商业养老保险和养老基金，我应该选哪个？为大家介绍了养老投资的一些小知识，比如目前养老的三大支柱，还有怎么选择养老基金等问题，很多朋友对其都非常感兴趣。也有很多人问到：“养老的第三支柱除了养老基金还有别的吗？听说保险公司卖的养老保险也不错？这两个我应该选哪个呢？”的确，第三支柱中的商业养老保险包含很多产品的，而且国家非常支持养老第三支柱的发展，其发展空间很大。那么今天，我们就来聊聊这个商业养老保险。目前市场上适合养老的保险比较多，我们就简单说说这个年金险吧~年金险是指投保人或被保险人一次性或按期交纳保险费。

保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直到保险合同期满，保障我们在退休后或丧失劳动能力后，还能有一定的收入。这个年金险产品可以3年交费或5年交费，自第5年期开始至保单到期，只要是被保险人生存，就会保证给付年金。第一次会按照约定的基本保险金额给付，后续每次的年金为上次支付金额再增加基本保险金额的10%，另外在保险单期满的时候，按照已交纳保险费的105%给付满期保险金。为了更直观地讲解，根据目前市场上的一款年金险计划，讲了一个实际的例子。王女士今年50岁了，还有5年就要退休了，为了安心享受退休生活，她投资了这款年金险，每年交20万元，一共交5年，保障期是20年。那我们来算一算在保期内。

王女士能享受到哪些利益保障？这么一看商业养老保险真是个稳健的养老方式，算下来年化收益率大概为4%，略高于五年定期存款利率。不过，我们还要关注如果持续通货膨胀可能会带来实际购买力的不断下降。商业养老保险是我们进行养老规划中重要的一部分，同时也建议可以搭配其他的养老投资产品一起进行，如果想要退休生活更加从容，仅靠投资商业养老保险可能不足以满足我们的养老需求~5年后，55岁的王女士即将退休，年金险开始给付了。第一次领取25200元（这个金额是由保险精算师根据客户的年龄等实际情况进行测算哒），第二次领取的金额为27720元（25200元*10%+25200元）。

第三次领取的金额为30240元（25200元*10%+27720元）。依次类推，一直持续到王女士70岁（保单是20年期满），等到王女士70岁的时候会返还105%的已交保费，即105万，这真是一笔不小的财富呢~（关于商业养老保险这里只是举了一个例子，其实养老保险的产品有很多，各家公司的产品设计也不相同，具体可以联系专业的保险人士咨询哦~）那么今天我们就再来说说我们的养老基金和上面提到的商业养老保险有什么区别呢？商业保险的缴费年限比较长，有的长达几十年，有的产品缴纳的保费金额也相对较高，且为强制性缴费，如果中途退出，损失会比较严重。

（例如只缴纳了几期，中途不想继续，或者因为临时用钱想要取出保费，那么保险公司会按照现价给付，这个“现价”一般会比所缴纳的保费低不少~）。另外领取资金的周期也比较长，例如有的产品要满60岁才可以领取，中途是不可以领取的；而养老基金相对来说就灵活一些了，可以选择一次性投入，也可以选择定投的方式，购买时候的起点金额也比较低，持有期过后可以赎回，并非强制性的。（不过呢，如果持有时间较短，可能无法更好地跟踪养老基金的投资策略哦~）2、产品透明度方面商业养老保险的设计较为复杂，一般很难看出真实收益是多少，需要专业人士的解读；而养老基金是净值型产品，可以通过观察净值变动来了解自己的投资收益。