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新华人寿多倍保产品推出背景主要特点优势分析建议27页.ppt

  • 更新时间:2019-07-20
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在保险公司中,精算师主要从事保险产品开发、定价、准备金评估等相关工作。保险产品的特殊性:保险产品定价不同于一般商品,保险产品销售在先、成本发生在后,需要精算师对未来成本的进行预测,包括发生率、管理费用、投资收益等要素假设,确定保险产品费率。但未来各种因素存在不确定性,需要专门的精算技术。开展的一项随机抽样研究,调查了16万人群中40种慢性病的患病率。可以看到高发慢性疾病的患病人群中,有较高比例都同时患有其他慢性疾病。

从相关医学文献的研究中发现,当患一种重大疾病后,再患其他疾病的概率会增加:脑中风更常见于有心肌梗死史或糖尿病史者;患恶性肿瘤后再次患不同种类的恶性肿瘤的几率会增加;接受了诸如肾脏、肝脏等实体器官移植的病人,其总体的罹患癌症的风险是一般人的若干倍;患溃疡性结肠炎、严重克隆病后患肠癌的几率会增加;心脏瓣膜置换后患脑中风或心力衰竭的几率会增加。

“多倍保”产品主要特点,问题:85周岁变为单倍保障?客户85周岁后发生重大疾病采用通常采取相对保守治疗,实施重大手术的概率低,导致的经济损失、医疗费用支出相对较少;85岁后变为单倍保障有利于降低成本,将客户保费聚焦在提高85岁之前的保障额度,让保险发挥最大的效用。前十年加量给付:如投保前十年确诊重大疾病或身故(身故仅限成年版产品),在正常给付重大疾病保险金或身故保险金的同时,再额外给付50%(青少年给付100%)(相当于额外定期保障,加大投保初期的保障水平,且不占用风险保额累计)特定严重疾病加量给付:发生白血病、骨癌、脑癌、胰腺癌、冠状动脉搭桥术、重大器官移植或造血干细胞移植,在正常给付重大疾病保险金的同时,再额外给付20%。(此6种是常见的发病凶险的重疾,对人体损伤大,治疗费用高昂,预后较差,给患者带来更加沉重的经济负担。)保费豁免:确诊重大疾病后,豁免后续保费,保险责任继续有效。应对不同类型同业产品竞争,“多倍保”产品以其更加全面保障,更高的性价比,与同业“多倍版”产品形成竞争优势;与同业“单倍版”产品形成差异化竞争优势;应对“地下保单”。

为客户提供全面的健康保障,更多的产品选择单倍重疾与多倍重疾不是互斥关系,是互补关系相同缴费水平下:单倍重疾给付额度更高,对单一疾病保障额度相对“高”;多倍重疾对多项疾病潜在给付次数更多,保障持续性更强,对疾病保障程度相对“更广、更深”。仅有单倍重疾保障是不够的,尤其对于老客户,在“广度、深度”上提高保障水平,避免客户“带病裸奔”风险。康健吉顺产品受客户青睐的启示:不怕产品复杂,关键是产品要有内涵,有话术,打通客户认知。

投保重大疾病保险的几点建议,1、选择实力雄厚的保险公司业务规模相对大、股东背景好、偿付能力强,2、尽早投保,年轻时费率相对低、投保手续相对简单;早投保早获得保障目前疾病发生率存在较快上涨趋势。3、保额充足,保额最好达到年收入的5-10倍,避免高龄加保被保险公司拒绝,4、做好产品选择、搭配,多倍给付型重疾——单倍给付型重疾——防癌保险,附加险:投保人豁免保费、费用报销型医疗险、意外险,5、形成良好的保险消费观,保单是有价值的;保险体现对自己、对家庭的责任,对社会的贡献,祝愿大家身体健康、工作顺利!


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