备注：谈到年金，声音很多：有认为收益太低的，有担心一些年金产品领取时间太长，要几十年之后，那时候钱都不值钱了，更有金融从业者大呼：年金险很坑，根本不适合普通家庭配置，只适合高净值客户做大额资金配置来进行资产隔离或资产保全。按照这几个问题的逻辑，我们反向思考下：1. 买年金是为了高收益吗？2. 买年金是为了对抗通货膨胀吗？3. 既然以上1和2都不能满足，那普通家庭能否具备投资理财的专业水平，且可以花极少的时间成本，通过合理的投资配置，来解决养老的经济保障问题？如果答案为：“是”。那真的不需要配比年金险了。因为未来快乐自由的经济条件可以又快又省力还能高收益的实现，这么好的事情是很值得尝试一下的。如果答案是否定的或者根本不确定，那不妨我们来了解一下什么是年金。

商业养老年金保险（以下简称年金）是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。我们说保险的本质是保障，年金保险虽是寿险的特殊形式，但主体功能也依然是保障，至于他的理财功能，可以理解为一种稳定且持续的经济保障。以下每一个功用都离不开这个主体功能：经济保障。

半强制储蓄，最典型的是一些工薪阶层，工资年年在涨，银行存款也没见存下多少。因为工资涨的同时，物价也在涨，各种家庭支出也在增加：房贷车贷、子女教育、父母赡养，外加伴随工作的交际支出，不可控`的疾病支出等等，将是一笔长期且持续的巨额开销。如果在一线城市，消费成本会更高。我有一位在做基金定投的朋友前两天告诉我，前段时间因为家庭意外大额支出，就把之前做基金定投的钱都分次赎回来了，银行存款也用了大半。现在唯一确定能留下来的钱，也就只有存在保单里的钱了。因为年金的关强制属性，所以特别适合做资金的定向规划，如：教育规划、财产保全、特定资产隔离等等。这一条比较吸引有钱人。

锁定利率，财富管理最大的敌人是“通胀”，时间越久通胀越严重。但是不买保险就没有通胀了吗？除非钱到手的第一分钟之内，全部花出，可是没有谁会这么做。那么也没有谁能够避免通胀，我们唯一能做的就是，承认通胀如果发生（通胀不见得一定会发生的）就避免不了，理性划定自己跑赢通胀的“能力圈”，重新思考这个问题。既然这个敌人无法回避，那么就让时间成为朋友，涓涓细流，积少成多。

资产隔离，举个例子，某私营企业主王先生，成立公司后，运营状况良好，但王先生担心企业一旦发生财务危机会影响到自己家庭的财务状况，想通过一种金融工具来做企家资产隔离。这时候除了终身寿产品外，年金类保险也是可选方式之一，但是能否做到资产隔离还需要针对具体个案进行有效组合配置才能得以实现。

保全资产，谈到这点，我想到一位同业今年接的一位企业主的案子，当时该企业主买了一份趸交200万的年金保单。为何？原来这位企业主很有钱，但是穷亲戚很多，平时虽然对这些亲友多有帮助，但是大家认为他有钱，慢慢地就把这种帮助当成理所当然，还时不时的来借钱，但借的钱从来不还。这件事让他很困扰。了解了年金险的功用之后，想通过购买定期领取年金险保单的方式来规避这个问题。这是一个大额保单的例子，要说明的是，这只是个案，不是只有企业主才需要保险的资产保全的功能。资产保全的体现也不只是这一点一面。保险在所有的金融工具当中，是最能惠及普通民众的经济保障工具，钱多钱少都有可配置的解决方案。