未富先老时代的全民焦虑：〈2025国民养老需求趋势调研报告〉揭示的养老准备现状与未来挑战

当“老龄化、少子化、长寿化”三大趋势交织并进，一场席卷中国社会的深刻养老变局正以前所未有的速度到来。国家统计局2024年末的数据如同一个清晰的时代注脚：全国65岁及以上老年人口已达2.2亿，占总人口比例跃升至15.6%，短短十年间提升了5.1个百分点，中国已成为全球老龄化速度最快的国家之一。与规模同步的是沉重的抚养压力——老年人口抚养比高达22.8%，意味着大约每4名劳动年龄人口需要赡养1名老人。与此同时，人均预期寿命稳步提升至79岁，部分省份已迈过80岁门槛，一个“长寿社会”的图景日益清晰。

 

在此背景下，澎湃新闻联合中国邮政储蓄银行发布的《2025国民养老需求趋势调研报告》，通过对2427份有效问卷的深入分析，为我们精准勾勒了当下国民面对养老这一“人生新课题”时的集体心态、认知图景与行动逻辑。报告揭示出一个核心悖论：国民养老意识普遍觉醒，甚至呈现显著的年轻化趋势，但认知与行动之间存在巨大鸿沟，“未备先老”的焦虑正弥漫于各年龄层。

 

一、意识觉醒：养老规划从“未雨绸缪”到“全民议题”

调研报告最显著的特征，是养老问题已突破传统的中年或老年界限，成为一个跨越代际的普遍性社会议题。数据显示，仅有5.44%的受访者“完全没有考虑过养老”，这意味着超过94%的中国人已经在心理层面接纳并思考养老命题。其中，44.58%的人甚至已经有过具体的养老规划。

 

更具象征意义的是年轻世代的提前入场。年龄最大的00后不过25岁，尚处于求学或职业生涯的起点，但其中已有高达88%的人表示开始考虑养老。在小红书等年轻人聚集的社交平台，“年轻人养老”、“这届年轻人是最懂养老的”等话题获得近百万讨论量，媒体亦用“还没脱单，就开始考虑养老”来形容这一现象。年轻人对养老的关注，主要源于外部环境的“提醒”——持续不断的老龄化社会新闻、社交媒体上关于“独生子女养老压力”、“养老焦虑”的热议，以及对未来不确定性的本能担忧。这种“前瞻性焦虑”促使他们比任何一代人都更早地将养老纳入人生规划视野。

 

相比之下，中老年群体对养老的考量则更多源于“体感”。随着年龄增长，身体健康的变化、同龄人的退休生活、赡养父母的实际压力等现实因素，让他们“实实在在感受到考虑养老的必要性”。这种由宏观话题驱动和由自身生命历程驱动的差异，构成了不同世代养老意识觉醒的不同路径，但终点都指向同一个现实：养老已成为一个无人可以回避的全民性、终身性课题。

 

二、行动滞后：从“焦虑”到“准备”的鸿沟

尽管意识普遍觉醒，但调研报告清晰地揭示出，从“想到”到“做到”，国民的养老准备行动严重滞后，呈现出“认知跑在前，行动慢半拍”的普遍状态。

 

这一鸿沟在年轻人中尤为明显。他们的养老规划大多停留在“想过、了解过”的认知阶段，实际投入资金进行准备的意愿相对克制。随着年龄增长，行动力才逐步增强。超过三成的30-55岁“备老人群”展现出更强的规划性和支付意愿。这反映出一个现实困境：养老储备需要长期、持续的资金投入，而年轻人正面临购房、婚育、职业发展等多重短期财务压力，长期的养老储备往往被迫让位于更紧迫的当期支出。

 

行动滞后的另一面，是养老储备形式和充足度的不足。报告指出，虽然“超九成受访者愿意为养老提前攒钱”，但如何“攒”、攒多少、通过何种金融工具实现稳健增值，仍是模糊地带。对于养老金的三大支柱——基本养老保险（第一支柱）、企业年金/职业年金（第二支柱）和个人养老金及其他商业养老金融产品（第三支柱）——公众的认知和理解程度参差不齐，特别是对正处于发展关键期的第三支柱个人养老金，其税收优惠、投资选择、长期锁定等特性尚未被广泛理解和运用。这导致许多人的养老储备可能仍依赖于简单的银行储蓄，难以应对长寿带来的通胀侵蚀风险。

