泰康乐享健康（庆典版）保险产品计划深度解析

在当今社会，随着生活节奏的加快和环境压力的增大，重大疾病的发病率呈现上升趋势，给无数家庭带来了沉重的经济负担。为了更好地应对这一挑战，泰康人寿推出了《泰康乐享健康（庆典版）重大疾病保险计划》，旨在为客户提供全面、灵活且个性化的重疾保障方案。一、重大疾病的现状与挑战

（一）重大疾病的高发态势

重大疾病已成为现代人生命健康的重大威胁。根据泰康人寿2025年理赔半年报数据，重大疾病继续呈现高发态势，癌症发病率每年增加1.4%，尤其在35-39岁年龄段显著增加。中年人群（40-60岁）的重疾赔付件数占比高达60%，女性高发疾病包括甲状腺癌、乳腺癌、肺癌，男性高发疾病包括甲状腺癌、肺癌、肝癌。这些数据表明，重大疾病不仅影响范围广泛，而且发病年龄逐渐年轻化。

（二）重疾保额的严重不足

在面对重大疾病时，许多家庭的重疾保额严重不足。泰康人寿的理赔数据显示，超八成客户重疾理赔款不足10万元，可能连首期治疗费都不够，更不用说后续的康复费用和收入损失补偿。重大疾病的治疗不仅需要高额的医疗费用，还包括康复费用、护理费用以及因病导致的收入损失。这些费用加起来，往往是一个巨大的经济负担。

（三）重疾保障的必要性

重大疾病保险的重要性不言而喻。它不仅是单纯的收入补偿，更是治疗、康复、收入损失的综合补偿。因此，每个人都需要足额配置重疾保障，以应对不幸发生后的所有财务损失。然而，选择重疾险时，客户常常面临诸多困惑，例如：

只想加保重疾保额，但必须同时购买轻、中症保额，额外增加费用。

只想加保轻、中症保额，但必须同时购买重疾保额，同样增加费用。

想要终身型纯重疾保障，但市场上多为定期型产品，无法覆盖终身。

二、泰康乐享健康（庆典版）保险产品计划

（一）产品概述

《泰康乐享健康（庆典版）重大疾病保险计划》是一个灵活组合的保险产品计划，旨在满足客户多样化的保障需求。该计划由主险《泰康乐享健康（庆典版）重大疾病保险》和四款附加险组成，客户可以根据自身需求自由选择组合。

（二）主险：泰康乐享健康（庆典版）重大疾病保险

1. 保障内容

保障期限：至终身

投保年龄：0岁（出生满30天）至70周岁

等待期：90天

保障范围：

120种重大疾病：赔付金额为基本保额、累计保费、现金价值三者取大，赔付金额一定不少于累计交纳保险费。

全残：被保人年龄＜18周岁，赔付金额为累计保费、现金价值取大；被保人年龄≥18周岁，赔付金额为基本保额、累计保费、现金价值取大。

疾病终末期：赔付金额一定不少于累计交纳保险费。

身故：赔付金额一定不少于累计交纳保险费。

2. 保费示例

30岁男性，保10万元，20年交：

年交保费 = 3,290元（329×10）

30岁男性，保30万元，20年交：

年交保费 = 9,870元（329×30）

3. 现金价值与年金转换

现金价值：交费期间越短，30年末现金价值超过总保费的比例越高。例如，30岁男性，10万元基本保额，30年末现金价值普遍超过总保费。

年金转换权：保险金（理赔款）、现金价值均可申请年金转换，实现保障与养老的双重功能。

（三）附加险：灵活定制保障

1. 附加轻中症

保障内容：

40种轻症：赔付金额为基本保额，赔付次数最高6次。

20种中症：赔付金额为2倍基本保额，赔付次数最高3次。

保费示例：

30岁男性，主险保20万元，附加轻、中症保5万元，20年交：

主险保费：6,580元

附加轻、中症保费：1,326.5元

总保费：7,906.5元

2. 附加轻中症豁免

保障内容：初次确诊轻度疾病或中度疾病，豁免自确诊之日以后的各期保险费，并视同已交齐。

保费示例：

30岁男性，主险20万元，附加轻、中症5万元，附加轻中症豁免：

主险保费：6,580元

附加轻、中症保费：1,326.5元

轻中症豁免保费：334.44元

总保费：8,240.94元

3. 附加投保人轻中症豁免

保障内容：投保人初次确诊40种轻度疾病或20种中度疾病，豁免自确诊之日以后的各期保险费，并视同已交齐。

保费示例：

30岁男性，主险20万元，附加轻、中症5万元，附加投保人轻中症豁免：

主险保费：6,580元

附加轻、中症保费：1,326.5元

投保人轻中症豁免保费：286.6元

总保费：8,193.1元

4. 附加投保人重疾豁免

保障内容：投保人初次确诊120种重大疾病，或发生身故/全残，豁免自确诊之日/身故/全残以后的各期保险费，并视同已交齐。

保费示例：

30岁男性，主险20万元，附加轻、中症5万元，附加投保人重疾豁免：

主险保费：6,580元

附加轻、中症保费：1,326.5元

投保人重疾豁免保费：166.8元

总保费：8,073.3元

（四）产品亮点

保障聚焦：1次重疾/疾病终末期/高残/身故，提供核心保障。

现价较高：30年末现金价值普遍超过保费，可保可退自由选择。

年金转换：保险金、现金价值均可转换为年金，兼顾保障与养老。

价格实惠：30岁男性20年交保10万元，年交保费仅3,290元，保障杠杆高。

多次赔付：6次轻症+3次中症+1次重疾/疾病终末期/高残/身故，最高四倍赔付。

享受豁免：被保人轻中症豁免，投保人轻中症豁免，投保人重疾/身故/全残豁免。

保障全面：40种轻症+20种中症+120种重疾，实现三级赔付。

选择灵活：轻中症及投被保人豁免均可自主选择，满足差异化需求。

（五）销售原则与流程

销售原则：

先讲全，再瘦身：先全面介绍产品计划，再根据客户需求进行调整，避免保障不足。

一点点“瘦”，尽量做“大”：逐步减少不必要的保障内容，尽量保留核心保障。

销售流程：

观念沟通：为什么保重疾、为什么足额保、为什么全面保。

三大促成：产品促、绿通促、爱家促。

计划讲解：先讲全，再瘦身，确保客户了解全面保障内容。