个人和家庭意外伤害风险管理，个人和家庭意外伤害风险评估，1.个人和家庭常见意外伤害风险，常见的意外伤害风险绝大多数属于生活意外风险。生活意外伤害事故是除自然死亡以外,人类生命与健康的第一杀手。在世界范围内，由于政府管理和技术工作的重视，生产性意外事故的事故率在逐年下降,而非生产性意外伤害事故，特别是家庭及社会生活意外事故则在逐年上升。

意外伤害风险的发生具有偶然性，且一旦发生，绝大多数后果都是无法承受的。意外伤害风险损失通常分为直接损失和间接损失。由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失和精神损失。风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。间接损失，个人和家庭意外伤害风险损失，轻者经过医治,短期内可恢复健康；重者可能终身残疾、失去劳动、甚至死亡。心理负担是多方面的,包括高额医疗费用压力带来的心理负担、无法照顾家人带来的心理负担、自己肢体残缺带来的心理负担等。

家庭主要经济支柱受重大意外伤残影响更大,主要收入中断,医疗支出倍增，家庭成员生活、教育等众多必需费用失去保障。财务失衡是多方面的,巨额的医疗费用、后续康复费用和生活费用,这些急需的费用让一个家庭的财务天平失去平衡。意外导致的重度伤残和死亡都将对家庭造成巨大痛苦、损失和冲击,具体表身体、心理和财务三个方面。意外伤害风险将导致死亡、伤残，以及意外伤害医疗费用支出。 意外伤害风险保障需求评估可包括：意外死亡风险的保障需求测算，生命价值法：生命价值=个人一生的收人—其自已的生活费用，例如，华先生，30岁，是家里的顶梁柱，年收入10万元，如果60岁退休，总的收入是300万元（10万元/年?30年）。华先生个人比较节俭，每年消费支出4万元，如果75岁死亡，总消费就是180万元（4万元/年?45年）。计算得到华先生的生命价值为120万元,远高于2017年的一次性工亡补助金(59480元)。

意外伤残风险的保障需求测算，家庭需要法：伤残风险保障需求=伤残者净支出+死亡风险保障需求=伤残者净支出+（家庭其他成员的未来总支出—总收入），意外伤残风险的保障需求测算，如果有工伤保险，那么工伤伤残后，工伤保险的待遇水平基本可以满足本人的基本生活需要，“净支出”为“0”，因而可以不考虑家庭伤残者的“净支出”，那么意外伤残风险的保障缺口和意外死亡风险的保障缺口基本一致。如果没有工伤保险，那么根据伤残等级，家庭伤残者的“净支出”也将不同，全残的情况也是“净支出”最高的状况，因此意外伤残风险的保障缺口将远高于死亡的资金缺口。课程回顾，1.个人和家庭常见意外伤害风险，生活意外事故导致的生命风险是生产性意外事故的2-3倍，生活意外伤害事故已经成为人类非正常死亡的第一原因。2.个人和家庭意外伤害风险测评，意外死亡风险的保障需求测算。