长城山海关锦绣杠杆寿产品：以高杠杆与智能核保重塑寿险价值

引言：当生命责任遇见金融杠杆

在人生的责任高峰期，房贷、子女教育、父母赡养、家庭生活开支如同四座大山，压在家庭经济支柱的肩膀上。一个残酷的现实是：当生命戛然而止时，责任却不会随之消失。如何用有限的财务资源，为无限的家庭责任筑起最坚固的屏障？这是现代家庭财务规划的核心课题。

长城人寿推出的“山海关锦绣版终身寿险（分红型）”，正是针对这一课题的创新解决方案。它不仅仅是传统意义上的“寿险”，而是一个集高杠杆保障、长期增值潜力、灵活现金流功能和智能化核保体验于一体的综合性金融工具。在利率下行、长寿风险加剧的时代背景下，这款产品通过“保证+浮动”的双重机制，实现了风险保障与财富增长的平衡。

第一章：产品架构解析——灵活性与确定性的精妙平衡

1.1 投保规则：覆盖全生命周期的设计智慧

投保年龄跨度：从出生满30天至65周岁，几乎覆盖了整个生命周期。特别是新增的25年、30年交费期，为年轻客户提供了更灵活的低压力规划方案。

交费期与保险期间的巧妙对应：

• 趸交：投保年龄0-65岁，保至终身

• 30年交：投保年龄0-45岁，保至终身

• 最长交费期至75岁：充分考虑了现代人延迟退休的趋势

保额设定：最低保额50万元，超过部分以1万元为整数倍递增。这一设定既保证了保障的充足性，又提供了个性化的调整空间。

1.2 保障责任：分层设计的多维防护网

必选责任——身故保险金：

• 未满18周岁：max（现金价值，累计已交保费）

• 年满18周岁：max（现金价值，累计已交保费×给付比例，基本保险金额）

给付比例表的杠杆设计：

• 18-40周岁：160% —— 责任高峰期的最高杠杆

• 41-60周岁：140% —— 责任递减期的适度杠杆

• 61周岁及以上：120% —— 养老传承期的基本杠杆

可选责任组合：

• 全残保险金：与身故保险金同等给付条件

• 航空意外身故保险金：额外200%基本保额，最高2000万元

这种分层设计精准匹配了人生不同阶段的责任变化：年轻时责任重，杠杆高；中年后责任递减，杠杆适度调整；老年时侧重传承，保障依然有效。

1.3 红利机制：分享公司经营成果的双赢模式

红利领取方式灵活可选：

• 现金红利：支持累积生息，实现二次增值

• 购买交清增额保额：用红利增加基本保额，实现“保额长大”

