钱，通过年金险来实现不失为最好的选择。美国第33任总统杜鲁门曾说：“我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一项资产。”“当他创造了这一项资产，他可以感觉到真正的满足，因为，他知道倘若有任何事件发生，他的家庭仍可得到保障。”你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。低利率的趋势已经无法阻挡了，负利率离我们还有多远呢？负利率像是一场挡不住的大火，正在全世界扩散。还记得两年前中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说的那句话吗？当你把钱放进了银行、放在了保险柜里的时候，你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少。