太保首款分红个养产品“鑫福岁优”深度解析：税优+分红+养老，一举三得的长寿时代解决方案

在老龄化加速、少子化加剧、长寿化与“未富先老”叠加的中国社会，养老已从“远期话题”变为“当下必答题”。随着个人养老金制度全国落地（2024年12月15日起覆盖所有参保劳动者），兼具税收优惠、资金安全与增值潜力的养老金融产品迎来黄金发展期。作为中国太保首款分红型个人养老金产品，“鑫福岁优年金保险（分红型）”以“省钱、养老、投资一举多得”为核心定位，通过“税优政策+分红收益+灵活领取”的创新设计，为中等收入及以上人群提供了兼顾安全性、收益性与个性化的养老储备方案。

一、政策东风：个人养老金制度全国落地，税优政策成“薅羊毛”关键

中国养老保障体系以“三支柱”为核心：第一支柱（基本养老保险）由政府主导，覆盖广但替代率低（2023年城镇职工养老金替代率约40%）；第二支柱（企业/职业年金）由单位主导，仅覆盖约7000万人；第三支柱（个人养老金及其他商业养老金融）则由个人主导，是弥补前两支柱缺口的关键。2024年12月15日起，个人养老金制度正式覆盖全国所有参保劳动者，税收优惠政策同步扩围，标志着第三支柱进入“全面实施”阶段。

（一）税优政策三大特点：缴费抵税、投资免税、领取低税

个人养老金的核心吸引力在于“税收优惠”，具体表现为：

缴费环节：每年最高12000元可抵扣应纳税所得额，直接减少个税支出。例如，年收入50万元（应纳税所得额32万元，适用25%税率）的纳税人，每年可节税3000元（12000×25%），28年累计节税8.4万元。

投资环节：资金账户内投资收益暂不征收个人所得税，避免“重复征税”。

领取环节：仅需按3%税率缴纳个人所得税（原税率为10%-45%），大幅降低领取成本。

（二）黄金窗口期：年底前开户缴存，最高省5400元

税优政策的“时效性”要求参与者需在每年12月31日前完成“开户-缴存”动作，否则将错失当年退税资格。以2025年为例，12月1日-31日为关键窗口期：12月完成开户缴存，次年3-6月个税汇算清缴时可申请退税，最高节税5400元（对应年收入96万元以上、适用45%税率的人群）。

二、养老困局：长寿化、少子化、储蓄不足的“三化一高”挑战

中国老龄化呈现“数量多、速度快、未富先老”特征：2024年60岁以上人口达3.1亿（占22%），2035年将突破4亿；65岁以上人口占比15.6%，远超联合国“深度老龄化”标准（14%）。更严峻的是，少子化（2023年出生率6.39‰，连续7年下滑）与长寿化（全球每4个老人1个来自中国）叠加，导致“领社保的人越来越多、交社保的人越来越少”，叠加延迟退休政策，未来养老压力剧增。

《2024年居民养老现状消费调查报告》揭示三大痛点：

活得久：退休时间可能长于赚钱时间（如女性25岁工作、55岁退休，工作30年 vs 退休45年）；

花得多：60%的人在生命最后28天花掉一生60%的储蓄；

存得少：2023年居民退休准备指数仅4.29（满分10），超六成人群退休储备不足。

在此背景下，“攒一笔安全、确定、专属的养老金”成为刚需——既需抵御利率下行、理财打破刚兑等风险，又需通过税优政策降低成本，同时追求长期增值潜力。

三、产品亮点：税优+分红+灵活领取，重新定义个人养老金

“鑫福岁优”作为太保首款分红型个人养老金产品，精准回应“省钱、养老、投资”三重需求，其核心亮点可概括为“三强组合”：

（一）强税优：最高节税5400元，实际成本更低

产品嵌入个人养老金账户，投保人可享受每年12000元限额的税前扣除，结合个税税率表（3%-45%），最高节税5400元。以35岁男性、年交1.2万元、交至62岁（28期）为例，若适用25%税率，累计节税8.4万元，实际投入成本仅为“名义保费-节税”（如33.6万保费-8.4万节税=25.2万实际支出），相当于以更低成本积累养老资金。

