开发背景——市场形势研判，设计原理——产品设计要点，案例演示——不同销售场景，未来市场增量空间在哪？客户的长期储蓄需求是未来寿险市场的重要发展方向，从客户需求看，客户的教育/养老储蓄保费贡献高于疾病/医疗，城区表现尤为明显，参照市场趋势，参照同业经验，从队伍需求看，绩优队伍需要长期储蓄产品，满足客户差异化需求，拓展城区市场，满足客户财富管理需求，助力队伍收入提升，保持队伍销售技能。

从产品优势看，相对于其他金融产品，寿险现金价值长期保值增值且保证兑现是其在长期储蓄功能方面的核心优势，P2P→频频暴雷，货币基金→严控规模，资管新规→打破刚性保底兑付，从监管导向看，鼓励发展长期储蓄业务，加强对产品研发和销售的监管指导力度，134号文→加强分红万能产品设计指导，136号文 → 强化销售误导治理，19号文→全方位排查规范，现有“年金+万能”组合深受客户喜爱，但还不足以满足所有客户，需返还早&返还多——教育储蓄。

聚宝盆+附加未来星：最早25岁/最快12年，返还108%*保费，领取多&交费活——养老规划，老来福（2018）：年交年领，月交月领，生存金额度高，老来福B：50-70岁客群，传统险利益不受分红波动影响，现价高&贷款活——财务规划，利赢（2018）：现价高，贷款灵活，长期利益好能否进一步深挖客户需求，转变销售逻辑，探索新的方向，从需求层次看，刚性储蓄需求要有针对性的解决方案，刚性需求，确定增值，刚性兑付。

养老/教育储蓄是刚性需求，无法一步到位，就长期规划，分步解决，注：参考《人口老龄化与利率走势的关系——基于全球数据的实证研究》，从外部市场看，低利率趋势是对客户资产配置的巨大挑战（1/2），长期利率走势预期下行，依赖短期资产配置的客户，未来将面临再投资风险，老龄人口占比持续上升，2013年日本人口结构，资金需求减少，资金供给增加，预计2030年中国人口结构，利率持续走低，日本历年利率走势，社会平均工资持续上涨，劳动力成本上升，企业回报率下降，降低利率冲减成本。

从外部市场看，低利率趋势是对客户资产配置的巨大挑战（2/2），长期利率走势预期下行，依赖短期资产配置的客户，未来将面临再投资风险，注：以上数据摘自《从1980年到2015年历年全国职工平均工资的变化》，如何有效锁定不确定的未来，确保资产保值增值底线，从保单资产看，归属清晰、操作灵活是客户核心诉求，被保险人生存，金额确定、可贷可领，定向传承、税务优化，现金价值，被保险人身故，身故保险金，投保人，受益人，设计原理——产品设计要点，现金价值“起点高”，快速超过保费，夯实增值基础，递增保额寿险现价，现金价值“运用活”，满足不同人生阶段需求，可根据不同时点年龄需求灵活规划减保计划，可根据生命周期设置多段领取规划，注：出了交费期才可减保，兼顾身故杠杆，提供全面保障，实现资产传承，60岁：身故保障21.7万，100岁：身故保障60.7万，80岁：身故保障33.1万，40岁男，20年交，年交6790元，期初即获得高额保障，40岁：身故保障10万，客户需求。