跨越周期，守护美好明天：中信保诚「恒盈金尊」年金险的财富管理之道

在“不确定性”成为常态的今天，人们对财富管理的核心诉求正从“追求高收益”转向“守护确定性”。长寿时代的养老压力、低利率环境的资产缩水风险、家庭财富配置的多元化需求……这些现实挑战，让“如何安全、稳定地让财富跨越时间周期，为未来提供持续支持”成为每个家庭的必修课。

 

一、时代之变：财富管理的底层逻辑正在重构

当前，全球经济与社会的深层变革正在重塑财富管理的底层逻辑。

首先是“长寿时代”的来临，养老压力倒逼长期规划。 国家统计局数据显示，我国人均预期寿命已从2000年的71.4岁提升至2023年的78.2岁，百岁人生不再是少数人的特权。与此同时，老龄化社会程度持续加深：2023年我国60岁及以上人口占比达21.1%，预计2035年将突破30%。这意味着，“养儿防老”“储蓄养老”的传统模式难以为继，个人需要更早、更系统地为退休后的二三十年储备“终身现金流”。

 

其次是低利率时代的降临，资产增值逻辑彻底改变。 2022年以来，全球进入新一轮降息周期。2025年5月，国有六大行集体下调存款利率，3年期定期存款利率已降至2.2%以下；2023年三季度，上证指数累计涨幅收窄至0.8%，家庭投资理财收益率更从-0.1%下滑至-0.3%。低利率不仅是短期现象，更是经济增速放缓下的长期趋势。当“躺着赚钱”的时代过去，如何避免财富在通胀中缩水、在波动中损耗，成为家庭财富管理的核心命题。

 

最后是居民资产配置的保守化转向。 《2023中国居民投资理财行为调研报告》显示，超60%的家庭将“安全性”列为首要投资目标，定期存款、保险等低风险资产的配置比例持续上升。人们不再盲目追逐高收益，而是更倾向于“稳健增值+确定现金流”的组合——既要有对抗通胀的增值能力，又要有覆盖未来支出的确定性。

 

在这样的背景下，年金保险凭借“终身现金流+法律确定性+资产隔离”的特性，成为家庭财富管理中不可替代的工具。它通过将当下的闲置资金转化为未来的稳定给付，既能抵御长寿风险，又能规避市场波动，恰好契合了“跨越周期，守护美好明天”的核心需求。

 

二、产品解码：中信保诚「恒盈金尊」的四大核心价值

作为中信保诚推出的战略级年金产品，「恒盈金尊」深度贴合当前财富管理需求，以“终身现金流、资产配置灵活、权益丰富多元、服务尊贵升级”四大特色，为客户提供全生命周期的财富守护。

 

（一）产品基础：利益明确写入合同，终身现金流可预期

「恒盈金尊」是一款保障终身的年金保险，其核心设计围绕“确定”展开：从生存保险金到身故保险金，所有利益均以合同形式明确约定，不受市场波动影响。

 

生存保险金：第五年起终身领取，锁定长期回报。 若选择1年交或3年交，合同生效满5年后，每个保单周年日可领取基本保额的10%；若选择5年交，则满6年后开始领取。这一设计确保了资金的使用周期与人生阶段（如子女教育、退休养老）高度匹配，真正实现“活到老，领到老”。

身故保险金：保障本金安全，传承确定性高。若被保险人在保险期间内身故，身故保险金为“已交保费”与“现金价值”的较大者，且不低于总保费。这意味着，即使被保险人在缴费期内身故，家人也能获得至少已交保费的补偿；若被保险人存活至终身，身故保险金仍可作为遗产传承给指定受益人，避免财富分配纠纷。

以30岁的信女士为例，她选择3年交、年交10万元，总保费30万元。从第5年末（34岁）起，每年可领取7363元（基本保额的10%），终身持续；到75岁时，累计领取生存金30.19万元，现金价值仍有29.36万元；到105岁时，累计领取生存金52.28万元，身故保险金仍有30.00万元。这份“终身现金流”不仅能覆盖她的养老支出，更能为后代留下一笔确定的财富。

 

（二）灵活权益：满足多元需求，资金使用更自由

除了稳定的生存金，「恒盈金尊」还提供丰富的权益，让客户在不同人生阶段灵活调配资金：

保单借款：急用钱时可快速变现。 若因突发情况需要资金周转，客户可申请最高现金价值80%的保单借款，借款利率优惠且到账迅速，不影响保单效力。

部分减保：按需领取，兼顾增值与使用。 客户可根据需求部分减少保额，领取对应现金价值，剩余保额仍可继续产生生存金。这一设计打破了传统年金“只能领生存金，不能动本金”的限制，让资金使用更灵活。

