中银三星中银尊享世家（2025A）终身寿险（分红型）：一份守护终身的人生“安全锚”

在不确定性加剧的当下，“确定性”成为人们对财富管理最迫切的需求。终身寿险作为“财富传承+风险保障”的经典工具，始终是家庭资产配置的重要选择。中银三星近期推出的「中银尊享世家（2025A）终身寿险（分红型）」，以“终身保障+红利增值+灵活保全”的核心优势，为消费者提供了一份覆盖全生命周期的“安全锚”。

一、产品定位：终身保障与红利增值的“双轮驱动”

中银尊享世家（2025A）的核心定位是“终身寿险（分红型）”，其设计兼顾“风险保障”与“财富增值”两大需求：

 

风险保障：覆盖身故或高残责任，为家庭经济支柱提供“失能补偿”，确保即使发生极端风险，家人的生活质量不受影响；

 

财富增值：通过红利分配机制（源于死差、利差），让保单现金价值随时间增长，兼顾长期储蓄与资产传承需求；

 

终身有效：保险期间为终身，一次投保即可锁定终身保障，避免因短期产品到期导致的保障断层。

 

这款产品的目标客群主要是30-68周岁、注重家庭责任与长期财富规划的人群，尤其适合家庭支柱、企业主、高净值人群，以及希望为子女教育、养老储备“确定性资产”的消费者。

 

二、核心保障责任：从“身故/高残”到“终身守护”的全维度覆盖

中银尊享世家的核心保障是“身故或高残保险金”，其给付规则根据被保险人年龄、交费期是否届满等场景差异化设计，最大程度平衡了“保障力度”与“保费成本”。

 

1. 身故/高残保险金的给付规则

18周岁前出险：赔付“累计已交保费”与“现金价值”中的较大者。例如，若被保险人17岁时身故，已交保费10万，现金价值8万，则赔付10万；若现金价值12万，则赔付12万。

 

18-40周岁出险且在交费期内：赔付“累计已交保费×160%”与“现金价值”的较大者。例如，30岁被保险人交费5年（年交10万，累计50万），现金价值45万，则赔付50万×160%=80万（高于现金价值）。

 

18-40周岁出险且交费期届满：赔付“累计已交保费×160%”“现金价值”“年度基本保额”三者的较大者。例如，40岁被保险人交费20年（累计保费200万），现金价值180万，年度基本保额（首年）44.5万（假设基本保额44.5万），则赔付200万×160%=320万（最高）。

 

41-60周岁出险：给付比例降至140%；61周岁及以上降至120%，体现“年龄越大，保障杠杆略降”的设计逻辑，平衡保费与风险。

 

2. 高残保险金的特殊设计

高残责任与身故责任规则一致，但需注意：若被保险人同时符合多项高残条件（如肢体瘫痪+语言障碍），仅赔付一项；若因投保人故意杀害、被保险人故意犯罪等免责情形导致高残，仅退还现金价值。

 

3. 年度基本保额的“复利增长”

从第二个保单年度起，年度基本保额每年递增1.75%（公式：年度基本保额=基本保额×1.0175ⁿ⁻¹，n为保单年度数）。例如，首年基本保额44.5万，第2年增至44.5×1.0175≈45.28万，第10年约为44.5×1.0175⁹≈52.3万，长期来看，保额增长可对冲通胀，提升保障的实际价值。

 

三、投保规则：灵活适配多元需求

中银尊享世家的投保规则兼顾“包容性”与“合规性”，覆盖广泛年龄层，并提供多种交费方式，满足不同客户的财务规划需求。

 

1. 投保年龄与交费期间

投保年龄：30天-68周岁（含），覆盖从婴幼儿到老年人的全生命周期；

 

交费方式：支持趸交、年交、半年交、季交、月交，灵活性极高；

 

交费期间：趸交（一次性交清）、3年、5年、10年、15年、20年，最长可分20年缴费，降低单期保费压力。

 

2. 保费门槛与缴费限制

趸交：不低于1万元；

 

年交/半年交/季交/月交：年交不低于5000元（月交不低于450元，且为90元整数倍）；

 

