理财金字塔的核心逻辑，理财金字塔的概念：是指理财的资源配置，也是指导消费者进行理财规划时如何合理配置的一个重要指标。三层设计的原理：第一层是基座，先考虑家庭的风险防范，主要是风险较小的理财方式，如储蓄，保险，国债等等，让家庭免于恐惧，不因任何风险致使危及家庭的财富，因此风险防范是根本；第二层在中间，打好了稳固的地基之后，还要考虑到合理的家庭消费需求，主要包括日常日后、孩子教育、娱乐需求等等，用以保证生活的品质要求；第三层是顶端，是在家庭财务安排的基础打好之后，有余力再进行的一些风险投资，包括股票、基金、房产、艺术品收藏等等，不论这部分出现任何问题，都不会影响到其他两部分，这样也就不会影响到家庭的正常生活与刚性的财务安排。

原劳动保障部郑斯林部长就说过：社保的压力还是很大的。空账问题、收不抵支问题都是比较严重的。并且几任总理也都说过：社保属于广覆盖低保障。所以，单靠社保，我们是很难实现维持高品质生活的。当然了，这个数只是一个预估，前些年工资低，等到真正退休了，退休金应该比这个数高。但是呢，这些年也一定会有通货膨胀的压力，也会让我们的资金有所贬值的。所以，提早做准备还是非常必要的。就是基于这个趋势，所以越来越多的人开始关注理财规划了。因此，塔基的第三根支柱就是商业保险了，它就是为了给我们的社保不足做个补充。

家庭消费基金包括：日常生活消费（如吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等各项开支），购房基金、子女教育基金、旅游基金、购车基金等等，这部分基金在整个家庭资产中所占的比重一般以20—90%为宜。先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄的理财模式都是不够安全的。您很有理财意识，就是目前的理财结构还不够科学，我们尽快完善，就可以真正安枕无忧了。搭建理财金字塔的正确步骤是：首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金。

如果缺少商业保险，社保又只能解决50%的问题，那么一旦风险发生，将只能依赖银行储蓄和风险投资解决剩余50%的问题，这时它们的弊端将显现出来，让我们陷入被动。当需要从消费基金中寻求解决方案时，自己和家人的生活品质将会急剧下降，甚至一贫如洗，负债累累。只有基层三根支柱准备好了，其他风险投资的收益无论好坏才不会影响家庭的基本生活品质。

5—3—2（稳健型）：这是最长见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%—20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。

4—4—2（平衡型）：这是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好。35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5—3—2，在经济形势好时可变为4—3—3。

4—3—3（进取型）：与足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者自己参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要视各自家庭的目标、需求和能力而定。不同的家庭有不同的实际情况，那么构建理财金字塔之前，就要根据各自家庭所处的生命周期、风险承受力、保障情况、人生目标规划、资产状况、投资偏好等具体情况来配置家庭资产、选择投资品种。