中银尊享世家（2025B）终身寿险（分红型）：守护家庭财富的“终身盾牌”

在“不确定性”成为常态的今天，家庭财富管理的核心需求正从“激进增值”转向“稳健守护”。终身寿险作为家庭资产配置的“压舱石”，以其“确定性保障+长期增值”的特性，成为高净值人群及普通家庭抵御风险、规划传承的重要工具。

2025年，中银三星人寿推出的中银尊享世家（2025B）终身寿险（分红型），以“终身保障+分红增值+灵活保全”的复合设计，精准回应了当代家庭对“长期安全、财富传承、风险抵御”的多重需求。这款产品为何能成为市场新宠？其核心优势与适用场景何在？ 

一、产品定位：终身寿险的“新标杆”——从“风险补偿”到“财富守护”的全面升级

中银尊享世家（2025B）终身寿险（分红型）的核心定位可概括为三点：

 

“终身守护”：覆盖被保险人一生的身故/高残风险，无论何时离世或遭遇重大伤残，家庭均可获得确定的经济补偿；

 

“分红增值”：通过“死差+利差”双红利来源，实现保单现金价值的长期稳健增长，抵御通胀侵蚀；

 

“灵活适配”：支持趸交、年交、月交等多种交费方式，覆盖30天至66周岁的广泛客群，适配不同家庭的现金流需求。

 

在低利率环境下，银行理财打破刚兑、定期存款利率走低（2025年部分银行5年期定存利率已跌破2.5%），而中银尊享世家的“保证现金价值+浮动分红”模式，恰好填补了“长期稳健增值+终身保障”的市场空白，成为家庭资产配置中“安全垫”与“增值器”的结合体。

 

二、核心保障：身故/高残保险金——家庭责任的“终极托底”

身故或高残是家庭最极端的风险之一，可能导致收入中断、负债无法偿还、子女教育中断等连锁危机。中银尊享世家通过“分阶段、阶梯式”的保险金给付规则，为家庭提供“覆盖全生命周期”的风险抵御能力。

 

1. 保险金给付规则：分年龄、分阶段，精准匹配家庭责任

 

被保险人身故或高残时，保险金的给付金额根据其年龄阶段（18周岁前/18-40周岁/41-60周岁/61周岁及以上）和交费状态（交费期内/交费期外）差异化计算，核心逻辑是“年龄越轻、责任越重，赔付比例越高”。

 

18周岁前：若被保险人身故或高残，赔付金额为“累计已交保费”与“现金价值”的较大者。这一设计考虑到未成年人无经济责任，重点保障投保人的“投入成本”；

 

18-40周岁：被保险人处于家庭责任高峰期（子女教育、房贷车贷、赡养父母），赔付比例为“累计已交保费×160%”与“现金价值”的较大者。例如，30岁男性投保5年交、年交10万元，若在35岁身故，累计已交保费50万元，160%即80万元，若此时现金价值为70万元，则赔付80万元；

 

41-60周岁：家庭责任有所减轻但仍需覆盖子女成年、父母养老等支出，赔付比例降至“累计已交保费×140%”与“现金价值”的较大者；

 

61周岁及以上：被保险人进入退休阶段，家庭责任转移，赔付比例进一步降至“累计已交保费×120%”与“现金价值”的较大者；

 

交费期外身故：若被保险人在交费期结束后身故，除上述赔付外，还可额外获得“年度基本保险金额”（首年基本保额，后续每年递增1.5%）。例如，45岁女性投保5年交、基本保额44.59万元，若在60岁（交费期外）身故，除“累计已交保费×140%”外，还可叠加年度基本保额（假设第15保单年度，年度基本保额=44.59万×1.015^14≈60万元），进一步提升赔付额度。

 

2. 责任免除：明确风险边界，避免道德风险

 

为防范道德风险，产品明确列出7项免责情形，包括投保人故意杀害被保险人、被保险人故意犯罪、2年内自杀（无民事行为能力人除外）、吸毒、酒驾、战争/核污染等。若因上述情形导致身故或高残，仅退还现金价值（投保人故意杀害被保险人时，向继承人退还现金价值；其他情形向投保人退还）。

 

三、投保规则：灵活适配，覆盖全年龄段客群

中银尊享世家的投保规则设计充分考虑了不同家庭的实际需求，核心特点如下：

 

1. 投保年龄广泛：30天至66周岁，覆盖全生命周期

 

从新生儿（30天）到66周岁的长者均可投保，打破了传统终身寿险对高龄客户的限制。例如，60岁的长者仍可通过投保，为子女留下一笔确定的传承金；新生儿父母则可通过长期持有，为孩子的教育、创业提供资金支持。

 

2. 交费方式灵活：趸交、年交、月交，匹配不同现金流

 

