建信人寿龙耀瑞家终身寿险（分红型）：利率下行时代的稳健财富之选

引言

在当前利率持续下行、资本市场波动的经济环境中，如何实现财富的稳健增值与传承，成为众多家庭关注的焦点。建信人寿敏锐洞察市场需求，推出"龙耀瑞家终身寿险（分红型）"，以"保证利益+浮动分红"的双重保障机制，为客户提供终身保障与财富增值的综合性解决方案。这款产品不仅具备终身寿险的基本保障功能，更通过创新的分红机制，帮助客户在利率下行周期中锁定长期收益，实现资产的稳健增长。

 

一、产品背景：顺应市场趋势的精准定位

1. 利率下行背景下的产品创新

近年来，受长端利率下行及权益市场低位震荡等因素影响，保险公司资产端投资收益持续承压。2025年1月，10年期及30年期国债收益率分别为1.64%及1.88%，较2024年年初下降92BP及95BP。在此背景下，人身险行业加速向"保底+浮动"的分红型产品转型，以优化负债端成本管理，提高定价效率。

 

建信人寿龙耀瑞家终身寿险（分红型）按照当前分红型产品预定利率上限1.75%开发，既保证了客户的基准收益，又通过分红机制让客户有机会分享保险公司的经营成果，实现收益的最大化。

 

2. 产品市场定位与优势

与传统储蓄型保险相比，龙耀瑞家具有三大核心优势：

 

保证收益不低于存款：产品预定利率1.75%，目前高于大部分商业银行存款利率；

 

长周期资产配置优选：融合国债、股票、基金等多种金融工具优点，能够有效抵御通货膨胀；

 

无风险资产配置：在未提前退保的前提下，分红险可作为无风险资产进行配置。

 

二、产品形态：全方位保障的精心设计

1. 产品基本要素

产品名称：建信人寿龙耀瑞家终身寿险（分红型）

 

产品代码：BWLPBT

 

产品类型：终身寿险

 

保险期间：终身

 

交费方式：支持趸交、年交两种方式

 

最低保险费：根据交费期间不同，最低保险费从3000元至10000元不等

 

2. 保险金额增长机制

产品采用独特的年度基本保险金额增长设计：

 

首个保单年度的年度基本保险金额等于基本保险金额；

 

自第2个保单年度起至被保险人105周岁，各保单年度的年度基本保险金额为上一年度的101.75%；

 

自被保险人106周岁起，年度基本保险金额保持不变。

 

这一设计确保了保险金额的稳定增长，有效抵御利率下行风险。

 

3. 临分规则与投保要求

为控制风险，产品设置了严格的临分规则。以趸交为例：

 

0-55周岁累计基本保险金额限额1100万元；

 

56-65周岁限额600万元；

 

66-70周岁限额200万元。

 

期交客户根据客户等级（私行、高客、普客）设置不同的限额，最高可达2000万元。

 

三、产品责任：全面保障的贴心守护

1. 身故/全残保险金给付

根据被保险人身故或全残时的到达年龄，按不同标准给付：

 

未成年人（未满18周岁）：

按实际支付保险费与现金价值的较大者给付。

 

成年人（满18周岁）：

 

交费期间内：按实际支付保险费×比例系数与现金价值的较大者给付；

 

交费期满后：按实际支付保险费×比例系数、现金价值、年度基本保险金额三者的较大者给付。

 

其中比例系数根据年龄设定：

 

18-40周岁：160%

 

41-60周岁：140%

 

61周岁及以上：120%

 

2. 全残保险金的特别约定

全残保险金以一次给付为限，若被保险人同时符合身故和全残情形，仅给付其中一项保险金。

 

四、产品亮点：多重价值的卓越体现

1. "保"——终身保障，安心传承

产品提供终身身故/全残保障，并创新性地引入"第二投保人"功能。这一设计具有多重价值：

 

保障保单持续有效：原投保人身故后，第二投保人可申请成为新投保人，避免保单失效；

 

简化继承流程：直接继承保单控制权，避免复杂的继承程序；

 

实现精准传承：确保保单资产按投保人意愿定向传承。

 

2. "利"——双重收益，稳健增值

产品采用"保证利益+浮动分红"的双重收益模式：

 

保证利益：年度基本保险金额按1.75%逐年递增，终身锁定收益；

 

浮动利益：参与保险公司红利分配，分享经营成果。

 

3. "领"——灵活分红，心意之选

提供四种红利领取方式：

 

现金领取：直接领取现金红利；

 

累积生息：红利留存在公司按年复利累积；

 

抵交保险费：红利用于抵交后续保险费；

 

购买交清增额：红利用于增加基本保险金额，实现保障与收益的复合增长。

 

4. "活"——资金周转，应急之需

犹豫期后，客户可按照合同约定申请减少基本保险金额，并领取相应的现金价值，满足临时资金需求。

 

五、公司实力：稳健经营的坚实后盾

1. 强大的股东背景与经营实力

建信人寿成立于2011年，是国务院批准的首批银行控股的保险公司之一，依托建设银行强大的渠道优势，构建了中国特色的银行保险模式。2024年，公司实现：

 

保险业务收入410亿元；

 

净利润2.21亿元；

 

总资产3125亿元；

 

净资产收益率2.32%。

 

2. 卓越的投资管理能力

公司拥有专业的资产管理平台——建信保险资产管理有限公司，近三年平均投资收益率达4.2%，高于行业平均水平。2024年年度累计投资收益率4.06%，综合投资收益率8.09%，体现了优秀的资产配置能力。

 

3. 稳健的风险管控体系

公司坚持"安全、流动、收益"三性兼顾的原则，引入银行授信体系和信用评级标准，有效防控各类风险。2024年核心偿付能力充足率128%，综合偿付能力充足率231%，风险综合评级BB，主体信用评级AAA，彰显了稳健的经营态势。

 

六、案例演示：收益价值的直观呈现

以40周岁龙先生为例，选择5年交费，年交10万元，基本保险金额430,104.48元，红利选择购买交清增额：

 

保证利益部分：

 

第5保单年度：现金价值472,800元，已超过累计保费；

 

第31保单年度：现金价值723,780元，身故保险金730,246元；

 

第66保单年度：现金价值1,328,346元，身故保险金1,328,346元。

 

分红利益部分：

 

第5保单年度：累积交清增额基本保险金额15,905元；

 

第31保单年度：累积交清增额基本保险金额180,025元；

 

第66保单年度：累积交清增额基本保险金额497,527元。

 

综合收益：

到龙先生105周岁时，合计身故保险金可达2,864,924元，合计现金价值2,864,924元，为累计保费的5.73倍。

 

七、消费者权益保护：合规销售的重要保障

建信人寿严格遵循监管要求，切实维护消费者八项权利：

 

财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权；

 

依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权。

 

同时严格执行营销宣传"八不得"和保险销售禁止行为规定，确保销售过程合规透明，切实保护消费者合法权益。

 

结语

建信人寿龙耀瑞家终身寿险（分红型）以其独特的"保证+浮动"收益机制、灵活的保单功能、强大的公司背景，为客户提供了利率下行时代的理想财富管理工具。无论是注重资产稳健增值的投资者，还是有关爱传承需求的高净值客户，都能从这款产品中获得满意的解决方案。在不确定性增加的经济环境中，选择一款能够锁定长期收益、兼顾保障与增值的保险产品，无疑是明智的财富规划之选。