数据来源：《2018中国城市家庭财富健康报告》与发达国家相比，中国家庭资产配置中房产占比过高，金融资产占比过低，图14  中美家庭总资产配置对比，图15 各国家庭金融资产配置占比，中高收入群体投资渠道缺乏，中高收入群体投资结构集中，保险在资产传承中逐步应用备注：27备注：28中高端客户在家庭财富方面有哪些保险需求？备注：29税务债务（避险是保障）基业长青代代相传（稳健是根本）安全防火墙（安全是基础）人身保险在中高端客户财富管理中的价值？备注：33人身保险四大价值1.财富流动性2.财富杠杆，传承功能，权益明确！

备注：38高净值人士的7大风险，之一：公私资产混同，之二：婚变冲击和隐患，之三：投资决策失败，之四：财富交接考验，之五：税务风险，之六：忽视提早周全规划，之七：防不胜防的风险 个人与家庭财产为企业融资担保，企业出资购置家庭财产，企业家互保，如果企业没有风险防火墙与隔离带，婚前购买保单并足额缴清保费，保单仍是个人财产保单现金价值归属个人购买大额健康险、意外险，客户本人作为被保险人，由配偶出资购买大额年金保险，生存年金作为夫妻共同财产，共同享有，保护父母财产不受子女婚姻风险牵连，利用保险架构保护子女婚姻财产，之二：婚变冲击和隐患，因离婚、再婚、丧偶等婚姻状态变化而带来的家庭财产分割的风险。

本人婚姻状态的变化，子女婚姻关系的变化，之二：婚变冲击和隐患案例：张女士是一名企业家，她的女儿刘小姐已经进入适婚年龄，张女士准备提前给她准备一笔嫁妆。但是又担心女儿的婚姻问题……《婚姻法》第四十一条：离婚时，原为夫妻共同生活所负债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《婚姻法》司法解释二第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。婚前财产离婚不分，但是无法避免婚内债务危机之二：婚变冲击和隐患（具体以法条原文为准）单的生存金和分红金（约定）均归被保险人所有，资产不会被混同。

由于是张女士作为投保人，所以离婚不会被分割。资产控制权在张女士手里。《婚姻法》司法解释三第五条 ，夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。之二：婚变冲击和隐患，之三：投资决策失败不要把鸡蛋都放在一个篮子里，之三：投资决策失败合理配置投资比例根据市场变化调整，之四：财富交接考验，未来十年税制改革，针对高净值人群，之五：税务风险，之五：税务风险第四条下列各项个人所得，免纳个人所得税：一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解 放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；二、国债和国家发行的金融债券利息；三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；四、福利费、抚恤金、救济金；（具体以法条原文为准）之六。

忽视提早周全规划，财富传承的对象，挑选合适的时机配以适当的转移工具，降低转移中不必要的损耗意外风险  ，—你不知道下一秒会发生什么，意外风险 生命与健康的保护，生命是无价的，但一个人能够创造的价值是可以用金钱来衡量的，一个人在他的生命周期里未来可能为家庭创造的价值，就是身价。只有把虚拟身价变成实际身价，生命价值才能得到真正体现，快速增值层：股票、基金，稳健增值层：债券、年金保险，人身保险是人身与财富的双保险，家庭与企业的双保险现在与未来的双保险。