“爱易保”破局：重塑亚健康时代的重疾险准入与服务新范式

当我们深入探讨《2025年中国居民退休准备指数调研报告》揭示的“认知强化、行动滞后、信心承压”的矛盾时，一个更为前置的、决定性的因素往往被忽略：健康，是一切财务规划与晚年尊严的绝对前提。报告指出，居民对养老的担忧已从“有没有钱”转向“能否获得专业照护”，而实现这一转变的基础，恰恰是个人在漫长退休岁月中维持相对健康的能力。然而，现实是，一个日益庞大的“亚健康”群体正站在风险保障的门外徘徊。他们被体检报告上频现的异常指标所困扰，却在寻求重疾保障时，因复杂的健康告知、繁琐的核保流程、加费或除外的苛刻条件而却步，最终陷入“风险认知清晰”与“保障行动缺失”的割裂状态。

 

合众人寿推出的“爱易保（2026）重大疾病保险”，正是对这一时代性痛点的精准回应。它不仅仅是一款新产品，更标志着重疾险市场从“筛选健康体”向“接纳亚健康体”的范式转变，是从“重疾3.0”时代迈向“普惠与细分4.0”时代的一次重要探索。

第一部分：开发背景——应对一场“沉默的大多数”保障危机

“爱易保”的诞生，根植于对中国社会健康状况与保险市场错配的深刻洞察。

 

1. 亚健康成为常态，风险池悄然巨变

数据显示，高达84.4%的中国居民存在健康困扰，熬夜、焦虑、不良饮食与缺乏运动构成了现代生活的底色。伴随4.3亿人次年度体检的普及，异常检出率居高不下：近半数人群超重，四成存在脂肪肝，近三成血脂异常，高血压亦接近四分之一。这些数据勾勒出一个不容忽视的图景：完全符合传统保险精算模型定义的“标准健康体”已是少数，“亚健康”成为了沉默的大多数。他们并非已病患者，但带着各种“小毛病”，如肺结节、甲状腺结节、轻度高血压、脂肪肝等。

 

2. 传统核保之困：高门槛与体验落差

在传统重疾险投保流程中，这些亚健康人群面临着令人沮丧的体验。复杂的健康告知问卷动辄数十条，充斥着医学术语；一旦告知异常，便可能触发进一步的体检、病史资料调取、复查等要求。漫长的等待后，核保结论往往是“加费承保”、“除外特定疾病承保”，甚至“延期”或“拒保”。这个过程不仅耗时耗力，更给投保人带来强烈的心理挫败感和被排斥感。对于工作繁忙、或不愿自身“瑕疵”被反复审视的中高收入客群而言，这构成了投保的核心障碍。他们的风险保障需求真实存在且迫切，但市场供给却未能有效匹配。

 

3. 市场演进与细分需求的必然

中国重疾险市场的发展脉络清晰地指向了“客群细分”：从1.0时代的单一责任，到2.0时代的责任叠加（多次赔付、轻中症），再到3.0时代开始关注特定人群（如女性、儿童）。 “爱易保”的出现，标志着市场正式将目光投向了规模庞大且未被充分服务的 “非标准体/亚健康体”客群。这不仅是商业蓝海的开拓，更是保险回归“风险共担、互助共济”本质的体现——将更多具有可保风险但并非即刻高风险的人群纳入保障体系，通过科学的定价与风控，实现真正的普惠。

 

第二部分：产品设计解构——“简易”背后的精算与风控智慧

“爱易保”的核心口号是“投保便捷、拥有轻松”。其“简易”并非责任或服务的简化，而是通过精密的精算模型和独特的风控设计，将复杂的核保前置流程极度简化。

 

1. 核心特色：极简告知与无附加条件承保

这是产品最具颠覆性的创新。它将传统重疾险冗长的健康告知浓缩为仅3条核心问题：

 

问题一（长清单回溯）：聚焦过去5年内是否患有或被告知患有特定严重疾病（如恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、瘫痪等）。这旨在排除已存在的、明确的严重健康风险。

 

问题二（近期医疗行为）：询问过去2年内住院/手术史，及过去6个月内是否被建议进行深入检查或治疗。这是捕捉近期活跃的、需关注的健康问题。

 

问题三（智能白名单机制）：当问题二回答“是”时，系统会弹出一个“疾病白名单”二级问卷。清单内包含数十种常见的、预后良好的急性病或小手术（如上呼吸道感染、急性肠胃炎、胆囊结石手术、顺产/剖腹产、骨折、医美手术等）。若客户情况属于白名单内，仍可正常投保；若不在，则无法投保。

 

这一设计的精妙之处在于：用极其聚焦的询问，高效排除不可保的高风险体；同时，通过“白名单”机制，宽纳了大量因常见小病就医的亚健康人群。其结果，对于符合投保条件的客户，核保结论只有“标准体承保”或“拒保”，没有加费、没有除外。这意味着，一位甲状腺结节3级、轻度脂肪肝的客户，在通过健康告知后，可以按标准费率获得一份包含甲状腺癌保障的完整重疾险。这彻底解决了亚健康人群对“保障不完整”和“价格不公平”的核心焦虑。

 

2. 保障责任：简约而不简单，强化基础杠杆

产品责任设计回归清晰核心：

 