支持趸交（一次性交清）、3年/5年/10年/15年/20年交，以及半年交、季交、月交等高频交费方式。例如，职场新人可选择月交（月交保费≥450元），降低短期资金压力；企业主可选择趸交（≥1万元），快速完成资产配置。

 

3. 保费门槛合理：趸交≥1万，年交≥5000元，适配大众需求

 

保费设置兼顾“普惠性”与“保障性”，普通家庭可通过年交5000元起投，高净值客户则可通过趸交或长期交费提升保额。例如，45岁女性投保5年交、年交10万元，总投入50万元，可获得覆盖终身的高额保障。

 

四、保全与理赔：全周期服务，保障权益最大化

除核心保障外，中银尊享世家的保全规则与理赔流程设计同样体现了“以客户为中心”的理念：

 

1. 保全服务：灵活调整，适应人生阶段变化

 

减保取现：犹豫期后可申请减少基本保额，每年累计减少不超过生效时基本保额的20%，减少部分视为退保，退还对应现金价值。例如，投保时基本保额100万元，若在保单第5年申请减保20万元，可领取对应现金价值，剩余80万元继续提供保障；

 

保单借款：保险期间内可申请借款，额度不超过现金价值的80%，最低借款1000元，按公司借款利率计息（6个月期限）。这一功能可解决客户临时资金周转需求，避免因退保损失保障；

 

受益人变更：支持指定或变更受益人，确保财富按意愿传承；

 

交费方式变更：可在月交、季交、年交等方式间灵活切换，适配收入变化。

 

2. 理赔流程：快速响应，简化手续

 

无等待期：身故/高残保障自合同生效起立即生效，无需等待期；

 

材料简便：申请理赔时需提供保险合同、有效身份证件、死亡证明/伤残鉴定书（或重疾确诊证明）等基础材料；

 

优先赔付：对于责任明确的案件（如意外身故），保险公司将快速启动理赔流程，确保客户权益及时兑现。

 

五、案例演示：45岁女性的“终身守护”方案

为更直观展示中银尊享世家的保障价值，我们以45岁女性张女士为例，模拟其投保后的利益：

 

投保方案：张女士45周岁，选择5年交、年交10万元，基本保险金额445,924元（首年基本保额）。

 

保险利益演示（保单年度末数值）：

 

第1年：累计保费10万元，现金价值约9.5万元（犹豫期后），身故/高残赔付为“10万×160%=16万”与“9.5万”的较大者（16万）；

 

第5年：累计保费50万元，现金价值约45万元（接近已交保费），身故/高残赔付为“50万×140%=70万”与“45万”的较大者（70万）；

 

第10年：累计保费50万元，现金价值约55万元，年度基本保额=44.59万×1.015^9≈58万元，身故/高残赔付为“50万×140%=70万”与“58万”的较大者（70万）；

 

第20年：累计保费50万元，现金价值约70万元，年度基本保额=44.59万×1.015^19≈75万元，身故/高残赔付为“50万×120%=60万”与“75万”的较大者（75万）；

 

身故/高残额外权益：若张女士在60岁（交费期外）身故，除“50万×120%=60万”外，还可叠加年度基本保额（假设第20保单年度，年度基本保额≈75万），最终赔付75万。

 

通过这一方案，张女士获得了覆盖终身的“基础保障+增值权益”，既能在家庭责任期（如子女教育、父母养老）获得高额赔付，又能在退休后通过现金价值增长实现资产保值。

 

六、消保提示：理性选择，保障权益

根据金融消费者权益保护要求，中银三星人寿严格履行“知情权”义务，确保客户在投保前充分了解产品信息：

 

明确告知：销售人员需以通俗易懂的语言解释保险责任、免责条款、保费及现金价值等关键信息，避免夸大收益或隐瞒风险；

 

禁止误导：不得使用“稳赚不赔”“高收益”等虚假宣传，需明确说明分红的不确定性（红利可能为零）；

 

资料留存：客户可通过保险公司官网、官方APP或客服热线查询保单信息，确保权益透明。

 

结语：终身寿险的“长期主义”，守护家庭的“确定性未来”

在“黑天鹅”事件频发的今天，家庭财富管理的核心是“确定性”——确定的风险抵御能力、确定的财富传承路径、确定的未来生活质量。中银尊享世家（2025B）终身寿险（分红型）以“终身保障+分红增值+灵活保全”的设计，为家庭提供了这样一份“确定性契约”：无论未来如何变化，它都将作为家庭的“安全盾牌”，守护家人的生活尊严与财富传承。

 

正如产品名称“尊享世家”所寓意的“尊贵守护、世代传承”，这款产品不仅是一份保险，更是一份对家庭责任的承诺——它用“终身的守护”，让每个家庭的“小幸福”得以延续；用“确定的保障”，让每个家庭成员的“大未来”充满底气。