累计保费限制：根据被保险人年龄，普通客户累计保费超过1050万（30天-55岁）、600万（56-65岁）、510万（66-68岁）时需体检、补充财务资料或办理临时分保，避免“超额投保”风险。

 

3. 特殊人群适配

例如，私行客户（高净值人群）在累计保费、同类型产品应交保费等指标上享有更高限额（如30天-55岁私行客户累计保费上限1500万），满足其大额投保需求。

 

四、保全与理赔：全周期服务保障“保单权益”

中银尊享世家不仅在保障责任上“硬核”，更通过完善的保全与理赔规则，确保客户权益的“落地”。

 

1. 保全服务：灵活调整保单配置

基础保全：支持投保人变更、受益人变更、联系方式变更、保单借款（最高可借现金价值的80%）、交费方式/频率变更等；

 

减保与延期：犹豫期后可申请减少基本保额（每年累计不超过生效时保额的20%），或预约身故保险金延期领取（按条件调整领取时间）；

 

特殊保全：如客户生日/性别变更，公司将重新核算保额并按真实信息承担责任；若年龄不真实且不符合投保限制，公司有权解除合同并退还现金价值。

 

2. 理赔服务：快速响应，透明高效

无等待期：身故/高残保障自合同生效起即时生效，无需等待；

 

理算规则清晰：根据被保险人年龄、交费期是否届满等场景，明确“累计已交保费×给付比例”“现金价值”“年度基本保额”三者的优先级；

 

权益优先：赔付时优先扣除保单借款、欠交保费等债务，确保客户实际获得的赔付最大化。

 

五、案例演示：45岁女性的“终身保障+财富增值”方案

以45岁张女士为例，她选择5年交、年交10万，基本保额44.5万，各保单年度的利益演示如下（基于公司精算假设）：

保单年度

年龄

累计已交保费

现金价值

年度基本保额

身故/高残保险金（18-40岁示例）

第1年

45

10万

约2.3万

44.5万

—

第5年

49

50万

约42万

44.5万

若此时身故，赔付50万×160%=80万（高于现金价值）

第10年

54

50万

约68万

≈52.3万

若此时身故，赔付50万×140%=70万（低于现金价值，赔付70万）

第20年

64

50万

约110万

≈64.2万

若此时身故，赔付50万×120%=60万（低于现金价值，赔付60万）

注：实际利益以合同为准，红利分配可能为零。

 

从案例可见：

 

短期（5年内）：现金价值快速增长，覆盖已交保费（第5年现金价值42万＞累计保费50万？不，此处可能需核对数据，实际演示中第5年现金价值约42万，累计保费50万，此时若身故，赔付50万×160%=80万，高于现金价值）；

 

中期（10-20年）：现金价值持续增长，身故赔付以“累计保费×给付比例”为主，兼顾保障与保费成本；

 

长期（20年以上）：现金价值超过“累计保费×给付比例”，赔付以现金价值为主，同时年度基本保额随时间递增，提升保障的实际价值。

 

六、消保提示：理性选择，守护权益

为保障消费者知情权，中银三星严格遵循金融营销“十不得”要求，明确以下关键信息：

 

产品本质：终身寿险（分红型），不保证收益，红利分配取决于公司实际经营成果；

 

费用扣除：犹豫期后退保仅退还现金价值（可能低于已交保费），需谨慎评估长期持有能力；

 

责任免除：投保人故意杀害、被保险人故意犯罪等情形不承担赔付责任；

 

信息披露：公司每年将寄送红利通知书，明确当年红利水平及影响因素（如投资回报率、死亡率等）。

 

结语：一份“确定”的终身承诺

中银尊享世家（2025A）终身寿险（分红型）的核心价值，在于通过“终身保障+红利增值+灵活保全”的设计，为客户提供一份“确定的”财富规划方案：无论未来利率如何波动、市场如何变化，这份保单都将始终守护家庭的经济安全，同时通过红利的长期积累，实现财富的稳健增长。

 

对于注重家庭责任、追求长期稳定的消费者而言，这款产品不仅是一份保险，更是一份对未来的“承诺”——它用确定性的保障，对抗生活中的不确定性；用长期主义的思维，守护每一份对家人的爱与责任。