中国人保金医保3号百万医疗险：院外药械全报销+0免赔，重新定义百万医疗险标杆

引言

在DRG医保支付改革深化、原研药加速退出公立医院的背景下，患者对院外购药的需求激增，但高昂的药械费用与报销限制成为痛点。中国人保金医保3号百万医疗险（以下简称“金医保3号”）精准洞察市场需求，通过“院外药械全报销+住院0免赔+家庭共享折扣”三大核心升级，打造“不限疾病、不限清单”的高灵活度保障方案。

一、产品升级亮点：直击用户痛点，构建全周期保障

1. 院外药械全报销：打破公立医院用药限制

 

不限清单与疾病：覆盖100%合规外购药械费用，包括靶向药、免疫治疗药物等高价特效药，且不受公立医院医保目录限制。例如，肺癌患者需使用的奥希替尼（原研药），即使医院无库存，也可通过院外直付药房购买并全额报销。

灵活购药模式：支持“紧急药品事后报销”与“非紧急药品直付直送”两种模式。后者通过合作药房（如圆心科技）实现“报案-审核-购药-直付”闭环，无需垫付资金。

家庭单共享福利：家庭保单成员均可享受外购药械报销权益，且不占用各自免赔额度。

2. 住院0免赔+阶梯式家庭折扣：降低投保门槛

 

住院0免赔：一般医疗与轻中症医疗共享1万元年免赔额，前三年无理赔可逐年递减1000元（最低至7000元）。家庭单共享1万元免赔额，若全员无理赔，每年递减1000元，进一步减轻保障成本。

费率优势：以30岁健康人群为例，有社保版本年保费约387元，无社保版929元，较同类产品低10%-20%。家庭投保享85折优惠，4人家庭年保费可节省超3000元。

3. 20年保证续保：锁定长期保障

 

主险提供20年保证续保期，期间即使发生重大疾病理赔或产品停售，仍可无条件续保。附加院外药械责任虽为1年期，但可随主险同步续保，稳定性优于竞品。

二、市场竞品对比：金医保3号的差异化优势

对比维度 金医保3号 竞品A（某头部百万医疗险）

院外药械责任 附加险，不限清单/疾病，可自主加购 主险基础责任，限定清单内疾病

续保稳定性 主险20年保证续保，附加险随主险延续 主险保证续保20年，附加险需重新投保

外购药报销限制 不限医院来源，仿制药/原研药均可报销 仅限指定医院医保目录内同类药物

家庭单折扣 最高85折，4人家庭保费节省显著 无家庭折扣或折扣力度不足

特药种类 163种特药（含3种CAR-T疗法） 120种特药，不含CAR-T

核心结论：金医保3号通过“附加险灵活加购+主险长期绑定”模式，在保障范围与续保稳定性上实现双重突破，尤其适合需长期使用原研药或高值耗材的患者。

 

三、增值服务升级：从费用报销到全周期健康管理

1. 新增居家护理与院内照护

 

居家护理：每年5次，单次最长1小时，覆盖伤口换药、术后康复指导等服务，直击术后居家恢复痛点。

院内照护：每年1次，最长16天，提供专业护工陪护、夜间监护等服务，缓解家属照料压力。

2. 重疾绿通与多学科会诊

 

重疾绿通：覆盖全国600+三甲医院，提供专家门诊预约、住院安排及手术绿色通道，平均缩短就诊等待时间70%。

多学科会诊（MDT）：针对癌症等复杂疾病，可申请肿瘤科、放疗科、病理科等专家联合诊疗，提升治疗方案精准度。

3. 便捷服务流程

 

线上化操作：通过“人保寿险E服务”公众号，可实现服务预约、理赔申请、进度查询等一站式操作，理赔时效缩短至3个工作日内。

四、适用人群与投保建议

1. 四大核心客群

 

健康人群：趁年轻健康投保，锁定20年保证续保权益，避免未来因亚健康状态被拒保。

慢性病患者：糖尿病、高血压等患者可投保后通过院外购药控制病情，避免医院控费导致的用药限制。

老年群体：60岁以上人群投保可享居家护理服务，缓解子女照护压力。

多代同堂家庭：家庭单折扣叠加共享免赔额，人均成本更低，保障更全面。

2. 投保注意事项

 

健康告知：需如实告知结节、息肉等病史，否则可能影响理赔。

续保规则：家庭单中若有人理赔，次年全体家庭成员免赔额恢复至1万元，需权衡保障需求。

五、结语：重新定义百万医疗险的价值标杆

金医保3号通过“全品类院外药械报销+0免赔门槛+家庭共享折扣”，构建了“费用可报销、服务可持续、家庭可共享”的立体化保障体系。在DRG改革与老龄化加剧的双重挑战下，其不仅解决用户“用药难、用药贵”的燃眉之急，更通过增值服务延伸至健康管理全周期，成为家庭抵御疾病风险的“超级盾牌”。对于追求高杠杆保障与长期稳定性的用户而言，金医保3号无疑是当前市场最值得关注的医疗险产品之一。