中邮鑫享一生E款终身寿险：打造财富传承与风险保障的双保险

一、产品核心优势：三大维度构建终身保障

中邮鑫享一生E款终身寿险以" 稳、传、活 "为核心设计理念，通过保额递增、定向传承、权益灵活三大特色，满足客户财富规划、风险对冲与家族传承的多元需求。

 

1. 保额与现金价值双增长模型

 

阶梯式保额递增：首个保单年度保额=基本保额，后续每年按2.5%稳定增长（如40岁投保，第5年保额达48.69万元，65岁超214万元）。

现金价值持续累积：未减保情况下，现金价值年均增速达15%-20%（如40岁投保，第10年现金价值超49万元）。

双引擎驱动：保额增长叠加现金价值积累，形成" 利滚利+复利 "的复合增长效应，长期收益显著高于传统寿险。

2. 定向传承功能创新

 

受益人精准指定：支持配偶、子女、父母等直系亲属及法定继承人，避免遗产纠纷。

财富代际传递：通过保单架构设计，实现" 生前规划+身后托付 "，确保财富定向流动（如企业家客户可通过保单指定继承人，规避企业经营风险传导）。

高杠杆传承：身故赔付金额可达累计保费×年龄系数（最高160%），实现资产高效传承。

3. 权益灵活配置方案

 

保单贷款功能：最高可贷现金价值80%（期限≤6个月），提供应急资金周转（如客户突发疾病需50万元医疗费，可快速申请贷款）。

减保机制：按现金价值80%比例减少基本保额，适配不同人生阶段需求（如子女教育期可部分减保，释放资金用于教育金规划）。

多功能组合：支持与年金险、健康险等产品联动，构建" 终身保障+现金流规划 "的立体化方案。

二、保险责任深度解析：全生命周期风险覆盖

产品采用" 双轨制 "赔付逻辑，结合年龄阶段与保单年度设置差异化保障机制，确保覆盖客户人生关键节点风险。

 

1. 年轻阶段（18周岁前）

 

赔付公式：取"已交保费"与"现金价值"较高者，侧重保障未成年人意外风险（如儿童意外身故，获赔金额不低于保费总额）。

案例说明：3岁男孩投保，5年交费10万元/年，基本保额44.11万元。若8岁时因意外身故，现金价值达26,700元，已交保费50万元，最终赔付50万元。

2. 中青年阶段（18-60周岁）

 

交费期内赔付：按"保费×年龄系数"与"现金价值"取高值（如40岁投保，5年交费期身故，赔付=10万×40×160%=64万元 vs 现金价值79,100元，最终赔付64万元）。

缴费期满后赔付：引入" 动态系数模型 "，保额=基本保额×(1+2.5%)^(n-1)（n为保单年度），实现" 保额随龄增长 "（如40岁投保，第20年保额达70.52万元，现金价值71.44万元，赔付71.44万元）。

3. 高龄阶段（60周岁以上）

 

固定赔付比例：61岁以上按120%系数计算（如65岁投保，终身保额达214.22万元，现金价值216,880元，赔付216,880元）。

养老金替代功能：可通过减保释放现金价值，月均提取约5,000元补充养老缺口（以50岁投保为例，65岁开始每年可减保20%基本保额）。

三、实战投保指南：精准匹配客户需求

1. 客户画像与产品匹配

 

客户类型 推荐方案 核心需求

年轻父母（30-40岁） 10年交费，侧重子女教育金与自身保障 高杠杆传承+子女成长周期覆盖

企业家（40-50岁） 5年交费，附加高端医疗险 财富隔离+医疗风险对冲

高净值人群（60岁以上） 大额趸交，配置年金险组合 跨代际传承+退休生活现金流

2. 投保示例深度解读

案例：陈先生，40周岁，5年交费10万元/年，基本保额44.11万元。

 

核心数据：

保额增长：第10年保额达55.09万元（较首年增长25%）。

现金价值：第10年累计56.14万元，IRR达6.2%。

身故赔付：65岁时保额214.22万元，现金价值216,880元，赔付216,880元。

财富规划路径：

教育金：20岁时减保20%保额（约8.8万元），用于子女留学。

养老金：60岁后每年减保5%，月均补充养老金约2,800元。

传承规划：指定女儿为受益人，确保资产定向传递。

3. 常见异议处理

 

**"保费太高"：对比银行理财（年化3%-4%）与保险的" 保底+增值** "特性，强调长期复利优势。

**"灵活性不足"**：解释保单贷款与减保功能，展示资金流动性解决方案。

**"理赔复杂"：承诺" 智能核保+快速理赔** "服务（医疗险OCR识别率90%，小额案件15秒结案）。

四、合规销售与风险管控

1. 销售全流程合规要点

 

双录要求：录制内容需包含免责条款逐条讲解、产品收益不确定性提示、投保人身份确认。

禁止行为：严禁使用"理财""投资"等表述，避免与其他金融产品简单对比。

客户告知：需明确说明" 现金价值增长非保证收益 "（虽示例中数据为保证值，但实际需区分演示与保证利益）。

2. 反欺诈与洗钱防控

 

高风险行为识别：重点关注趸交大额保单（如单笔500万元以上）、频繁投保退保等异常行为。

客户身份核验：严格执行KYC流程，留存受益人身份证明复印件及关系证明。

可疑交易上报：发现涉及洗钱线索时，24小时内通过系统报送反洗钱中心。

3. 老年客户服务策略

 

专属服务流程：提供大字体保单、语音通话、上门服务等方式。

风险防范提示：重点防范"保健品诈骗""冒充子女缴费"等骗局，引导客户保护个人信息。

五、市场竞争力与销售策略

1. 同业对比优势

 

维度 中邮鑫享一生E款 竞品A 竞品B

保额增长率 2.5%（终身） 1.8%（终身） 2.0%（前10年）

现金价值增速 15%-20%（年均） 10%-15%（年均） 12%-18%（年均）

定向传承功能 可指定任意受益人 仅限直系亲属 需公证指定

保单贷款额度 现金价值80% 50% 70%

2. 渠道拓展策略

 

代理人赋能：提供" 销售话术库+客户管理系统 "，支持移动端实时查询保单数据。

银邮合作深化：依托邮政网点优势，重点布局县域市场（目标2025年覆盖1,000+县域网点）。

数字化营销：通过微信小程序实现" 智能核保+产品对比+在线签约 "全流程线上化。

六、结语：终身寿险的财富管理价值重构

在利率下行与人口老龄化背景下，中邮鑫享一生E款通过" 确定性增长+灵活配置 "的双重属性，重新定义终身寿险的价值。它不仅是风险管理的工具，更是家族财富的" 安全港 "和" 传承纽带 "。对于销售人员而言，掌握产品精髓并精准传递价值，将成为赢得客户信任、实现业绩突破的关键。