受益人变更：传承规划更人性化。 客户可指定多人作为生存金受益人，并明确受益顺序和份额；若已关联万能险，生存金受益人默认为被保险人本人，避免资金被他人挪用，确保传承精准性。

（三）资产配置：年金+万能双引擎，收益与安全双保障

「恒盈金尊」的另一大亮点是可与「稳行未来」万能账户关联。生存保险金若暂时不领取，可转入万能账户，享受最低1.5%的年保证利率（写入合同），实现资金的二次增值。万能账户的收益上不封顶（具体以实际结算为准），下有保底，既能满足客户对收益的期待，又能规避市场波动风险。

 

以信女士关联万能账户为例，她的生存金每年7363元若转入账户，按假设结算利率（非保证）计算，到75岁时账户价值可达约80万元，远超单纯年金的累计领取金额。这种“年金+万能”的组合，相当于为客户打造了一个“终身现金流池”，既保证了基础支出，又兼顾了财富增值的可能。

 

（四）尊贵服务：从保险到生活的全周期礼遇

作为中信保诚司庆25周年的重磅产品，「恒盈金尊」不仅提供保险保障，更整合了集团高端服务资源，为客户提供“保险+服务”的全方位体验：

 

寰宇卡：全球紧急救援服务。覆盖医疗转运、道路救援、翻译协助等场景，为高净值客户的全球出行保驾护航。

未来管家：财富管理服务。由专业团队提供资产配置建议、税务规划等，帮助客户实现财富的长期稳健增值。

养老服务信托：定制化传承方案。结合家族信托的优势，客户可提前设定身故保险金的分配规则（如按月领取生活费、指定教育基金等），避免后代挥霍，确保财富按意愿传承。

居家智能设备：适老化关怀。为老年客户提供智能监测设备（如跌倒报警、健康监测），提升居家养老的安全性与便利性。

三、案例实证：不同客群的财富管理最优解

案例一：新中产家庭——强制储蓄，应对未来不时之需

30岁的信女士是企业白领，收入稳定但面临子女教育、父母养老等多重支出压力。她希望通过“强制储蓄”为自己储备一笔“安全垫”，避免因突发支出影响生活质量。

信女士选择了「恒盈金尊」3年交、年交10万元的方案。从第5年末起，她每年可领取7363元，这笔资金可用于补充子女教育费用或家庭旅行支出；若遇到紧急情况（如家人重病），她可通过保单借款快速获得资金（最高可借现金价值的80%，约23.5万元）。更重要的是，到她75岁时，累计领取生存金30.19万元，现金价值仍有29.36万元，相当于“回本”后仍有盈余；到105岁时，累计领取生存金52.28万元，身故保险金仍有30万元，可全额留给子女。

 

“以前总觉得理财要追求高收益，但现在更看重‘确定性’。这份年金就像‘自动存款机’，每年准时到账，不用操心市场涨跌，心里踏实。”信女士表示。

 

案例二：高净值客户——创造被动收入，兼顾财富传承

45岁的信先生是私营企业主，企业经营受经济周期影响较大，他希望通过保险将部分资产转化为“被动收入”，既覆盖子女高等教育费用，又为未来的养老和生活品质提供保障，同时实现财富的定向传承。

 

信先生选择了「恒盈金尊」5年交、年交600万元的方案。从第6年末（51岁）起，他每年可领取72.96万元（基本保额的10%），这笔资金专项用于儿子的高等教育（如大学学费、海外留学费用）；到65岁时，他每年仍可领取72.96万元，作为自己的养老金补充，直至90岁。此外，若信先生90岁时身故，子女可分别获得1500万元的身故保险金（通过保险金信托分配），避免因遗产纠纷影响家庭关系。

 

更让信先生安心的是，保单现金价值始终保持在2900万元以上，若企业急需资金周转，他可通过保单借款快速获得资金（最高可借2320万元），不影响保单的生存金领取和传承功能。“以前担心企业亏损会影响家庭生活，现在有了这份年金，就像给家庭财富上了‘双保险’。”信先生感慨道。

 

四、结语：跨越周期，从“不确定”到“确定”

在长寿时代与低利率环境的双重挑战下，财富管理的核心已从“增值”转向“保值+稳定现金流”。中信保诚「恒盈金尊」年金险的价值，正在于它通过法律契约锁定了未来的“终身现金流”，通过灵活权益满足了不同人生阶段的需求，通过“年金+万能”组合实现了收益与安全的平衡，更通过尊贵服务延伸了财富管理的内涵。