浅谈重疾险发展前景，疫情影响仍在持续，代理人增员难与件均下降并，新单负增长难题未解保单继续率下降根据银保监会公布的数据，上半年，保险业保费收入达到2.9万亿元，同比增长5.2%，相较于一季度7.8%的增速，意料之中的回落。险企的困局我国重疾险保单数量已超3亿张，已经有2亿人投保了重疾险，已经完成了从0 到1的跨越。重疾险保额不到25万，国民疾病保障缺口仍然较大。但相对于从0到1 ，从1到多的难度更大。医疗险（百万医疗、惠民保等）高速发展近年来多类型的医疗险（百万医疗、惠民保等）高速发展，满足了不同人群的健康保障需求，其低件均高杠杆的形态对高件均低杠杆的终身重疾险，已经产生了一定的挤出效应。行业竞争激烈行业竞争激烈、形态加速迭代，突破性的创新服务将成为新的竞争点，互联网渠道迅猛发展，成为传统渠道的重要竞争者供需不匹配在需求端消费者保险意识觉醒和自主购买的时代来临，而在供给端，产品本身及推广模式的同质化依然严重；代理人的年龄、圈层、专业水平难以匹配重疾险的新兴主力客群（85 、90 后）。产品和服务供给不能满足客户对服务获得感、服务专业度，以及对产品性价比的重疾险和医疗险两分天下的盈利模式

    我国形成了以重疾险为主体、医疗险为辅助的健康险格局，疾病险预计贡献了 2/3以上的规模保费。通过对重疾险新单及保额角度的测算以及各类细分健康险的发展判断，预计 3-5 年以后重疾险将会达到比较高的渗透率，重疾险利润担当，医疗险获客/ 维护渠道/。

重疾险覆盖率仍有提升空间，但空间不大，未来发展空间更多在于人均保额的提升重疾险新单保费及增速重疾险：对供给端：对保险公司提供最大NBV，对代理人提供可观的佣金收入对客户：储蓄为主，符合现阶段客户储蓄偏好；有重疾要素，满足客户疾病保障的需求；但产品杠杆较低，保额低，保障效率有限医疗险：对供给端：保险公司控费难；重疾产品销售受到冲击。对代理人来说，低件均，低佣金，但容易撬动客户。对客户：保障价值高，解决就医痛点。吸引力强，医疗费用的持续支付，低保费、高 杠杆。侧重报销，缺乏后续收入补偿由于同时针对医疗需求，因此医疗险对于重疾的销售有一定替代作用，但整体来看各有侧重，形成互补重疾险发展环境分析发展背景：新发癌症数量庞大随着生活节奏的加快，越来越多的人处于亚健康状态，经常的熬夜、加班、应酬导致人们的身体健康每况日下。近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。根据世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）的《2020年全球癌症报告》，2020年中国新发癌症病例457万例，占全球23.7%，位居全球第一。其中男性248万例，女性209万例，2020年中国癌症死亡病例300万例，其中男性182万例，女性118万例。癌症病发往往会带来一大笔医疗支出费用，而社保报销的费用往往严重低于重大疾病治疗费用，重疾险则可以帮助人们防范癌症等重大疾病带来的财务风险，满足人们的抗风险需求。重疾险覆盖率虽有提升，但深度不够，平均保额距离重疾保障需求有很大的空间。客户对重疾险的需求内涵在不断丰富和升级，从简单的重疾财务保障，更多转变为对综合解决方案的需求，包括院前、院后护理等多方面，这是未来保险行业转型的一个很大的方向