责任保险理论及拓展思路

前    言

     随着社会经济的发展和法制环境的完善, 人们的维权意识越来越强,中国人传统的“厌讼”观念正在发生着改变,与此相适应,人们所面临的法律责任危险也日益增大。民事赔偿责任逐渐成为一种重要的危险来源。

     责任保险就是以分散被保险人对第三人的民事赔偿责任为标的的保险。未来的空间显然而巨大。

目  录

一、责任保险发展历史与现状

二、责任保险承保与理赔要点

三、责任保险产品的开发与创新

一、责任保险发展历史与现状

历史

责任保险作为一种保险业务，产生于19世纪的欧美国家，20世纪70年代以后在工业化国家迅速得到发展。1880年，英国颁布《雇主责任法》，当年即有专门的雇主责任保险公司成立，承保雇主在经营过程中因过错致使雇员受到人身伤害或财产损失时应负的法律赔偿责任；1886年，英国在美国开设雇主责任保险分公司，而美国自己的雇主责任保险公司则在1889年才出现。

随着商品经济的发展，各种民事活动急剧增加，法律制度不断健全，人们的索赔意识不断增强，各种民事赔偿事故层出不穷，终于使责任保险在20世纪70年代以后的工业化国家得到了全面的、迅速的发展、在本世纪70年代天，美国的各种责任保险业务保费收入就占整个非寿险业务收入的45%—50%左右，欧洲一些国家的责任保险业务收入占整个非寿险业务收入的30%以上，日本等国的责任保险业务收入也占其非寿险业务收入的25%—30%.

香港为例：汽车第三者责任险15.7%,一般法律责任及雇主责任险23.4%,公众责任险及其他10.2%

现状

责任保险的发展环境

1、法制环境，由于我国法制水平不高，国民的法制意识淡薄，维权意识相对较弱，投保动力不足；

2、需求环境，由于人们普遍保险知识，只能被动地接受保险公司提供的保险产品，对险种需求的倾向性不强，保险公司的创新动力不足；

3、技术和管理环境，责任保险的开发对市场开发人员的素质和知识结构要求较高，再加上索赔复杂，对保险公司风险管理能力的要求很高，难以大面积创新。

环境的动力

1、外部环境：

生活水平的提高，法制的不断健全，责任保险成为转嫁责任风险的重要途径。

2、内部环境：

主体不断增加，市场不断开放，保险市场逐渐从对有形标的风险的承保向无形标的的风险

二、责任保险承保与理赔要点

1、承保原则

2、承保实例

3、理赔要求

4、理赔实例

承保原则

1、实现长期的承保利润；

2、风险控制，科学决策；

3、谨慎运用公司的承保能力，有效利用再保；

4、合法、合规，风险改善

  责任保险的产品介绍

常规产品——产品责任保险

展业准备

1、学习掌握《保险法》、《产品质量法》等法律法规中与产品责任保险相关内容；我司核保政策及业务管理规定

2、条款、费率规章、实务规程，重点内容：

（1）追溯期

（2）对一次事故的认定，应指同一批产品由于同样的原因造成多人的损失

（3）强调统保，以防止道德风险

（4）实行最低收费制度

  责任保险的产品介绍

常规产品——产品责任保险

产品的风险特点

1、烟花：搬运、燃放、储存时可能会发生爆炸事故

2、轮胎：爆胎、下雨下雪时打滑

3、玩具：吞食至窒息、摔伤

4、家用电器：触电、烧伤、火灾

5、化妆品：过敏、感染、烧伤等

6、服装：内衣的燃烧会引起人体严重烧伤

7、食品、糖果：食物中毒、窒息

……

  责任保险的产品介绍

常规产品——产品责任保险

展业宣传

1、产品责任保险的保障对象

2、产品责任保险的保险责任

3、产品责任保险的除外责任

4、产品责任保险的追溯期

  责任保险的产品介绍

常规产品——产品责任保险

风险问询表

1、被保险人一般情况

2、产品情况

3、产品的风险情况

4、对保险的想法

5、既往索赔及损失情况（五年内）

6、投保人认为可能影响保险人决定的重要情况

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常规产品——产品责任保险

保险建议书