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人身保险核保的主要因素和常见结论22页.pptx

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核保是购买人身保险必须要经过的一步。保险公司通过核保对要加入保险计划的风险个体进行审核、筛选和分类,决定是否承保和承保条件。核保让同风险类别的个体风险同质化,以保持公平合理的保费标准。第二章节常见核保结论常见的核保结论主要包括五种:标准体承保、加费承保、除外责任承保、延期承保和拒保。标准体承保也称正常承保,以标准保费率承保,通常是健康的人群或有异常但对产品影响不高的人群。标准体通常符合健康告知、部分符合健康告知时能通过智能核保或人工核保通过。核保后根据被保险人的健康状况和职业风险增加保费水平,但是可以享受到完整的保险责任。根据被保险人的健康情况,对其身体特定部位或器官的疾病不承担保险责任,常见于重疾险和医疗险。买保险为什么要如实填写健康告知?根据保险调研数据显示,用户买保险存在三大痛点——33.9%的人“怕买错”,63.6%的人“怕买贵”,而99.2%的人“怕理赔难”。造成理赔难的根源到底是什么?公开数据显示,80%以上的理赔纠纷。

源于用户没有如实做好健康告知,很多人压根看不懂、或者不知道,部分平台甚至故意弱化或隐藏。多年来,银保监会一直反复提醒民众在购买人身保险时,要如实告知健康状况,避免出现理赔纠纷。基于法律法规《保险法》第二章、第十一条对于保险的定义:保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同,应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外,保险合同自愿订立。第三章节1、对保险公司而言:保险公司作为保险合同的拟定者,对于合同条款有更多的决定权和解释权,如果不把合同的条款清晰地告诉投保人。

那么投保人也很难判断自己是否适合购买该款产品,以及以什么样的条件来购买保险。◆ 投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。◆ 投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。◆ 投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。2、对投保人而言:对被保险人的健康状况,投保人是最为熟悉的,如果在订立合同时,投保人不把被保险人的风险状况,以及影响保险公司承保的关于被保险人的重要事实和因素真实可靠、毫无保留地告诉保险公司,那么,保险公司很难判断是否能够接受投保、以什么样的方式接受投保。

保险公司为什么要要求如实告知?我们购买保险,是为了做风险转嫁。将自己承受不起的、不知道有多大影响的风险,通过订立保险合同转嫁给保险公司。在接受投保申请时,保险公司会对被保险人的风险做评定,然后决定【核保】是否承保、以什么条件承保【核保结果】。第三章节用风险管理来解释保险公司的行为如下:1、风险识别:接受投保申请时,要求填写【健康告知问卷】,其中涉及到的信息有:MBI指数(身高、体重比),是否有发生过某些疾病,是否有过某些症状,过往的就诊记录、体检结果,以及职业类别、收入状况等。对于收集的信息,通过具有医学专业知识的人员就相关信息做核保,并考量其是否对被保险人未来的健康状况有直接或间接影响,是否存在逆选择的倾向------核保结果。对于核保结果达不到承保标准的人群。


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