合众爱相随（2026）终身寿险（分红型）：财富传承与风险保障的优质之选

在当今复杂多变的经济环境下，人们对于财富的管理和传承需求日益凸显。保险作为一种重要的风险管理工具，尤其是终身寿险，在财富传承领域扮演着关键角色。合众爱相随（2026）终身寿险（分红型）正是基于这样的市场需求应运而生，为人们提供了集风险保障与财富传承于一体的解决方案。

一、开发背景：财富传承需求与保险的优势凸显

中国人向来忌谈生死，但对爱与责任却从不回避。保险作为一种转移风险的重要工具，承载着对家庭的爱与责任。在财富管理和传承中，人们面临着诸多问题。企业经营、投资理财、利率环境以及传承安排等都存在高度的不确定性，财产分割也可能引发诸多纠纷。据《2023 中国私人财富报告》显示，高净值人群当前最主要的财富目标是保证财富安全，且当下风险偏好稳健，财富目标稳中求进。其中，73%的高净值人群已开始或已在准备财富传承事宜，而保险在代际传承的方式上位居首选，大多数高净值人群会选择为子女购买保险和购置房产来进行财富传承。

终身寿险具有独特的功能，它能够以确定的方式，把确定的财富传给确定的人，具有非遗产属性，通过指定受益人，可明确身故保额的分配比例与受益人，一定程度上减少财产传承的纠纷。同时，它还具备保障杠杆作用，能用相对较小的保费撬动相对较大的保障额度。分红型终身寿险相较于普通型终身寿险，除了保证利益外，还能获得红利利益，为财富传承提供了更多的可能性。

二、产品介绍：高杠杆身价保障与分红增额的魅力

合众爱相随（2026）终身寿险（分红型）是一款具有高杠杆身价保障，且身价会随着分红增额而递增的终身寿险。

1.产品特点

•高额保障，稳健传承：等待期后（意外无等待期）即可锁定高额的身故/全残保障，被保险人可指定受益人，实现财富的明确传承。若被保险人在 18 至 80 周岁期间因意外身故/全残，还能额外给付 100%基本保额。并且，红利领取方式为购买交清增额保险，交清增额保险基本保额递增，使得身价随之增长。

•意外保障，加倍守护：在 18 至 80 周岁期间，被保险人因意外导致身故或全残，可获得额外的基本保额给付，为意外风险提供了更充足的保障。

2.产品形态

•投保年龄：0 周岁（须出生满 28 日）至 68 周岁，最高投保年龄为男性 64 周岁、女性 68 周岁，为不同年龄段的人群提供了投保机会。

•保险期间：被保险人终身，确保了终身的保障。

•缴费期间：趸交、3/5/10/15/20/30 年交，投保人可以根据自身的经济状况和规划选择合适的缴费方式。

•等待期：因疾病导致为 90 天，因意外导致无等待期，平衡了保险公司的风险和投保人的权益。

3.基本保险责任

•身故/全残保险金：18 岁前，给付已交保费和现价中的较大者；18 岁后，给付已交保费*对应比例和基本保额中的较大者。到达年龄不同，给付比例也有所差异，18 - 40 周岁为 160%，41 - 60 周岁为 140%，61 周岁及以上为 120%。

•意外身故/全残保险金：18 至 80 周岁期间，因意外导致身故或全残，除给付身故或全残保险金外，还将额外给付基本保额。

4.红利领取方式及相关责任

•红利领取方式：采用购买交清增额保险的方式。依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的净保险费购买交清增额保险，增加本合同的累积交清增额基本保险金额，累积交清增额基本保险金额按照本合同的约定参加分红。

•交清增额保险的保险责任：18 岁前，给付交清增额保险的现价；18 岁后，给付交清增额保险的基本保额。对于意外身故/全残，18 至 80 周岁期间，给付交清增额保险的基本保额。同时，保单红利是不确定的，根据上一会计年度分红保险经营情况决定。

5.保单红利的分配及领取方式

•分配方式：在本主合同有效期间内，每年将根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，本公司至少将当年度可分配盈余的 70%分配给保单持有人。每个保单年度会向保单持有人寄送红利通知书，告知分红的具体情况。

•领取方式：红利领取方式为购买交清增额保险。购买后，在保险期间内，按约定承担交清增额保险对应的保险责任，如被保险人在不同年龄段身故或全残，分别按相应规则给付交清增额保险对应的身故或全残保险金。同时，交清增额保险对应的意外身故保险金和意外全残保险金，也仅给付其中一项且以一次为限。

6.投保规则：本险种最低保险金额 10 万元，且为 1 万元的整数倍。投保时，各机构的被保险人累计寿险风险保额超过一定标准需进行体检，具体标准因客户类型和被保险人年龄而异。

