增额终身寿险的特点，是放弃传统寿险的高额保障作用，突出现金价值，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升投入产出比。更通俗的解释，是在投保时，保险公司在于合同内注明一个保证利率，不得随意变更。该利率适用于计算每年的现金价值，也常用于计算复利的数值。其本质是用于设计保单保费计算的一个利率，大家就理解成是一个保证利率就好了。然后，每年保额的额度会逐年增加，假设投保100万元，每年增额3％，第2年保额就变成103万……依据合同的保证利率，不停循环滚动，直到终身，最终的保额会越来越大。

而一般传统寿险保额固定，例如投保100万元，保户在保险期间内身故，保险公司仅理赔100万元。增额寿险的好处则在于缴费期间或期满后，保额都可持续递增，具有抗通货膨胀的优点。所以，增额终身寿险又称之为资产型保单，越是到后期，优势越明显超过传统终身寿险。特别适合储备养老金、子女教育金以及财富传承的客户。

什么是年金险？年金险的全称是——商业养老年金保险，属于寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。年金险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资，它代表年金合同持有人同寿险公司之间的契约关系。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金险类型。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。

增额终身寿险和年金险的区别，都有存钱和养老，使钱保值的功能，年金险的优点就是有固定的返还，客户看上去好像可以很快看到收益，而复利增额终身寿险是以现金价值的增长体现的。收益的方式不同，终身寿收益确定，所有现金价值都是合同保证，复利滚存的收益都在主约合同里，年金滚存在万能账户里，而万能账户收益相对不稳定。增额寿险随着时间的积累，现金价值越来越大，如果需要二次使用，可以通过保单贷款的方式最多可以贷现金价值的80%，资金的周转更为灵活。而年金险因为每年的固定返款还，现金价值越来越少，不能达到高额贷款的效果。

锁利更长久，增额寿险通过时间的复利滚存，让钱更值钱，避免未来长期利率下滑锁定当前的利率，锁定当前利率，而年金险是每年固定返还，部分分红，有些产品到60岁以后会全部返还本金，这个时候客户可能更没有那么多的精力打理财产，而且当时利率有可能降到非常低，强制解约的年金险无法达到长期锁利的功能。使用更灵活自主，增额寿险通过部分解约的方式减保取现，想领取多少，什么时间领取都由自己安排，暂时不需要领的时候，这个钱还会在账户里复利滚存，而年金险是每年固定返还，到期强制解约，这部分钱又会存在税收、债务、传承和利率下滑的问题。规避税务风险，增额寿险，是以死亡为给付的人寿保险产品，可以合理降税，而且可以通过关系人的安排，指定继承，有效规避遗产税。分红险和万能险只能作为遗产分配。复利增额终身寿险的最大优势在于，你可以怎么使用这个保险，而不只是保险本身。不过孰优孰劣不能一概而论，每个人的侧重点不同，选择的保险也不同。