重大疾病保险金：涵盖28种核心高发重疾，单次赔付，给付金额为 “基本保额”与“已交保费”二者取大。这一设计确保了任何情况下，客户至少能拿回所交保费，消除了“保费白交”的顾虑，尤其对中老年客户具有吸引力。

 

轻症疾病保险金：涵盖3种高发轻症（如轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死等），单次赔付20%保额。赔付后合同继续有效，为客户提供了早期风险缓冲。

 

身故/全残保险金：同样为保额与保费取大，提供终身的身故风险保障。

 

风险保额独立：“爱易保”的风险保额单独计算，不与其他重疾险产品累计。这为已拥有部分保障、希望在不触发体检条件下加保的客户提供了绝佳通道。

 

3. 客群定位：精准覆盖“保障洼地”

产品精准锚定五大客群：1）体检有异常但情况稳定的亚健康人群；2）因血压、血糖、血脂偏高而被传统产品限制的中老年客户；3）既往被其他公司加费或除外，希望获得完整保障的客户；4）工作繁忙、无暇体检的高净值人群；5）希望为父母投保但受困于高龄体检的子女。同时，产品也明确排除了已有重疾理赔史、或曾被拒保/延期的高风险客户，确保了风险池的整体可控。

 

第三部分：健康服务整合——从经济补偿到就医解决方案的升级

“爱易保”的另一个重要维度，是它不只是一张“赔钱的保单”，更是一套 “解决问题的服务方案”。其附赠的“医路通”健康服务，将保障从后端的经济补偿，延伸至前端的就医资源协调与健康管理。

 

1. 服务分级：与保障深度挂钩

服务根据保额分为三档（低/中/高档），保额越高（最高档为30万及以上），服务期越长（最长5年），服务包内容越丰富。这形成了“保障越充分，服务支持越持久”的正向激励。

 

2. 服务矩阵：打通就医核心痛点

“医路通”基础服务包精准针对当前就医难、资源紧的痛点：

 

资源协调：提供专家门诊预约（5个工作日内）、重疾住院手术协调（针对120种重疾，10个工作日内）、检查加急（B超、CT、肠胃镜等）服务。这为客户在关键时刻快速触达优质医疗资源提供了“绿色通道”。

 

专业支持：配备无限次的电话医生和在线医生服务，提供疾病咨询、体检报告解读、慢病管理指导，充当了客户的“家庭健康顾问”。

 

全程陪护：在预约门诊和协调住院时，可提供陪诊服务，缓解患者及家属在陌生医疗环境中的无助感。

 

康复关怀：提供出院后的无限次康复指导，关注疾病的长期管理。

 

这套服务组合，直击了重疾风险中除了“钱”之外的另外两大焦虑：“能不能找到对的医生/医院”以及“后续康复怎么办”。它使得保险产品的价值超越了财务对冲，升级为覆盖“诊前-诊中-诊后”的全流程健康支持体系。

 

第四部分：案例透视与行业启示

以课件中的合先生（40岁，甲状腺结节3级，超重）为例，在传统核保路径下，他极可能面临加费且甲状腺癌责任被除外。而“爱易保”使其得以标准体承保30万保额。假设其在55岁确诊甲状腺癌早期（属轻症），可获赔6万元，且合同继续有效；至90岁身故，再赔付30万元。同时，在保障期间内，他还享有为期5年的高档“医路通”健康服务。

 

这一案例揭示了多重启示：

对消费者而言，“爱易保”提供了一种“接纳式”的保障体验。它承认并尊重了现代人普遍存在的亚健康状态，不以惩罚性条款（加费、除外）将之拒之门外，而是通过科学的整体风控将其纳入保障范围。这极大地降低了决策门槛和心理负担，促使保障行动落地。

对行业而言，它展示了一种创新的风控思路：从依赖个体细致核保的“微观管理”，转向依靠大数据精算和清晰规则筛选的 “宏观管控”。它通过精简告知、设定明确的是非边界，提升了投保体验和运营效率，并可能吸引到一个规模可观的增量市场。

对风险管理本质而言，它强调了保障的“即时可获得性”与“过程服务性”同样重要。在健康风险日益普遍化、年轻化的今天，让更多人在风险早期阶段就能便捷地获得一份足额、完整的保障，并配以实用的健康管理服务，这才是对“防范重大疾病风险”最积极、最前置的实践。

 

结论：迈向更具包容性与服务性的风险保障新时代

“爱易保（2026）重大疾病保险”的出现，是在中国社会健康结构与保险需求深刻变革下的一个标志性产品。它敏锐地捕捉到“亚健康主流化”与“传统核保高门槛”之间的巨大鸿沟，并以“极简告知、无除外承保”为核心，配以贯穿全程的健康服务，成功地为广大亚健康人群架设了一座通往全面重疾保障的桥梁。

 

它回应了《退休准备指数报告》中隐含的深层诉求：安全的晚年始于健康的壮年，而健康的信心离不开当下可及、不设歧视的保障。当保险不再仅仅服务于“完美健康体”，而是能够包容、支持那些积极管理健康但仍有小恙的“大多数”时，它才真正实现了其社会“稳定器”和“助推器”的功能。

 

“爱易保”所引领的方向，预示着人身保险业正从单纯的财务损失补偿者，向综合性的健康风险解决方案提供者与服务资源整合者演进。这不仅是产品的创新，更是理念的进化——保险的温暖，正在于它能理解并接纳每一个努力生活却又与风险共舞的普通人。