中信保诚「乐享无忧」终身护理保险（至睿版）：守护未来，无忧护理

在人口老龄化日益加剧的今天，老年护理问题已成为全球性的挑战。中国作为世界上人口最多的国家，面临着尤为严峻的老龄化形势。据预测，“十四五”期间我国人口将进入中度老龄化阶段，2035年前后进入重度老龄化阶段。这一趋势不仅对经济运行、社会建设和社会文化产生深远影响，更对每个家庭的养老规划提出了新的挑战。在这样的背景下，中信保诚推出的「乐享无忧」终身护理保险（至睿版）应运而生，为客户提供了一份全面、灵活且具有税优政策支持的护理保障方案。

一、开发背景

（一）老龄化社会的护理需求

随着年龄的增长，失能风险逐渐增加，老年护理成为一个巨大的社会挑战。据《中国老年健康报告》披露，2023年我国60岁以上的失能人口规模已达4654万人，预计到2030年，失能老人总人口将达到1亿人。这意味着，未来每一个家庭都可能面临老年护理的经济和情感压力。在这种背景下，商业健康保险的补充作用显得尤为重要。

（二）政策支持与税优健康险

近年来，国家出台了一系列政策，鼓励发展商业健康保险，特别是长期护理保险。2015年，税优健康险政策出台，对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。2023年8月1日，新版个人税优健康险正式落地实施，进一步扩大了适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围，包括长期护理保险。这些政策为中信保诚「乐享无忧」终身护理保险（至睿版）的推出提供了有力的支持。

二、产品解析

（一）产品概述

中信保诚「乐享无忧」终身护理保险（至睿版）是一款税优型终身护理保险，旨在为客户提供长期的护理保障。该产品具有以下特点：

投保年龄：30天至70周岁，覆盖广泛年龄段。

保险期间：终身保障，确保客户在任何阶段都能获得必要的护理支持。

交费期：提供多种交费方式，包括趸交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，满足不同客户的需求。

保险责任：涵盖护理保险金和疾病身故保险金，提供全面的保障。

（二）保险责任

1. 护理保险金

若被保险人在等待期届满后首次被诊断患有一种或一种以上合同约定的疾病，或因意外伤害导致1-3级伤残，将触发护理保险金的给付条件。具体给付标准如下：

18周岁之前：按已交保险费和现金价值的较大者给付。

18周岁至61周岁之前：按已交保险费的1.6倍和现金价值的较大者给付。

61周岁之后：按已交保险费的1.2倍、现金价值的1.2倍和基本保险金额的较大者给付。

2. 疾病身故保险金

若被保险人因疾病导致身故，将按已交保险费和现金价值的较大者给付疾病身故保险金，合同终止。

（三）税优政策

「乐享无忧」终身护理保险（至睿版）适用商业健康保险个人所得税优惠政策。投保人可以为本人、配偶、子女和父母投保，每年保费可计入投保人当年应纳税所得额，予以税前扣除，限额2400元/年。这一政策不仅减轻了客户的经济负担，还增强了产品的吸引力。

（四）投保规则

投保年龄：30天至70周岁，被保险人限投保人本人或其配偶、子女、父母。

保障期：终身。

交费期：多种选择，包括趸交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交。

交费方式：趸交、年交、月交。

保费规则：保险费为100元的整倍数，不受最低保险费限制。

未成年人身故保额：无须累计。

附加规则：不允许附加任何附加险。

（五）保全规则

交费或退费授权账户：办理银行转账授权、变更交费方式、复效、保单借款/还款、终止保险合同等业务时，授权账户须为投保人所持有的。

变更投保人：新投保人限被保险人本人或其配偶、子女、父母。办理时，递交新投保人签名的《个人税收优惠型健康保险服务个人信息使用授权书》。

交费方式：期交保单可选择年交、月交，不可变更为半年交、季交。

减少保额：主险有效期内可申请减少基本保额，变更后主险保险费须符合本险种投保规则的最低保费要求。

不允许办理保险费垫交、减额交清。

不允许指定第二投保人。

三、销售逻辑

（一）案例解析

以信女士为例，她为5周岁的儿子小诚投保中信保诚「乐享无忧」终身护理保险（至睿版），选择五年交，年交100,000元，总保费500,000元，基本保额1,927,525.1元。以下是保单年度的具体数据：

表格

保单年度 年末已达年龄 年交保险费 累计保险费 护理保险金 疾病身故保险金 现金价值

1 6 100,000 100,000 100,000 100,000 11,700

2 7 100,000 200,000 200,000 200,000 30,262

3 8 100,000 300,000 300,000 300,000 56,708

4 9 100,000 400,000 400,000 400,000 95,933

5 10 100,000 500,000 500,000 500,000 476,291

6 11 -- 500,000 500,000 500,000 485,910

7 12 -- 500,000 500,000 500,000 495,721

8 13 -- 500,000 505,744 505,744 505,744

9 14 -- 500,000 515,960 515,960 515,960

10 15 -- 500,000 526,388 526,388 526,388

20 25 -- 500,000 800,000 642,772 642,772

30 35 -- 500,000 800,000 784,946

从上表可以看出，保单第八年现价超过已交总保费，约50.6万元。护理保险金在第90年达到峰值，约254.6万元。这表明，中信保诚「乐享无忧」终身护理保险（至睿版）不仅提供了高额的护理保障，还具有良好的现金价值积累功能。

（二）费率表节选

以下是不同年龄段和交费期的费率表（单位：人民币元）：

表格

年龄 \ 交费期 趸交 3年 5年 10年 15年 20年

0周岁 216.29 75.52 46.94 24.74 17.19 13.4

10周岁 264.3 92.29 57.37 30.24 21.02 16.39

20周岁 323.19 112.88 70.19 37.01 25.73 20.07

30周岁 395.61 138.28 86.04 45.42 31.59 24.62

40周岁 485.43 169.75 105.63 55.74 38.72 30.13

50周岁 593.98 207.65 129.17 68.05 47.25 36.88

55周岁 654.74 228.79 142.26 75.09 52.5 -

60周岁 719.56 251.72 157.17 83.99 - -

70周岁 870.84 309.36 198.1 - - -

四、总结与展望

中信保诚「乐享无忧」终身护理保险（至睿版）是一款具有前瞻性和创新性的产品，它不仅满足了市场对长期护理保障的需求，还通过税优政策为客户提供了额外的经济支持。其灵活的投保规则、全面的保险责任和稳健的现金价值积累功能，使其成为客户在养老规划中的理想选择。

在未来，随着人口老龄化问题的进一步加剧，长期护理保险市场将迎来更大的发展空间。中信保诚凭借其专业的风险管理能力和创新的产品设计，将继续引领市场，为客户提供更多优质的产品和服务。选择中信保诚「乐享无忧」终身护理保险（至睿版），就是为未来的生活增添一份保障，让老年护理不再是家庭的负担，而是充满希望和尊严的旅程。