• 变更权与指定权：红利领取方式可每年变更一次，可指定红利领取人

这一机制将保单持有人与保险公司的利益绑定，让客户能够分享保险公司的长期投资成果。

第二章：客户分层与核保创新——精准定价与智能化服务

2.1 五级客户分层体系

长城人寿建立了精细化的客户分层标准：

超高净值客户：可投资资产≥1000万，或年收入≥150万

高净值客户：可投资资产≥600万，或年收入≥100万

富裕客户：可投资资产≥300万，或年收入≥60万

优质客户：可投资资产≥100万，或年收入≥40万

普通客户：不满足以上条件者

这一分层不仅是销售导向，更是核保和服务的依据。不同层级的客户享有不同的免体检额度、保额上限和定制化服务。

2.2 六大核保亮点：科技赋能下的体验升级

亮点一：延续核保高定服务

• 保额超过250万即可享受大单绿色通道服务

• 超高净值客户双免检额度最高达1800万

亮点二：优化资产估算方式

• 认可私行身份证明、理财类保险产品、个人所得税完税证明等多种资产证明

• 股票资产按6个月平均市值的10%计入，更符合实际流动性

亮点三：放宽标准体范围

• 保额≤1200万，寿险EM（额外死亡率）≤75%即可标准体承保

• 多发肺结节等传统核保较严的体况也有机会标体承保

亮点四：非吸烟体优惠费率

• 仅需唾液检测，5分钟即可完成

• 非吸烟群体费率更具竞争力，最高可优惠1.8%

亮点五：新增BMI/血压优惠费率（二期上线）

• 通过人脸识别技术实现无创检测

• 血压/BMI达标可享受额外费率优惠

亮点六：费率复议机制

• 混合体费率客户可在保单年度内申请复议

• 复议通过后，自下一缴费期开始享受优惠费率

2.3 双重优惠叠加效应

以45岁男性20年交为例：

• 混合体费率：100%

• 仅血压/BMI优惠：98.8%

• 仅非吸烟优惠：98.2%

• 双重优惠叠加：97.6%

这意味着符合优惠条件的客户，总保费最多可节省2.4%，长期来看是一笔可观的节省。

第三章：产品核心优势——六大亮点构建竞争壁垒

3.1 保额会长大：红利转增额的生命力

选择红利购买交清增额时，保单的基本保额会逐年增长。以40岁男性100万保额为例，到60岁时红利保额可达112万，70岁138万，80岁160万，百岁时超过200万。这种“水涨船高”的设计，有效抵御了通胀对保障额度的侵蚀。

3.2 现价表现优异：快速回正与持续增长

保证部分现价回正时间：

• 20年交：第20年回正

• 30年交：第23年回正

含分红现价回正时间（预期）：

• 20年交：第15年回正

• 30年交：第16年回正

这种快速的现价积累为客户提供了灵活的现金流选择。到后期，保证现价与分红现价共同构成强大的现金价值池。

3.3 费率优化创新：科技让保险更公平

通过唾液可替宁测试、人脸识别血压/BMI检测等技术，实现了更精准的风险定价。不吸烟、血压正常、体重健康的客户可以享受更公平的费率，打破了传统保险“好坏不分”的定价模式。

3.4 领取灵活多样：保证与分红的差异化规则

• 保证部分减保：每年不超过基本保额的20%，提供稳定的现金流规划

• 分红部分减保：无比例限制，提供紧急资金需求的高流动性

• 红利领取方式：现金、累积生息、抵交保费、交清增额四选一

这种差异化设计既保证了保单的长期稳定性，又满足了客户的灵活性需求。

3.5 交费年限拓宽：极致降低缴费压力

新增的25年、30年交费期，为客户提供了极致降低年缴压力的选择：

• 30年交 vs 20年交：年缴保费下降28.22%，总保费仅上升7.53%

• 25年交 vs 20年交：年缴保费下降16.77%，总保费仅上升4.03%

这一设计特别适合收入增长预期明确的年轻客户群体。

3.6 可附加定期寿险：终身与定期的完美结合

通过“终身寿+定期寿”的组合，可以在责任高峰期（如70岁前）获得超高杠杆：

• 100万基本保额 + 附加定期寿 = 前期保障翻倍

• 定期寿到期后，分红增额部分正好弥补保障缺口

• 成本优化：40岁男性100万保额，纯终身寿年缴32140元；“终身+定寿”组合年缴26862元，节省16.4%

第四章：方案设计与实战应用

4.1 家庭经济支柱保障方案

客户画像：40岁男性，家庭唯一收入来源，有房贷200万，子女教育需准备100万，父母赡养需50万，5年家庭生活费60万。

保障需求分析：

家庭刚性支出 = 房贷200万 + 子女教育100万 + 父母赡养50万 + 5年生活费60万 = 410万

方案设计：

• 长城山海关锦绣终身寿：基本保额100万，20年交，年缴32140元

• 附加定期寿至70岁：保额310万，年缴约9300元（估算）

• 总保额：70岁前410万，70岁后100万+红利增额

• 总年缴：约41440元，平均每天113.5元

方案价值：

• 用每天113.5元，锁定410万的保障

• 70岁前：确保房贷能还清、孩子能留学、老人能安养

• 70岁后：红利保额增长至138万+，弥补定寿到期缺口

• 终身：保单现价持续增长，可补充养老或传承

4.2 财富传承与税务规划方案

客户画像：55岁企业主，可投资资产2000万，关注财富传承与遗产税规划。

方案设计：

• 利用超高净值客户身份，投保保额800万

• 选择趸交或短期交费，快速建立高额保障

• 指定子女为受益人，实现定向传承

• 利用保险金免遗产税优势（具体视当地税法）

方案价值：

• 建立与生命等长的传承账户

• 保单贷款功能提供生前现金流

• 第二投保人设计避免继承纠纷

• 隐私保护：保险金给付无需经过继承程序

4.3 养老金补充方案

客户画像：45岁女性，已配置基础养老保障，希望建立补充养老现金流。

方案设计：

• 保额50万，30年交，年缴约11535元

• 从60岁开始，每年减保领取

• 保证部分每年减保不超过10%，分红部分无限制

现金流规划：

• 60-70岁：每年领取3万元（保证+分红）

• 71-80岁：每年领取2.5万元

• 81-90岁：每年领取2万元

• 领取后仍有剩余现价可传承

第五章：销售逻辑与客户沟通策略

5.1 “四用”沟通法：从功能到价值的递进

用上：保险的核心功能——风险发生时，保险金能顶上

“如果有一天不得不离开，保险金能替您继续履行责任：房贷能还清、孩子能上学、父母能安养”

