意外风险保额规划的两种方法，1、收入替代法，2、支出替代法，最为常用，备注：那对于意外险到底需要规划多少保额合适呢，这里我们给出了三个公式，一个是收入替代法，一个是支出替代法，一个是暂性替代法，这里我们最常用的是收入替代法，这三种方法我们一一来看，保额规划---收入替代法，收入替代法=10倍的年收入，摘自：《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》保监公告〔2012〕6号，备注：第一个方法是收入替代法，根据保监会关于合理购买人身保险产品的公告建议，投保人将意外伤害的保额设定为自身年收入的10-20倍，这里我们就把意外导致的收入损失当做是未来10年不能工作的总收入，也就是10倍的年收入，收入替代法替代的就是10倍的年收入，这个方法是我们重点需要了解和参考的方法，也很好计算，按照客户的年收入乘以10就可以了，就是意外需要规划的额度了。

保额规划---支出替代法，支出替代法=未来家庭支出+债务负担，案例：童先生今年30周岁，有一个很幸福的三口之家，妻子全职在家带孩子，孩子才刚刚到1岁，家中全部经济收入全部来自童先生一个人，除了每个月要固定给妻子5000元作为家中的日常开支之外，还要有对自己的房贷（剩余25年）产生每月5000元的开支，另外每个月还有给自己的父母赡养费3000元，童先生如果想通过意外风险来转移自己所承担的风险，应该如何规划呢？

解析：1、童先生是承担家庭责任支出的比重应该是100%，2、如果以债务为计算未来时间点的规划，按照支出替代法的公式，意外险保额规划应是（5000元房贷+5000元日常开支+3000元父母赡养费用）*12个月*剩余25年，所以意外险的保额规划到其还完房贷之前的保额至少是400万。备注：第二种方法是更为精确的支出替代法，就是根据经济支柱每年需要支出的部分推算出他需要的保额是多少，这个方法怎么计算呢，公式很简单，就是用家里未来一定时期的家庭支出加上债务负担就可以了，在这里给大家举个例子。就是以开支为推到的结果。

根据以上意外险的形态，我们再看一下每个形态的产品具有哪些优势哪些需要关注的点，我们线上具有代表性的产品有哪些，意外险有短期的也有长期的，有消费型的也有返还型的，有单一责任的也有综合保障责任的，我们先看下短期型的意外险，短期型一般都是消费型的，所以短期型意外险优势是保费比较低，属于高杠杆型产品，但是需要关注的是每年都需要再次投保，容易有脱保的风险。代表的产品有人保高额意外和永安的百万身价意外险，长期型意外险的优势是和避免脱保，可以长期享有保障，但是需要关注的是多数以附加险的形态出现，比如什么什么两全险附加意外，多数是这样捆绑销售的，在费率上没有什么优势。推荐产品有富德生命的长期意外伤害保险和中意的百万护驾。

消费型意外险的优势是保费低，杠杆高，消费型的一般跟短期型的差不多，都是一年期的，都有脱保的可能。代表的产品有史带长青树和永安的至臻尊享。返还型的意外险优势是比较符合百姓的消费心理和习惯，感觉这个保费以后还可以拿回来，避免保险是没有用的想法，还有一个优势就是返还型一般都是长期型，长期的保障可以避免脱保，需要关注的就是返还型的保障因为涉及到返还，与消费性保障对比来说保费会高一些，这里还需要关注的是保障是只保身故和高残还是保身故高残和残疾。代表产品有恒大的千万护航两全保险。

单一责任型产品只保障只是单一的一种或几种，不是大面积大范围的保障，比如只保航空意外，自驾车意外，电梯意外等，这样的保障优势是保费比较低，因为发生意外的概率高，但是发生单一意外的概率相对比来说还是要低一些的，所以这样的保障保额一般都很高，也属于高杠杆型产品，需要关注的是仅保障一种责任，保障比较单一，需配合保障全面型产品。代表产品有国寿航空意外和人保高额航空意外。

综合型保障的优势是保障全面，一般包含意外导致的医疗住院等费用的报销，当然这种报销是补偿型的，一般是花费多少报多少，需要关注的是意外医疗和意外住院都会有起付线和最高额的限制，理赔的范围也是参考社保报销的范围，社保范围内的能报销，社保范围外的一般都报不了。以上是意外险各种形态的产品的分析，根据客户的需求可以将对应产品的利弊告知客户，再此基础上也可以组合一些保障互补的产品。