（二）强收益：保证+分红双轮驱动，领取金额更可观

产品采用“保证收益+浮动分红”模式：

保证收益：合同约定的基本保额写入条款，确保领取底线（如35岁男性趸领可确定领取39.76万元）；

浮动分红：分红可进入万能账户累积生息或交清增额（转化为保额），进一步提升领取金额。以演示数据为例，趸领时保证39.76万元+分红8.07万元=47.84万元（较传统个养产品420276元高13.8%）；选择30年定期领取，累计可领74.7万元（较趸领高56.1%）。

（三）强灵活：领取方式多样，适配多元养老需求

产品支持一次性领取（男60-63岁/65岁，女55-58岁/60岁/65岁）、定期领取（20年/30年，可月领），满足不同人群需求：

一次性领取：适配延迟退休政策，适合希望集中使用资金的高收入群体；

定期领取（月领）：月领金额为年领的8.4%（即年领100.8%），更贴合社保养老金补充需求，平滑现金流；

30年领取：应对长寿风险，确保退休后持续有稳定收入（如案例中宫先生63-92岁累计领取74.7万元）。

此外，产品提供红利累积生息（红利进入万能账户增值）与红利交清增额（红利转化为保额）两种分红处理方式，投保人可根据风险偏好选择。

（四）强背景：太保实力护航，分红更可靠

作为超大国企，太保管理资产达3.54万亿（2024年底），拥有全保险牌照与万亿级资管公司（长江养老、太保资产），近10年总投资收益率年均5.2%、夏普比率1.9（收益稳定、波动率低），且投资项目多为AAA级资产（紧跟国家政策、服务实体经济）。强大的投资能力为分红收益提供底层支撑，真正实现“分享太保分红优势，坐享更高增值收益”。

四、投保案例：高收入群体的“养老+节税”实战样本

以35岁男性宫先生（公司高管，年收入50万元，应纳税所得额32万元，适用25%税率）为例，其投保“鑫福岁优”年交1.2万元、交至62岁（28期）、63岁领取，选择交清增额分红方式，具体收益如下：

维度	具体内容
攒了	累计交保费33.6万元（1.2万×28期）
省了	每年节税3000元（12000×25%），28年累计节税8.4万元
分了	分红交清增额转化养老金8.07万元（演示值）
领了	保证领取39.76万元+分红8.07万元=47.84万元（63岁一次性领取）； 若选30年领取，累计领取74.7万元（63-92岁）
额外权益	对接太保“百岁居”等高端养老服务，覆盖健康管理、旅居养老等场景

 

案例启示：宫先生通过“鑫福岁优”实现了“节税+增值+养老”三重目标——既降低了实际投入成本（33.6万-8.4万=25.2万），又通过分红提升了领取金额（较传统个养高13.8%-56.1%），同时锁定终身养老保障，有效对冲长寿风险。

五、销售策略：精准锁定高概客户，四步沟通促转化

针对“鑫福岁优”的目标客群（年收入30万以上、个税税率20%及以上，35岁以上企业中高层/企业主），销售需聚焦“税务优化、品质养老、资产安全”三大核心痛点，通过“四步沟通法”促成决策：

切入痛点引发共鸣：从“收入越高、税负越重”“社保替代率低、养老品质难保障”“市场波动大、需安全资产”等客户切身痛点切入，建立信任。

导入方案呈现价值：强调产品“税优（每年省3000元+）+分红（保证+浮动）+灵活领取（月领/定期）”的三重优势，结合演示数据说明“实际成本低、领取金额高”。

破除疑虑强化信心：解答“已有社保为何还需个养”“分红是否确定”等疑问，突出太保国企背景、长期投资业绩及政策支持（个人养老金制度全国落地）。

临门一脚锁定决策：强调“12月31日前开户缴存”的黄金窗口期，协助客户通过手机银行快速完成开户，避免错失当年税优。

结语：以“鑫福岁优”为锚，共筑品质养老新范式

在“老龄化+少子化+长寿化”的三重压力下，个人养老金制度与“鑫福岁优”等优质产品的出现，为中等收入及以上人群提供了“合法节税、安全增值、专属养老”的解决方案。作为太保首款分红型个养产品，“鑫福岁优”不仅是一款金融产品，更是应对长寿时代的“养老基础设施”——它以税优政策降低参与门槛，以分红机制提升收益弹性，以灵活领取适配多元需求，最终实现“攒得安心、省得实在、领得满意”的品质养老愿景。抓住2025年12月的黄金窗口期，现在行动，让“鑫福岁优”成为您养老储备的“压舱石”与“增值器”。