 

三、理想图景：多元化、品质化的养老需求浮现

当被问及理想的老年生活时，受访者的描绘超越了基本的物质保障，呈现出对多元化、品质化养老方式的向往。

 

居家养老仍是基石，但服务需求升级。 超过三成的备老人群首选居家养老，这与中国“根植于家”的传统观念紧密相连。然而，现代的“居家养老”已非传统的家庭赡养，而是强烈呼唤专业化社会服务的支持。报告显示，人们高度关注上门护理、助餐助浴、康复医疗等“身边、床边、周边”的社区居家养老服务。这意味着，未来养老产业的核心战场之一，是如何将优质、可及、可负担的专业服务无缝嵌入到老年人的日常生活场景中。

 

新兴养老方式受到关注。 除了居家养老，旅居养老（结合旅游与居住）、互助养老（老年人之间或代际之间的互助）、智慧养老（利用科技产品提升安全与便利）等新兴模式也吸引了部分备老人群的目光。这反映出当代人，尤其是未来步入老年的当前中青年，对于养老生活的期待更加自主、多元和富有活力。

 

“身心双修”成为普遍追求。 理想的养老生活不仅是“兜里有钱”，更是“身上没病，心里有光”。受访者在注重身体健康维护的同时，也普遍追求精神世界的充实与健康。老年大学、文化活动、社交圈子等精神养老服务，将与医疗护理、生活照料一样，成为养老服务体系不可或缺的重要组成部分。

 

四、现实挑战：供给侧的追赶与金融工具的缺位

面对迅速演变且不断升级的国民养老需求，当前养老服务与金融供给体系仍面临严峻挑战。

 

养老服务产业“初步发展，仍处起步”。 《中国养老服务发展报告（2025）》的评估直言不讳。尽管国家层面大力推动，截至2024年末已建成各类养老机构和设施40.6万个、老年助餐点7.5万个、老年大学超5000所，但服务的质量、专业化程度、区域均衡性、与需求的匹配度等方面仍有巨大提升空间。全国人大常委会委员郑功成指出，“推进养老服务产业高质量发展具有必要性和紧迫性”，唯有实现高质量发展，才能满足亿万老年人对美好生活的向往。

 

养老金融“守护钱包”的功能亟待加强。 养老储备的核心是金融问题。报告将焦点指向“养老金融，如何守护养老的钱包”。当前，国民养老储备工具相对单一，缺乏能够有效平衡安全性、收益性和流动性的全生命周期养老金融产品。个人养老金账户制度虽已建立，但普及率和参与深度有待提高。商业养老保险、养老目标基金、特定养老储蓄等产品需要进一步创新，增强吸引力，并加强投资者教育，帮助公众理解长期投资、复利效应和风险分散在养老储备中的关键作用。优化养老金融服务，使其不仅仅是销售产品，而是提供涵盖规划咨询、资产配置、长期陪伴的综合解决方案，是金融行业服务老龄化社会的核心使命。

 

结语：迈向“有备而老”的社会共同体

《2025国民养老需求趋势调研报告》如同一面镜子，既映照出国民对长寿时代既憧憬又焦虑的复杂心态，也折射出个人准备与社会准备之间的张力。从“未富先老”到“未备先老”，社会的集体焦虑呼唤一场从个体到国家、从观念到制度的系统性响应。

 

对个人而言，报告是一个明确的行动号召：养老规划宜早不宜迟。它不应仅是脑海中的一缕忧思，而应转化为具体的财务规划、健康管理和生活方式选择。充分利用国家扶持的第三支柱养老金融工具，建立专款专用、长期投资的养老储备，是应对未来不确定性的理性选择。

 

对社会与国家而言，报告指明了迫切的改革方向：必须加速构建一个“高质量、普惠可及、供需匹配”的养老服务体系，并大力发展多层次、多支柱的养老金融市场。这需要政策引导、市场创新、科技赋能与社会协同的多轮驱动。

 

面对滚滚而来的“银发浪潮”，唯有当每一个个体都更早、更科学地“动起来”，当整个社会服务体系更高效、更人性化地“转起来”，我们才能共同穿越老龄化社会的挑战，将一个关于“老有所养、老有所医、老有所为、老有所乐”的理想图景，转化为亿万中国人可感、可及、可安心的现实。这场关乎每个人未来的养老准备之战，需要全社会立刻行动起来。