“相互宝”采用的是“划一费率”，不管男女老少，所缴纳 的费用都是一样的。这种保费平均的分摊方式对不同年龄段 的会员明显是不公平的，年龄越大投保越划算，年轻人在不 断地补贴年纪大的。容易导致风险低的人流出，最终留下来 的都是高风险的人。相互保险虽然采用的是会员之间的互助形式，但并不代表每 个会员承担的责任是一样的。在相互保险的保费设定上，还 是需要根据不同年龄段不同出险几率的人群设定不同的费率，才能保证公平公正，让每个会员的权益与责任对等，保持 可持续发展。“相互宝”虽然不是传统意义上的相互保险，但是它已经体现出了相互保险的一些特点。之所以在一面世就如此受大众 的欢迎，最重要的一点就是其在宣传中提到的低廉的保费。 相互保险也能为会员提供保费低廉的产品。

相互保险组织不 以盈利为目的、追求成员互助共济、组织运营成本低的特点，使客户在获得相同保障程度的情况下，所需保费相比商业 保险更低。在“相互保”面世仅仅 41 天后，就由于涉嫌违规导致了信 美人寿不能再以“相互宝”的名义继续销售其团体重症疾病 保险。主要违规行为有未按照规定使用经批准或者备案的保 险条款以及欺骗投保人、被保险人或者受益人。相互保险在 我国还属于一个比较新颖的产物，在设计和推行相互保险这 一制度的过程中，还需与我国相关法律法规相适应。流量平台们的互助“围猎”收尾，宣告着网络互助上半场的结束。上一轮中，新浪、美团、360、滴 滴、百度、苏宁等流量巨头全部入局。流量平台们布局的收尾。

意味着互助环伺的尾声，随之而来的 将是互助的终极之战。今年初 ，平安集团旗下的抗癌互助计划“步步夺宝”在平安好医生app悄然上线，宣称“0元享300万 抗癌报销金，18-50周岁专享。走路领金，全年分摊不花钱。”按照平安好医生产品页面介绍，互助计划由平安集团所属公司平安健康互联网股份有限公司发起，针对恶性肿瘤疾病，最高300万报销金。不同于其他网络互助计划，平安集团的互助计划“步步夺宝”在费用上突出了“走路抵扣分摊金”和 “3人成团0元享”的概念。再往深层次剖析，平安选择了医疗互助而非流量巨头们选择的重疾互助的 玩法。

平安入局的背后，引发的两个思考则是：其一，前有信美相互被罚前车，如何规避监管风险？旗下非 保险公司设立网络互助，这一次乃平安旗下互联网健康公司设立，即平安好医生。一举两得，亦可提 振股价。其二，百万代理人的强大地推，摸清了互联网的套路，渔涌用户在即。如今，当城市中的跑马圈地几成定局，县域及以下的农村，正成 为中国人身险市场的群雄必争之地。国家统计局的有关数据显示，全国有超过70%的人都处在下沉市场之中，换言之，一二线城市居民约3.9亿人，三线以下城市及农村乡镇地区居民规模多达10  亿人。县域市场的占有率，早已关系着人身险公司的发展全局。

随着中国互联网进入下半场，线上流量红利已基本消失殆尽，但 因为各地区发展不平衡，所以在中国的三四五线城市及乡镇农村 地区还存在有人口红利。这也是水滴、相互宝崛起的原因。天 下 安得小镇青年者得市场，广袤农村大有可为。