太保鑫福岁悦：为品质养老护航

在当今社会，随着人们生活水平的提高和健康意识的增强，养老规划已成为许多人关注的焦点。太保鑫福岁悦作为一款专为养老设计的保险产品，以其独特的“钱护传”理念，为客户提供了一种全面、科学的养老解决方案。

一、张女士的养老规划：从“钱护传”到“鑫福岁悦”

（一）张女士的养老需求分析

张女士，50岁，希望通过保险规划为自己的养老生活提供保障。她希望在未来的养老生活中，能够享受独立生活、协助护理和专业护理三个阶段的高品质服务。具体需求如下：

独立生活阶段（60 - 75岁）：每月需要8000元用于日常生活开销。

协助护理阶段（76 - 90岁）：每月需要20000元用于护工居家护理。

专业护理阶段（91 - 100岁）：每月需要21000元用于专业护理机构的费用。

（二）“钱护传”逻辑下的投保金额推算

根据张女士的需求，我们可以通过“钱护传”逻辑来推算出合理的投保金额。具体计算如下：

独立生活阶段（60 - 75岁）：

15年 × 12个月 × 8000元/月 = 144万

协助护理阶段（76 - 90岁）：

15年 × 12个月 × 20000元/月 = 360万

专业护理阶段（91 - 100岁）：

10年 × 12个月 × 21000元/月 = 252万

总需求金额：144万 + 360万 + 252万 = 756万

（三）投保方案设计

根据上述计算，张女士需要的总养老资金为756万。我们为张女士设计了以下投保方案：

产品：鑫福岁悦 + 传世庆典版

投保人：张女士

被保险人：张女士

被保险人年龄：50岁

投保方式：120万交3年，合计360万

（四）领取方案设计

61 - 75岁：每年领取9.6万，合计144万

76 - 90岁：每年领取24万，合计360万

91 - 100岁：每年领取25.2万，合计252万

通过这种方式，张女士可以用360万的保费，覆盖756万的养老支出，同时在100岁时账户价值仍有105万，相当于总保费的3.3%。

二、学员方案对比与问题分析

（一）学员方案

学员为章女士设计了一个类似的方案：

产品：蛮好人生 + 会享福庆典版

投保人：章女士

被保险人：章女士

被保险人年龄：45岁

投保方式：150万交3年，首年追加150万，合计600万

领取方案如下：

61 - 80岁：每年减保领取30万，合计600万

81 - 100岁：每年领取账户价值30万，合计600万

合计领取1200万，剩余454.5万。

（二）问题分析

领取金额不合理：学员方案中每年领取30万的金额过于简单粗暴，不符合养老金的实际使用规律。例如，61 - 80岁期间的领取金额是否合理？为什么每年都是30万？

投保金额缺乏依据：学员方案中150万 × 3追加150万的投保金额缺乏明确的依据。为什么选择这个金额？为什么剩余金额是454.5万？

剩余金额不合理：学员方案中剩余金额454.5万与总保费600万的比例不合理，无法解释为何剩余金额如此之高。

（三）改进方案

通过“钱护传”逻辑，我们可以为张女士设计一个更加科学合理的方案：

投保金额：120万交3年，合计360万

领取方案：

61 - 75岁：每年领取9.6万，合计144万

76 - 90岁：每年领取24万，合计360万

91 - 100岁：每年领取25.2万，合计252万

通过这种方式，张女士可以用360万的保费，覆盖756万的养老支出，同时在100岁时账户价值仍有105万，相当于总保费的3.3%。

三、鑫福岁悦的优势与价值

（一）全面覆盖养老三阶段

鑫福岁悦通过科学的领取方案，全面覆盖了养老的三个阶段：独立生活、协助护理和专业护理。这种分阶段的领取方式更加符合养老金的实际使用规律，确保客户在每个阶段都能获得足够的资金支持。

（二）精准的投保金额推算

通过“钱护传”逻辑，鑫福岁悦能够根据客户的实际需求，精准推算出合理的投保金额。这种精准的投保金额推算方法，不仅能够满足客户的养老需求，还能避免客户因投保金额过高而造成不必要的经济负担。

（三）剩余价值的合理规划

鑫福岁悦在满足客户养老需求的同时，还能为客户提供一定的剩余价值。例如，张女士在100岁时账户价值仍有105万，相当于总保费的3.3%。这种剩余价值的合理规划，为客户提供了更多的选择和保障。

四、客户异议处理

（一）客户特别有钱，看不上太保家园

客户说：“我特别有钱，看不上太保家园。”

处理方法：

强调兜底作用：“我主要是想帮您做好养老金规划，太保家园是给您当品质的兜底，以备不时之需。您看您未来理想的情况每月开销是多少，我继续帮您算总费用？”

个性化规划：“我们可以根据您的具体需求，为您设计更加个性化的养老规划，确保您的养老金能够满足您未来的生活需求。”

（二）是否只有买保险才能住？

客户说：“是否只有买保险才能住？”

处理方法：

对比直接入住：“我们也可以直接入住，直接入住的话预计未来的总支出要700万左右，您看如果陆续存300多万可以解决这700万的支出，会不会轻松一点？”

强调资金优势：“通过购买保险，您可以提前锁定未来的养老权益，同时还可以享受保险带来的收益和保障。”

（三）过10年以后住，设施都老了，为什么还要买？

客户说：“过10年以后住，设施都老了，为什么还要买？”

处理方法：

强调选择权：“养老行业日新月异，也许到时候有更好的，您将钱取出来去住更好的就行，您提前准备的资金允许您到时候选择最好的养老服务，太保家园可以在这期间作为您品质的兜底。”

锁定权益：“如果到时候没有更好的，那您也早早地提前锁定了权益，确保您未来的生活品质。”

（四）你们有120万的城市版，我为什么还要买180万/240万的？

客户说：“你们有120万的城市版，我为什么还要买180万/240万的？”

处理方法：

全面覆盖需求：“养老规划的标准是要以您未来理想的养老生活的花费为依据的，根据刚才的计算，您看您未来理想的情况每月开销是*，120万的方案是不是不能完全覆盖您养老三个阶段的全部支出，而240万的方案不管您未来住不住太保家园费用都是可以满足的。”

强调保障：“选择更高的投保金额，可以为您提供更全面的保障，确保您在未来的养老生活中不会因资金不足而影响生活质量。”