没用：保险的幸运价值——平平安安，保险看似“没用”

“如果一生平安顺遂，这份保险看似‘没用’，但这正是我们最希望的‘没用’”

自用：保险的储蓄功能——现价积累，老来自用

“随着时间的积累，保单的现金价值不断增长，老年时可减保领取，补充养老”

急用：保险的流动性——紧急时刻，可解燃眉之急

“遇到资金周转困难时，保单贷款功能提供最高现价80%的贷款额度”

5.2 数字对比法：让价值可视化

对比一：杠杆倍数

• 40岁男性，第一年保费32140元，身故保障100万

• 杠杆倍数：100万 ÷ 3.214万 = 31.1倍

• 对比：银行储蓄需要100万才能有100万，保险用3.2万就能创造100万

对比二：交费期选择

• 展示20年、25年、30年交的年缴与总保费对比

• 强调：长期交费降低年缴压力，但总成本增加有限

对比三：含分红与不含分红

• 展示保证现价回正时间 vs 含分红现价回正时间

• 展示长期利益差异：到80岁，保证现价 vs 预期总现价

5.3 痛点切入法：场景化沟通

场景一：子女刚出生的年轻父母

“孩子刚来到这个世界，您想给他/她最好的。但有没有想过，什么才是给孩子最好的礼物？不是昂贵的玩具，而是一个无论发生什么，都能保证他/她教育不受影响的承诺。”

场景二：背负房贷的中年家庭

“每月还房贷时，有没有想过：如果还款人突然不在了，剩下的贷款怎么办？是让家人卖房搬家，还是用保险金一次性还清？”

场景三：关注养老的准退休人群

“退休后收入减少，但寿命可能更长。如何保证30年退休生活品质不下降？单靠社保可能不够，需要补充一个与生命等长的现金流。”

第六章：市场定位与竞争分析

6.1 产品差异化定位

在终身寿险市场中，长城山海关锦绣版形成了鲜明的差异化：

与传统终身寿相比：

• 更高的前期杠杆（18-40岁160%）

• 更灵活的减保规则（分红部分无限制）

• 更创新的核保体验（科技化检测）

与增额终身寿相比：

• 更强的保障属性（高杠杆）

• 更优的长期潜力（分红参与公司经营成果）

• 更灵活的组合可能（可附加定寿）

与纯保障型定期寿相比：

• 保障终身，无“保障空白期”

• 具有储蓄和现金价值功能

• 可享受公司经营红利

6.2 目标客户群体

核心目标客群：

• 30-50岁家庭经济支柱

• 高负债人群（房贷、经营贷）

• 企业主与高净值人士

• 关注长期财务规划的稳健投资者

次核心客群：

• 关注财富传承的高龄客户

• 寻找养老补充的中年人群

• 有税务规划需求的富裕家庭

6.3 竞争优势总结

1. 杠杆优势：行业领先的年龄分段杠杆设计

2. 核保优势：科技化、人性化的核保体验

3. 灵活优势：交费期、减保、红利选择的多重灵活

4. 增值优势：“保证+分红”双重增值机制

5. 组合优势：终身寿+定期寿的灵活组合

结语：在不确定的时代，建立确定的保障

长城山海关锦绣杠杆寿产品，不仅仅是一份保险合约，更是一个综合性的家庭财务规划工具。它将传统寿险的保障功能、现代保险的储蓄增值功能、科技赋能的核保体验、灵活多样的现金流设计融为一体，为客户提供了一个全方位的解决方案。

在这个充满不确定性的时代，我们无法预测风险何时降临，但我们可以提前做好准备。正如产品名称“山海关”所寓意的那样——这是家庭财务的坚固关口，是爱与责任的守护长城。用今天的规划，为明天的责任筑起屏障；用确定的安排，应对不确定的未来。

当客户问“保险到底有什么用”时，我们可以这样回答：“保险的意义，不在于改变生活，而在于防止生活被改变。山海关锦绣版，就是那个防止生活被改变的守护者——当风雨来临时，它是最坚固的关隘；当阳光明媚时，它是静待花开的锦绣花园。”