一个完善的保险组合，要包含以下 4 个险种：重疾险：如果罹患重疾，一次赔付几十万，可用来弥补巨额医疗支出，以及无法工作的收入损失。医疗险：可以补充国家医保报销的不足，应对大额医疗费用开支。意外险：如果家庭成员意外受伤或去世，可以得到一笔高额赔偿，杠杆非常高。一、5-10万家庭，保险配置思路备注：6定期寿险：如果家里挣钱最多的人突然离世，寿险赔款可以用来还房贷、赡养父母子女，不用可以看到，B 先生作为家庭唯一的顶梁柱，保障是最高的。

如果 B 先生患重疾：50 万理赔金不仅可以支付高额医疗费，还可以弥补没办法工作带来的收入损失，维持家庭的生活开销。如果 B 先生不幸离世：150 万疾病身故金或 250 万意外身故金，足够用来偿还房贷、保障家庭十几年的正常运转。通过 C 家庭的分析和产品搭配，希望给大家更多的投保思路参考，毕竟产品是会变的，但思路不会变。您的内容打在这里，或者通过复制您的文本后，在此框中选择粘贴，并选择只保留文字，激进型家庭：追求高性价比，保障责任最重的几十年。

花的钱最少，短期内保额最高。均衡型家庭：介于以上两者之间，兼顾长短期保障，尽量做到保障时间、保额、价格的平衡。不管是哪种保险配置方案，都没有绝对的好与坏，能做的就是将其中差异展示出来，大家可以根据自己情况来挑选，适合的就是最好的。通过三个年入 10 万家庭的保险方案，可以看到投保偏好不同，差异是非常大的，这里我把三种家庭方案的做一个对比：可以看到，同样是年入 10 万家庭，每家的债务和投保偏好都是不同的，所以每个方案都有鲜明的特点。

保守型家庭：偏好大品牌和保终身，保障时间最长，但预算用了很多，保额也不高。三、3 种家庭方案的差异家庭风险分析：如果家庭成员不幸患场大病，可能要去大城市看病，巨额的医疗费用不言而喻。以 D 先生家庭为例：D 先生是装运工，太太是导购员，两人加起来年入 5 万左右，有一个小宝宝。虽然收入不高，但当地消费水平也低，所以家里花销不大。年入 5 万家庭，由于积蓄不多，抵抗风险能力很弱，其实更需要保险。预算不多的情况下，买保险要精打细算。D 先生和太太。

重疾保到 60 岁，定寿保到 50 岁，在家庭责任最重时期，能获得足够的保障，到五六十岁时，孩子也长大了，可以卸下家庭重担。一家人都有 30 万重疾保障，加上 200 万医疗报销，就算有家庭成员患上重病，也能帮忙渡过难关。个人认为，买保险就是买保额。在家庭责任最重的时候，把保额买高，比买额度更少的终身重疾要好很多。投保思路分析：4000 多预算就能给全家买到不错的保障，其秘诀在于，缩短保障时间，拉长缴费期，使保障杠杆足够高。宝宝：重疾保障。

30万 ( 30 岁前），意外身故：20万医疗保障：200万D 先生和太太：重疾保障：30万 (60岁前），疾病身故：30万 （50岁前），意外身故：30+50=80万医疗保障：200万上述方案：每年所交保费占家庭年收入的 8.4%，只需缴费 4212 元，就能获得如下保障：备注：22保险配置是很个人化的问题，要综合考虑家庭情况、个人喜好，并没有标准答案。年收入 5- 10 万的过年前我就写过一次，仅仅大半年时间，市场上又有新的性价比产品出现，所以大家要掌握保险规划的思路，而不是局限于某款产品。