产品市场部——01产品开发背景02产品形态与责任产品开发背景PART01重疾保额缺口巨大，增加保障力度是必然趋势数据显示，重疾险新单平均保额在10万至20万元，但是重大疾病平均医疗费用在人民币10万至80万元之间，保额和医疗费用之间的缺口巨大。如果将投保人潜在的收入下降考虑在内，保障缺口将更加明显。手术费治疗费直接损失10-80万收入损失治疗期间误工再就业照护费家人陪护误工护工费大额康复费金融资产消耗间接损失不可估量发病率高治愈率高生存率高治疗费高收入损失高资料来源：中再寿险。

华泰研究罹患重疾不是“小概率事件”重疾保险之父丁云生说：每个人都会得重大疾病,如果没有得,那是因为别的原因先走了,还没来得及得。你的预期寿命是多少呢？如果你把80岁作为目标预期寿命，那么无论是对于0岁的新生儿，还是30岁~50岁的青年、中年朋友，罹患28种重大疾病的概率都有将近40%~50%，绝对不是很多人想象中的“小概率事件”。年龄数据来源：精算视觉《精算师实测：人这一生罹患重疾的概率竟然有这么高！》，其中计算依据:《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》(CL1、CL2表按60%系数调整)、《28重度疾病病种(2020版定义)经验发生率表(CI4)》、《因重大疾病死亡比例二表(K2)》重疾多次赔付。

体现重疾险真正的保障价值根据国家癌症中心的数据，随着我国医疗水平的提升，恶性肿瘤5年存活率已从10年前的30.9%提升到了40.5%。重疾的生存率提高，再次患重疾的几率也在随之升高。而且，随着年龄增长，罹患多种疾病的可能性也越来越大。70至90岁是阿尔兹海默病高发年龄60至80岁是心脑血管疾病高发年龄50至70岁是恶性肿瘤疾病高发年龄40至60岁是骨骼疾病高发年龄30至50岁是肠胃疾病高发年龄10-20岁以系统性红斑狼疮为代表的免疫系统疾病高发30岁50岁60岁70岁80岁90岁40岁20岁10岁20-30岁意外创伤造成重大器官永久失能型疾病高发资料来源：《生命日报》重大疾病威胁生命健康的一号杀手——“癌症”图片来源：合众人寿2022年理赔年度报告。

恶性肿瘤的风险远高于其他重疾恶性肿瘤理赔地域分布“癌症”理赔低龄化逐渐明显无论男性还是女性，恶性肿瘤出险理赔主要集中在46-60岁之间，理赔比例超过了50%；30岁以后罹患恶性肿瘤的概率激增，恶性肿瘤逐渐呈现年轻化态势。图片来源：合众人寿2022年理赔年度报告癌症治愈率关键指标——五年生存率某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。

所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。另外，也有用三年生存率和十年生存率表示疗效的。80%3年内复发转移10%3-5年复发转移癌症患者经手术治疗生存了5年以上，治愈概率达到90%，基本被认定为“治愈”让不可能三角从此变成了可能。