《一张增额寿+万能账户的30年剧本：如何用6万元撬动150万》

——富德生命「鑫盈人生（庆典版）」增额终身寿险×万能账户全景拆解

一、开场：把30年后的财富写成剧本

31岁的Lily，每年只放1万元，连放6年，总共6万。

第5年起，她不再追加一分钱，却让这份合同在接下来的25年里，悄悄完成了三次身份转换：

第7年：现金价值6.06万，超过总保费，账户开始“自己打工”；

第30年：退保可一次性拿走15.14万，IRR（复利）2.45%，折合单利3.8%；

第50年：如果中途不取，账户价值高达27.29万，6万变27万，翻了4.5倍。

而这仅仅是用增额寿+万能账户的保证利益部分。

今天，我们把这份合同的“内部运行逻辑”拆给你看。

二、产品骨架：一张图看懂“双合同”结构

模块 增额寿合同 万能账户（可选）

功能 终身保额+现金价值复利 生存金二次增值

预定利率 2.5%（固定写死） 保底1.5%，当前结算2.9%

追加规则 不可追加 随时追加，上限=主险总保费

领取规则 减保20%/年或退保 第6年起0手续费

身故给付 已交保费 vs 现金价值×1.2倍，两者取大 账户价值100%

一句话总结：增额寿负责“终身锁定利率”，万能账户负责“零钱变整钱”。

三、时间轴：31-80岁的财富运行日志

① 交费期（1-6年）——“强制储蓄”

每年1万，第6年累计6万。

第5年现金价值5.13万，距回本只差870元，随时可无损退出。

② 静默期（7-20年）——“复利加速”

不再交一分钱，现金价值每年按2.5%滚存。

第10年IRR突破2%，第20年IRR达到2.45%，此时退保可拿9.54万。

如果中途孩子读大学，可每年减保1万元，连领4年，账户剩余继续增值。

③ 领取期（21-50年）——“终身提款机”

减保：每年最多领20%，6万本金×20%=1.2万/年，领完本金仍在。

退保：一次性拿走全部现金价值，第30年15.14万，第40年19.27万。

万能账户：把减保/生存金转入万能，按2.9%结算，10年后再翻1.34倍。

④ 传承期（51年+）——“免税传三代”

被保人身故，受益人拿走已交保费与现金价值较大者，免遗产税、免公证。

通过隔代投保+变更受益人，一张保单可完成“父→子→孙”接力。

四、三组家庭场景：把数据翻译成生活

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家庭角色 方案 关键数字 生活场景

新手妈妈 0岁宝宝，5年交1万 18岁领4万教育金，30岁领婚嫁金10万 一张保单覆盖小学到婚礼

30岁白领 10年交2万 40岁起每年领5442元，领到80岁共领21.76万 社保之外的“第二份年终奖”

50岁企业主 趸交100万 第5年现价100.86万，65岁起年领2.93万终身 企业周转金+养老现金流

五、万能账户：让零钱也跑出复利

追加：主险总保费6万，万能可追加至6万，实际形成“12万总仓位”。

结算：当前2.9%，保底1.5%，每月官网公布。

支取：第6年起0手续费，前5年3%-1%递减。

案例：把第10年减保的1万元转入万能，10年后按2.9%结算，变成1.34万。

六、VIP增值：一张保单打开富德生态

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年化标保 客户等级 免费服务

≥2万 黄金VIP 体检、机场贵宾厅、全球救援

≥4万 三星VIP 重疾绿通、海外二诊、基因检测

注：趸交20万或期交2万×10年即可达标。

七、法律条款：把风险写在前头

15天犹豫期：签收保单后15天内可全额退保。

减保规则：每年不超过20%现金价值，写进合同。

身故给付：已交保费 vs 现金价值×1.2倍，两者取大，确保本金安全。

责任免除：故意犯罪、酒驾、吸毒、战争核爆等情形除外。

八、行动指令：最后60天窗口期

监管动态：2025年三季度预定利率研究值或跌破2%，2.5%产品进入下架倒计时。

投保建议：

– 想锁定终身复利：选增额寿主险；

– 想灵活追加：附加万能账户；

– 想教育+养老+传承：长缴费期+隔代投保。

九、金句收尾

“在利率下行的长河里，

增额寿是唯一能‘逆流而上’的船。

今天你把6万元交给时间，

30年后时间把27万元交还给你，

中间所有的风浪，合同替你挡了。”

现在投保，就是未来30年最确定的投资。