近年来中国保险市场从增量市场转向存量市场发展，对于各家保险公司来说既是挑战也是机遇。保险公司在激烈的市场竞争中不断创新，但行业发展仍然是以客户为导向，基于客户可能遭遇的潜在风险提供保险保障，提高保险产品供给侧质量，实现保险业的高质量发展。本报告通过整理监管动向、分析市场保险产品数据刻画中国保险市场产品整体现状与行业发展趋势，并讨论保险产品高质量发展的可行性建议，以期为行业健康发展提供洞见与贡献力量。

从监管动态趋势来看，监管部门对保险产品的业务管理更为严格，进一步建立健全第三支柱养老体系，商业健康险引入税收优惠政策，惠及更多民众;给予保险公司更大的车险定价权，加强车险费用管控规范市场，提高农险覆盖率，扩大巨灾保险保障范围，推动网络安全等新兴互联网财产险业务发展。从产品发展趋势来看，重疾险关爱“一老一小”群体，保障各类健康风险，加高保额疾病杠杆，提供全面健康保障;医疗险扩大最高投保年龄范围，平均等待期减少，医疗险细分产品种类丰富，增值服务覆盖就医全流程;寿险与年金受政策影响收益率下降，分红型年金险占比较大，终身寿险身故保障更充足;意外险短住院津贴免赔日减少，各类意外责任平均保额提升;少儿惠民保上市，扩大税优健康险种类;政策推动绿色保险发展，助力实体企业绿色转型。

根据上述趋势，本报告建议保险产品设计应保障被保人全生命周期风险，提供全面保障，财产险顺应监管要求和时代发展，积极创新产品;增值服务方面考虑健康、养老、财富三方面需求，提高服务质量，提升客户体验。2.12023—2024年报告期内保险产品监管动向时间轴下图展示了2023-2024年度保险产品相关的产品监管动向时间轴。可以看到，监管动向主要集中在人身险的产品开发和销售规范、商业养老保险以及个人税优险的进一步推进;财产险方面则聚焦于网络安全保险等新兴风险和各险种经营政策的完善。保险产品监管动向时间轴2023年5月18日:中国保险行业协会发布《农业保险承保理赔电子化作业规范》标准通过全国农业保险信息管理平台明确农业保险线上化承保理赔过程中新技术的应用方式，统一操作规范，提高行业科技化应用水平，引导行业创新发展、降本提效，在线上作业的各个环节不断提升参保农户操作便捷性和信息透明度。

保障农户知情权，切实维护投保农户利益。2023年7月4日:国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》《通知》的主要内容包括:扩大适用个人税优险产品范围;将既往症人群纳入医疗保险承保;扩大产品被保险人群体;对人身保险公司所有者权益、偿付能力充足率等提出明确要求;通过行业统一的商业健康险信息平台为投保人建立信息账户。2023年7月17日:工业和信息化部、国家金融监督管理总局发布《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见》明确要健全完善网络安全保险支持政策，丰富网络安全保险产品类型、创新保险服务模式，提升风险量化评估能力、加强全生命周期风险监测，强化网络安全技术赋能保险发展，推进网络安全保险落地应用、促进企业网络安全能力提升等。2023年7月18日:中国保险行业协会发布《定期寿险示范条款》《终身寿险示范条款》行业示范条款统一规范了人身保险产品条款的表述内容，区分为公共条款和自定义条款。其中公共条款是指产品条款中标准化程度较高、可应用于不同种类产品的条目或释义;自定义条款是指保险公司实务操作差别比较显著的条目或释义。