长城白马关司庆版两全保险（分红型）产品深度解析

一、产品定位与核心优势

长城白马关司庆版两全保险（分红型）是一款兼具保障与理财功能的创新型保险产品，专为中高净值客户设计。产品采用"两全保险+分红"的组合模式，在提供基础生命保障的同时，通过分红机制分享保险公司经营成果。其核心优势体现在：

1.双重保障机制：同时提供身故保障和满期生存保障

2.收益三重奏：保证利益+年度红利+终了红利

3.灵活配置：支持趸交方式，最低保费1万元起

4.税务优化：保险金给付享受税收优惠政策

二、产品责任详解

1.身故保险金：

•赔付标准：按现金价值与已交保费×给付比例两者中的较大者

•给付比例表：

•18-40岁：160%

•41-60岁：140%

•61岁以上：120%

•典型案例：50岁女性投保，身故保障始终维持在140%已交保费水平

2.满期保险金：

•给付条件：被保险人生存至保险期间届满

•给付金额：基本保险金额的100%

•产品示例：6年期产品满期给付107,500元（以10万保费为例）

3.保单红利：

•红利来源：保险公司实际经营成果

•分配方式：年度红利（现金分红）+终了红利

•红利特性：非保证利益，但长城人寿近三年平均红利实现率达105%

三、产品利益演示分析（以50岁女性为例）

保单年度	年龄	累计保费	现金价值	身故保额	满期金	年度红利	生存总利益
1	51	100,000	89,650	140,000	-	1,055	90,705
3	53	100,000	96,390	140,000	-	3,275	99,665
6	56	100,000	-	140,000	107,500	6,893	114,393

关键数据解读：

1.现金价值增速：年均增长率约3.5%，第3年超96%保费

2.红利累积效应：6年累计红利达6,893元，提升总收益6.89%

3.满期IRR：持有至满期年化收益率约3.8%（含红利）

四、产品特色与创新

1.核保宽松政策：

•免体检额度：

•18-55岁：1200万

•56-65岁：800万

•66岁+：300万

•财务核保分级：

•1000-2000万：需财务问卷

•2000万+：需生存调查

2.差异化设计：

•不占用风险保额：不影响其他寿险配置

•短期持有选择：5/6年两种保险期间

•高龄可保：最高70岁可投保

3.市场竞争力：

对比同类产品（以10万趸交为例）：

产品名称

第5年总利益

第6年总利益

优势特点

白马关司庆版

103,690

107,049

红利实现率高

长城永乐2025

103,691

107,049

保证利益更高

长城龙腾

109,351

112,771

长期收益更优

五、目标客群与配置建议

1.核心客群画像：

•年龄：45-65岁中高净值人群

•需求：短期资金规划、养老补充、资产保全

•特征：已有基础保障，寻求稳健理财配置

2.配置策略建议：

•资金比例：建议配置家庭流动资产的20-30%

•持有期限：建议完整持有至满期

•组合搭配：可附加万能账户提升资金灵活性

3.典型场景应用：

•教育金规划：6年期产品匹配大学教育支出

•养老补充：满期金作为养老启动资金

•资产隔离：保险金信托对接方案

六、销售支持与服务体系

1培训体系：

•产品通关培训：3天集中培训+在线课程

•销售工具包：包含利益演示表、对比分析工具

•案例库：100+真实投保案例解析

2客户服务：

•专属客服：VIP客户配备1对1服务顾问

•电子化服务：微信端全流程保单管理

•应急通道：大额赔付3个工作日内完成

七、市场环境与销售策略

1.当前市场机遇：

•利率下行环境下保险产品的相对优势

•资管新规后理财客户的风险偏好变化

•高净值客户税务筹划需求增长

2.销售痛点破解：

•客户疑虑："收益不如银行理财"

应对话术：强调保证利益+法律保障+税务优势

•客户异议："资金锁定时间太长"

应对方案：展示现金价值增长曲线+保单贷款功能

3重点营销场景：

•企业主：资产隔离与传承规划

•退休人群：养老现金流补充

•亲子家庭：教育金确定性规划

八、风险管理与注意事项

1.产品风险提示：

•红利不确定性：可能低于演示水平

•流动性风险：前期退保可能亏损

•通胀风险：长期持有可能受通胀侵蚀

2.销售合规要点：

•严禁承诺保证分红

•需明确说明现金价值表

•必须进行风险承受能力评估

3.售后服务重点：

•年度保单检视

•红利发放通知

•满期提醒服务

九、产品创新与升级方向

1.服务升级计划：

•即将上线"红利再投资"功能

•开发保单积分兑换健康服务

•试点保险金信托直连服务

2.产品迭代方向：

•缩短保险期间至3年期

•增加部分领取功能

•开发高端医疗险附加险

十、总结与展望

长城白马关司庆版两全保险（分红型）凭借其"短期持有、稳健收益"的产品特性，在当前低利率环境下展现出独特竞争优势。产品通过：

1.科学的定价机制确保保证利益

2.严格的风控体系保障分红稳定

3.完善的服务网络提升客户体验

未来随着"分红险+服务"模式的深化，该产品有望成为银行渠道和中高端客户资产配置的重要选择。建议销售团队重点关注：

•企业主客户的资产传承需求

•退休人群的养老社区对接

•亲子家庭的教育金规划场景

通过精准的产品定位和专业的需求分析，将产品优势转化为客户价值，实现业务高质量发展。