最近，日本纪录片大厂，HNK电视台有一部纪录片火了。这部纪录片叫做《团块代代，悄然迫近的晚年破产》讲得是一个十分真实的论题，养老。“假如到最后钱都花完了，的确无法持续支撑下去，那么我会考虑自杀”这句话来自纪录片叙述的首个个白叟，他叫青山政思69岁，而在他的晚年生存中，哪怕是一道廉价的小菜他也只能分三顿来吃。现在的他总是在诉苦自己的长命，求死成了常态。而现实上，这位叫青山政思的白叟，年青的时分是不折不扣的中产阶级，他在银行有一份面子的作业，收入也并不算低。在退休之前，他从前单纯的以为，自己退休前攒下的2000万日元（约合人民币122万）加上每个月8万日元的退休金足以支撑他的生存，至少能确保他的基本生存需求。可是现实受骗，他真实老了之后才发现，自己一辈子辛辛苦苦存下的这些钱压根跑不过通货膨胀，也更是负担不起91岁母亲的护理费用（5年来仅母亲的护理费就已花掉400万日元-约24万人民币） 。其实122万人民币加上每个月约合5000人民币的养老金，肯定不算一笔小数目，可是仍旧让现在68岁的青山政思过着一盒几百日元的小菜都要分几回吃。

《团块代代，悄然迫近的晚年破产》给出了日本近年来人口结构的图，揭穿一个更深入的晚年问题，当一个社会人口结构接近崩盘的时分，养老究竟会形成多大的困难。而所谓的团块代代则是指60-70岁的人群。社会首要的年龄层会集在65-69岁，导致可用的青年劳动力在逐年削减，甚至在日本本乡从10年至今一向处于一种用工荒的状况，出现了十分严峻的青黄不接，导致许多日本的本乡企业不得不重启了终身劳务制，企图留住劳动力。而这种捆绑的人生挑选的终身合同在日本青年中却并不讨喜，堕入了十分复杂的恶性循环之中。而这部纪录片具体就叙说了在这种年代大布景下，日本养老的困局。记录片里提出了几个日本白叟的问题。

年金险的保险合同会从条款角度约定固定的收益保证，这个收益，是确定保证的。同时，保险公司作为专业的机构投资，通常可以提供相对稳定的投资回报，有效规避了投资风险。如果你选择其他风险性投资储存养老金，比如投资股票可能被套牢，投资债券可能不能按期还本付息，房产可能会有下跌的风险，这些都可能导致养老金血本无归，而年金会有保底利率只赚不亏，比钱存银行利率高，，比风险性投资安全稳健，因为是复利增值，长期持有还能获得高收益，是比较好的养老金工具。现在市面上销售的年金险产品，大部分都是按照生存年龄给付的，活到老给到老，这等于是给自己建立了一个 “与生命等长的现金流”，而且被保险人的生存时间越长，获得的年金给付总额越高，这就可以避免，“人活着，钱没了”窘迫现场出现。

现在市面上销售的年金险产品，大部分都是按照生存年龄给付的，活到老给到老，这等于是给自己建立了一个 “与生命等长的现金流”，而且被保险人的生存时间越长，获得的年金给付总额越高，这就可以避免，“人活着，钱没了”窘迫现场出现。年金险的本质是人身保险，为什么强调年金保险是人身保险，因为《保险法》第九十二条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

年金险的本质是人身保险，为什么强调年金保险是人身保险，因为《保险法》第九十二条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。年金险具有安全性、强制性、收益性等特点，确实是最佳的养老金储备工具。年金险作为养老金储备的优势，有人认为，养老是老了才会考虑的事。其实，由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。

从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。