三、健康服务：医路通基础服务为健康助力

合众爱相随（2026）终身寿险（分红型）为客户提供医路通基础服务——康享版。这是一项作为保险产品生效后的附加增值服务，可享受该服务的条件和具体内容根据合众人寿官网公告的医路通健康服务手册为准。如服务过程中发生任何纠纷，由第三方供应商直接解决，合众人寿会协助处理。医路通健康服务不构成保险合同的任何组成部分，在任何方面都不得被理解为保险理赔结论以及与保险理赔有关的任何承诺；保险责任、保险理赔的相关约定、条件和限制仍以保险合同为准。

医路通基础服务包包含多项服务内容，每个基础服务包为投、被保险人提供：专家门诊预约 + 陪诊，投、被保险人各 1 次/年；重疾住院手术协调 + 陪诊，投、被保险人共 1 次/年；检查加急，投、被保险人共 1 次/年；康复指导，投、被保险人无限次/年；在线医生，投、被保险人无限次/年；电话医生，投、被保险人无限次/年。服务期间为 1 年，自保单犹豫期结束后起，至服务期间对应的保单周年日 24 时止。

各项服务都有详细规定，例如专家门诊预约 + 陪诊可指定医院和科室（产科除外），但不指定医生，若客户需要指定医生，则优先预约该医生，如无法预约该医生，则提供 1 - 2 名副主任医师及以上专家供客户选择。服务过程中发生的挂号、检查、治疗和药品等医疗费用，不包含在本服务的范围之内，须由客户自行承担。同时，该服务有一定的限制和注意事项，如因医生停诊或其他不可抗力因素，可能导致不能按时提供预约服务；本服务不构成保险理赔结论等；服务仅限投保人和被保险人本人使用，不可转让、赠与他人等。客户可通过合众官方微信公众号申请使用服务，有两种使用方法，分别在保单过犹豫期后，通过推送链接进入会员权益界面申请，或在微信公众号的相应服务板块申请。

四、案例演示：不同情景下的保障与收益

以合先生为例，他今年 30 岁，工作稳定，育有一儿一女。为了子女能有稳定的生活品质以及提前对自己的资产进行合理的分配，他选择为自己投保《合众爱相随（2026）终身寿险（分红型）》，保额 100 万，交费期 20 年，指定儿女作为受益人，受益比例各 50%，实现定向有序传承。年交保费为 29070 元。

在不同的情景下，合先生及其家人能获得相应的保障和收益。情景一：若合先生第 1 个保单年度内因意外不幸身故，保单受益人可获得身故保险金（保证利益 200 万元）加意外身故保险金，约为已交保费 29070 元的 68.8 倍，红利利益约 200 万元，约为已交保费的 68.8 倍。情景二：若合先生第 40 个保单年度末，也就是 70 岁时因意外不幸身故，保单受益人可获得身故保险金（保证利益 200 万元）加意外身故保险金，约为已交保费 581400 元的 3.4 倍，红利利益约 289 万元，约为已交保费的 5.0 倍。情景三：若合先生第 75 个保单年度末，也就是 105 岁时自然死亡，保单受益人可获得身故保险金（保证利益 100 万元）约为已交保费 581400 元的 1.7 倍，红利利益约 221 万元，约为已交保费的 3.8 倍。

从利益演示表中可以看到，随着保单年度的增加，保证利益（基本保险金额）保持不变，而红利利益（基本保险金额与累积交清增额基本保险金额之和）不断增长，身故保险金/全残保险金（保证利益、红利利益）也在逐年增加。例如，第 1 年末，保证利益为 1000000 元，红利利益约 1000021 元，身故保险金/全残保险金（保证利益、红利利益）约 1000021 元；到第 20 年末，保证利益为 1000000 元，红利利益约 1137238 元，身故保险金/全残保险金（保证利益、红利利益）约 1137238 元；到第 75 年末，保证利益为 1000000 元，红利利益约 2209758 元，身故保险金/全残保险金（保证利益、红利利益）约 2209758 元。

五、总结：合众爱相随（2026）终身寿险（分红型）的综合价值

合众爱相随（2026）终身寿险（分红型）在财富传承和风险保障方面具有显著的优势。它通过高额的身故/全残保障以及意外额外给付，为被保险人的家人提供了坚实的经济后盾。分红增额的设计使得保障额度能够随着时间推移而增长，更好地应对通货膨胀等因素的影响。同时，灵活的投保规则和多种缴费方式，满足了不同人群的需求。医路通基础服务则为被保险人的健康提供了额外的保障，提升了产品的附加值。

对于那些希望在保障家人生活的同时，实现财富稳健传承的人来说，合众爱相随（2026）终身寿险（分红型）是一个值得考虑的选择。但在购买保险时，消费者应充分了解产品的条款和细则，特别是红利分配的不确定性，根据自身的风险承受能力和保障需求做出合理的决策。