中英人寿福佑金生年金保险（分红型）：稳健规划，幸福传承

在当今复杂多变的经济环境中，人们对于未来生活的规划和保障需求日益增长。中英人寿推出的“福佑金生年金保险（分红型）”产品，凭借其独特的产品设计、灵活的领取方式以及稳健的分红机制，为广大客户提供了全方位的保障和财富规划方案。

一、开发背景：顺应市场趋势，满足多元需求

（一）预定利率动态调整机制的出台

2025年1月10日，金融监管总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，标志着保险产品预定利率进入动态调整时代。根据通知，保险业协会将结合中长期市场利率（如5年期以上LPR、5年期定期存款利率和10年期国债收益率等）、行业资产负债管理情况等因素，每季度发布预定利率研究值。截至2025年1月，相关市场利率分别为3.6%、1.55%和1.63%，若市场利率进一步下行，预定利率调整机制将被触发。这一机制的实施，使得保险产品的定价更加科学、灵活，也促使保险公司开发更具竞争力的产品。

（二）新生命表更新带来的影响

随着人口结构的变化和医疗水平的提升，人类的预期寿命不断延长。新的生命表即将落地，这意味着保险公司在产品定价和风险评估方面需要做出相应调整。对于年金险而言，收益可能会因预期寿命的延长而降低；而对于以身故保障为主的定期寿险和定额终身寿险，保费可能会下调。中英人寿福佑金生年金保险（分红型）的推出，正是在这一背景下，为客户提供了一种既能应对长寿风险又能享受分红收益的产品。

（三）分红险成为市场趋势

近年来，随着资管新规的落地、万能结算利率的调降以及销售行为管理的加强，分红险逐渐成为市场关注的焦点。分红险不仅可以提供稳定的保障，还能让客户分享保险公司的经营成果。中英人寿福佑金生年金保险（分红型）正是顺应这一趋势，为客户提供了不低于可分配盈余70%的分红权益，使客户能够共享公司的投资优势。

（四）中英人寿分红险销售现状与优势

数据显示，中英人寿分红险产品销售占比不足3%，但件均保费在20万以下的保单中占比高达90%。这表明分红险产品具有广阔的市场空间。中英人寿凭借其专业的投资团队和稳健的投资策略，为客户提供了共享投资优势的机会。通过分红险，客户可以在享受保障的同时，获得额外的经济收益。

二、产品特色与责任：灵活设计，全面保障

（一）年金领取速度快

福佑金生年金保险（分红型）的一大特色是年金领取速度快。客户最早可以在第5个保单周年日开始领取年金。具体而言，选择趸交、3年交或5年交的客户，第5个保单周年日即可开始领取；选择6年交或10年交的客户，分别在第6个或第10个保单周年日开始领取。这种快速的领取方式为客户提供了更早的现金流支持，满足不同客户的需求。

（二）年金领取方式灵活

产品提供了两种年金领取方案，客户可以根据自身需求选择。方案一为“平准领取”，每年固定领取1倍基本保额，适合长期稳定需求的客户；方案二为“分段递增领取”，60岁前每年领取1倍基本保额，60岁后每年领取4倍基本保额，专为养老需求设计。此外，年金领取方式还分为年领和月领，客户可以根据自己的实际情况灵活选择。

（三）红利领取方式多样

福佑金生年金保险（分红型）提供了四种红利领取方式，增加了产品的灵活性和吸引力。客户可以选择现金领取，直接将红利存入个人银行卡；也可以选择交清增额，增加合同的基本保险金额；还可以选择累积生息，让红利在公司累积并按复利方式增长；或者选择抵交保费，用红利抵扣到期的保险费。这些多样化的红利领取方式为客户提供了更多的选择，满足不同客户的需求。

（四）投保规则覆盖广泛

产品的投保规则设置非常广泛，投保年龄最高可达75周岁，广泛覆盖了潜在客户群体。交费期间选择多样，提供趸交、3年、5年、6年和10年交等多种方式，满足不同客户的财务规划需求。此外，产品的保险期间为终身，为客户提供了长期稳定的保障。

（五）保障功能强大

福佑金生年金保险（分红型）不仅提供年金保障，还设有身故保险金责任，为客户提供全方位的保障。被保险人身故时，受益人可以获得基本保额对应的已交保费和现金价值的较大者。这种保障功能为客户提供了“托底”保障，确保家庭经济安全。

三、产品规则：清晰明确，易于理解

（一）交费方式与期间

产品提供多种交费方式，包括趸交、年交和月交（首年不支持月交，次年可申请月交）。交费期间有趸交、3年、5年、6年和10年可供选择，客户可以根据自己的财务状况和需求进行选择。

（二）投保年龄与最低保费

产品的投保年龄范围广泛，从30天到75周岁均可投保。最低保费根据不同的交费期间有所不同，例如趸交最低保费为20万，3年交为7万，5年交为4万等。这些规则为客户提供了明确的投保指引。

（三）关联万能险

福佑金生年金保险（分红型）可以与《中英人寿鑫满意2025终身寿险（万能型）》关联投保，客户可以将年金和红利转入万能险账户，进一步实现资产的增值和传承。

（四）体检与财务核保

产品不计入体检保额和风险保额。对于大额保费投保，公司会进行财务问卷调查和面访，确保客户的财务状况与投保金额相匹配。

四、产品案例：实际应用与利益演示

（一）案例一：企业管理者的长远规划

钟先生是一位40周岁的企业管理者，家庭幸福，收入稳定。他为家庭规划长远，投保了福佑金生年金保险（分红型），选择方案二，6年交费，年交保费10万元。从第6个保单周年日起，他每年可以领取3870元生存年金；60岁后，每年领取金额增加到15480元。通过红利的助力，他的年金领取金额逐年递增，65岁时可达23428元，75岁时为28652元，85岁时为35616元。此外，该保单的现金价值在第8个年度后即可超过已交保费，并持续增长，为钟先生的家庭提供了稳定的现金流和财富传承保障。

（二）案例二：为子女的未来保驾护航

英女士为6个月大的儿子投保了福佑金生年金保险（分红型），选择方案一，6年交费，年交保费10万元。从第6个保单周年日起，她每年可以领取11540元生存年金。18岁时，儿子可以领取累计的生存年金约15万元，加上红利累积约14.6万元，共计约29.6万元，作为教育保障金。之后每年，儿子可以继续领取11540元生存年金，加上分红约1.97万元，为他的未来发展提供持续的资金支持。此外，该保单的现金价值和红利累积也为家庭提供了长期的财富储备。

五、重要提示与责任免除

（一）重要提示

客户在投保时需要注意以下几点：

保单红利为非保证收益，其分配是不确定的，某些年度红利可能为零。

利益演示中的数值采用四舍五入方式保留到整数位，实际利益以合同为准。

退保可能会导致一定损失，犹豫期后解除合同将退还合同的现金价值。

未成年人身故保险金有限制，需符合监管机构规定。

投保人需履行如实告知义务，否则公司有权解除合同并不承担保险责任。

（二）责任免除

在以下情形下，公司不承担给付身故保险金的责任：

投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害。

被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。

被保险人自合同成立或效力恢复之日起2年内自杀（无民事行为能力人除外）。

被保险人服用、吸食或注射毒品。

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无合法有效行驶证的机动车。