银行4.0时代改变了消费模式  备注：依据最新消费统计，85后的客户，已经习惯使用移动互联网，他们接受所有互联网的一切，移动支付、人工智能、移动互联网、网购电商、外卖、共享单车等，他们是标准的互联网金融的用户，他们的诉求什么都要快、方便。他们习惯使用微信、支付宝完成消费的交易，习惯进行线上交易，熟悉和业务系统打交道，他们不习惯到银行办理业务，银行其实已经离他们很“远”了。在互联网金融的背景下，银行产品是“躲”在微信、支付宝后面，如三方绑卡功能（银行借记卡、信用卡和三方支付绑卡），银行成为产品和服务的间接提供者，降低银行的品牌认知，银行被“金融脱媒”。对银行最不利的金融产品的增量，今后全被互联网拿走，从而影响逐步影响到存量。现在去银行网点，你越来越难以看见年轻人了，想想也是。

自从有了微信支付，我们连银行的ATM都不去了，更何况是去银行网点呢？2018年5月6日至2020年5月4日的两年间，已有6134家银行分支机构终止营业。多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行等一批新型智能网点相继亮相。未来银行网点数量的递减是必然趋势银行物理网点撤销、合并，2017年我国上市银行吸收存款的能力明显下降，26家A股上市银行吸收存款的增率从2016年的10.3%下降至2017年的6.1%，同比大幅下降超过四成。备注：银行网点优化调整:数字化转型提速 传统网点渐退银行物理网点的优化和调整正在持续，银保监会金融许可证信息平台数据显示，近两年已有6134家银行分支机构终止营业，与此同时，多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行等一批新型智能网点相继亮相。业内人士表示，相比于目前以网点辐射业务和服务的银行形态。

未来银行网点数量的递减是必然趋势。但网点不会消失，而将不断向综合化智能化发展。以线上平台为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，强化银行网点与周边生态、社区的交互，是未来银行终端的主要形态。与此同时，银行网点的变迁也是我国银行业数字化转型的缩影，未来银行将进一步加大金融科技的投入，探索更多业务的线上化和数字化转型。查询银保监会金融许可证数据统计，自2016年5月30日至2018年5月28日，我国银行物理网点共退出4591家。其中2016年1259家，2017年2540家，2018年792家。利率市场化改革、行业竞争加剧，导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑。网点主要功能的吸储这些年来已经呈现下降趋势。数据显示。

2017年我国上市银行吸收存款的能力明显下降，26家A股上市银行吸收存款的增长率从2016年的10.3%下降至2017年的6.1%，同比大幅下降超过四成。银行柜员交易替代率不断上升，全国性商业争用垢柜面交易替代率普遍在90%以上。导致银行网点的流量支持开始“断崖式”的下降。银行网点客户到访量大幅下降备注：柜面交易替代率最高达99%，依据《证券日报》2019年3月6日的报道：中国银行业协会指出，而随着金融科技的不断渗透，银行柜面交易替代率不断上升，全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90%以上，其中广发银行的柜面交易替代率达到了99.22%，在国有大行中，建设银行的柜面交易替代率达到了99.19%。江苏银行、青岛银行。

杭州银行等离柜替代率也达到了全国性商业银行的水平，均在95%以上。农商行方面，北京农商银行、厦门农商银行、江南农村商业银行、深圳农村商业银行、漳州农商银行、杭州联合银行的柜面交易替代率也均达到了90%左右。